你的活期存款和现金是不是正减少！钱都去哪儿了？

央行日前公布的7月各项人民币存款规模明细等数据，也佐证了这一判断。数万亿元的资金，在这半年间，不再以活期存款以及现金的形式存在。那么，如此规模的资金，都“变成”什么了？

“钱需要动起来，才能再‘生钱’”

“这半年，我的闲余资金，除投资信托外，一部分用来购买P2P产品了。目前购买的P2P产品平均年化收益率为9%，信托产品的年化收益率为7.5%，相比同期0.3%至0.35%的活期存款利率，冒些风险也是有心理准备的。”这是今年34岁、在济南某金融机构工作的徐皓，给出的答案。

28日中午，经济导报记者在位于解放东路的CBD片区见到徐皓时，他正利用午休时间，在手机上安装的某P2P平台的APP页面，进行每日“签到”的操作。“每天登录签到，就可以获得超级会员待遇，享受加息、现金红包等优惠。”

在徐皓眼中，自己在理财投资方面是比较积极的。身边的同事，也大多如此。

“这些年来，我家的闲余资金，放在银行活期上或者留存现金的，几乎从没超过1万元。”基于职业缘故，徐皓一直掌握着家庭的“财政大权”，市场上常见的理财投资品种，其均有涉足。

“我买过信托，投资过基金和股市，理财产品也‘见缝插针’地购买过，今年开始琢磨P2P。”对于徐皓而言，即便几天后就有资金需求，他也会将这部分资金转入相比活期存款利率更高的通知存款。“我常对家人说，钱需要动起来，动起来才能再‘生钱’。之前在投资上偏保守的家人，也慢慢接受了我的观点。”

不过，只要是投资，便会伴着风险。徐皓的理财之路，并非一帆风顺。

“最大的损失，是在2015年那波A股大幅调整中产生的。当时，除了股票之外，我还购买了不少基金，包括投资在国企改革方面的。但两年多时间过去了，如今依旧有近半的账面亏损。”这次经历，让徐皓对投资更加谨慎起来。

“我一个非常明显的感受是，如今市场上投资渠道越来越多，可选择的余地越来越宽，而风险，亦随之快速增大。”徐皓认为，因可能的风险而因噎废食，并不可取。“理财是为了实现资产的保值增值，而不是发家致富。不贪心去追求过高的利率，不把鸡蛋放在一个篮子里，便能在一定程度上规避风险。”

同时，徐皓也表示，近年来，信托、银行理财、P2P、余额宝等产品的利率水平都在降低。“几年前，信托产品很容易找到年化收益率在10%以上的产品，12%也不鲜见，但如今，8%已经算比较高的了，期限还多从一年延长到一年半甚至两年。P2P产品更是从超过20%甚至更高的年化收益率，降至如今的10%左右。近日，余额宝的个人持有额度下调，利率更是破4。”

但徐皓认为，这正是优胜劣汰、大浪淘沙的过程。“一个正常、平稳的利率水平，能让我投资起来更加放心，过高的利率，风险也会更高。”

“我和父母的银行存款，都变成了不动产”

“这半年，我把所有的银行储蓄和本就不多的现金，都用来支付房产首付了。我父母的储蓄，也在一个星期前，取出来‘支援’我购买车位了。”这是今年30岁、在济南一家大型综合性民营公司担任中层管理人员的孙嘉丽，给出的答案。

老家在外地的她，虽在济南工作已近8个年头，但因家庭条件并不算太优越，一直没有条件在济南置业。此番终于在今年3月“出手”，缘于这两年经济情况有了很大改观，更重要的是，孙嘉丽意识到，在如今房价走势下，再不“上车”，今后可能就更难了。

今年农历春节与家人商量后，孙嘉丽便开始在公司所在的济南东部看盘。“幸好公司的位置距离市区比较远，房价比市区便宜不少。刚开始跑楼盘时，觉得过万就很贵了。后来发现，每平方米1万元左右的价格能够有房子买，便值得庆幸。”

