蚂蚁金服保险总裁尹铭：车险分技术向全保险业开放

经过一年半的反复实验，5月25日，拥有62项技术专利的蚂蚁金服数据实验室团队，对外发布了一项帮助保险公司科学定价的新技术——车险分，这项技术将会通过保险公司影响全中国拥有私家车的近2亿家庭。

越注重安全、风险低的车主，可以获得越便宜的车险报价；而越便宜的保费，可以激励车主更关注风险，促进整个社会变得更安全。这是金融与好的社会良性互动的目标，但在之前，保险行业只有与“车”相关的数据，缺少与“人”相关的数据样本和技术分析，较难精准的实现“千人千面”的定价。

实际上，围绕着车险如何既能“让消费者获得最大可能的权益”，又让“保险公司健康可持续经营”这个命题，中国的保险行业已经探索了近20年，一轮又一轮的商车费率改革，从行业统一价格标准到逐步给予公司更多自主定价权，也是为了实现这一最终目标。

5月27日，一位业内资深人士对笔者称，最近商车二次费改把保险公司可自主定价的浮动范围进一步扩大，在这个时间点上，尤其是中小保险公司是非常需要这样的数据技术做定价参考的。

互联网时代下，越来越多纬度数据可积累、可分析，这让保险业的风控体系更严密。蚂蚁金服的车险分技术就是这样背景的产物，它利用大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，通过与保险公司数据共创，得出针对每家公司不同用户群的科学定价机制。

中国车险市场份额最大的人保财险，成为首批与蚂蚁金服车险分技术合作方之一。人保财险总核保师兼车险部总经理方仲友出席了车险分的发布会。

他认为，以前车险的定价较为简单甚至“粗暴”，随着不停的改革和复杂数据计算，车险经营的效率又相对降低，而引入车险分后，车险可达到简单之后的高效状态。他相信未来会有更多公司都使用车险分，不是为了竞争，而是为了是给用户最好的体验。

“车险分是保险传统的精算的一个转型升级的体现，不仅真正把人、车、生活相关更丰富的数据纬度关联起来，最关键的是能把他们组成一个风险包测算出来。跟发达国家比，这是我们需要加快跨越短板。未来我们要给客户更公平的价格，这个价格是经得起他自己心里的检验，是合适的。”方仲友发言称。

中小保险公司困局破解之道

在中国经营车险的保险公司一共有55家，到目前只有14家实现盈利，剩余41家亏损的公司亏损总额达到63亿元，行业亏损比例达到75%。

产险业的市场格局较为集中，70多家产险公司中，前7家大公司市场份额占比超过70%，在没有数据分析把好风险关的情况下，依靠低价吸引用户并不是一个可持续的竞争突破口。精准定价能力的提升，或许是其改善困境，提升自身竞争力的有效方式。

“其实过去一年多时间，我们不是自己闭门造车，我们在跟保险行业一起工作，我们实验室的数据模型不断拿到合作伙伴那里反复校验。通过几百万的用户数量级的校验，才敢输出今天的模型。其中，车险分最高那10%的人，赔付率只有38%，最差的10%，赔付率有82%，两倍多的差距。这对定价有很大的参考作用。”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如说。

通过与保险公司的数据共创后发现