之后，她首付三成，购入了一套100平方米左右的小三居。“这些年来，我没有什么理财的概念，日常消费也不高，存下来的钱，都放在银行，凑成一个‘整数’，就存成定期，或者买点中长期的理财产品。这次，我把银行里所有的存款都取了出来，交完首付后，只剩下一个月的生活费了。”

如今，孙嘉丽每个月要还接近4000元的贷款，省吃俭用，也基本上是“月月光”。“上个星期，楼盘的车位开始出售。虽然我现在没有车，但今后车位肯定是必不可少的，还会越来越贵。对此，父母也表示支持，取出了他们的银行存款，帮助我买了一个车位。”

“如今，我和父母的银行存款，都变成了不动产，还要还贷款。估计在未来几年，银行账户里的钱，只能像蜗牛一样，慢慢增长了。”孙嘉丽无奈地说。

“拿出来创业投资，那是自己的事业”

“这半年，我辞去了还算不错的工作，成为一个个体户。如今，小店慢慢走上正轨。虽然银行账户里空空如也，但总算有了自己的事业，干劲十足。”这是今年36岁、从山东省某事业单位职员变身为某地方特色菜餐馆“掌柜”的张泉，给出的答案。

29日下午1时，经济导报记者来到其位于济南市泉城路旁的餐馆，张泉正在忙着收银。“我这个餐馆主打新疆特色菜，厨师都是我从新疆请来的，因为实惠正宗，已经小有名气。除了堂食外，外卖订单也不少。”

“近年来，身边有许多朋友都先后迈出了这一步，万众创新、全民创业，这是当下的潮流。”然而，在决定辞去事业单位的职务时，张泉也颇为犹豫，与家人多番拉锯。

“刚开始，妻子并不反对我创业。但当我决定创业项目，规划投资预算时，妻子意识到，家里将从这么多年积累的正资产变为负资产，银行账户会从还算富余到彻底清零，不禁开始担心了。”

为此，张泉不得不给妻子做起了思想工作。“我跟她说，你舍不得用，这些钱在银行活期上放着，也只是一个数字，还跑不赢通胀，只能越来越不值钱。拿出来创业投资，那是自己的事业，比看着存款余额更有成就感。”

今年3月份开业后，仅仅过了2个月，张泉的餐馆就实现了收支平衡。虽然远未收回成本，但他相信，坚持下去，指日可待。

“存款理财化，这是银行业务的未来趋势”

在某国有银行前台部门工作已14个年头的管兵，虽然因职务调整，先后就职于多个支行营业部，但可谓见证了银行现金柜台越来越少，前来办理现金业务的客户越来越稀缺，银行存款成本越来越高的全过程。

“2003年大学毕业，培训上岗成为一名银行柜员。那时候，银行里的现金柜台(即‘高柜’)非常多，但还是忙得一整天都抬不起头，存钱的、取钱的客户络绎不绝。而如今，通过线上交易就可办理。你看看，在大厅里等候在高柜办理业务的客户，除了年纪较大的老人家，哪还有多少人。所以，高柜越来越少，有一些银行网点甚至彻底取消了现金业务。非现金的低柜则越来越多。”管兵感叹。

29日上午11点，经济导报记者在中国建设银行位于泺源大街6号的济南泉城支行看到，确如管兵所言，大厅里客户并不多，仅有一个现金柜台可以办理业务，而一旁的非现金柜台中，有3个柜台内坐有工作人员，可以接待客户。

“存款理财化，这是银行业务的未来趋势。”在管兵看来，选择单纯活期储蓄、定期储蓄的客户在快速减少，即便存款，也会倾向于购买20万、30万元起点的大额存单。理财产品颇受欢迎，通过代销基金、保险等产品赚取的中间业务收入，正成为银行利润的重要组成部分。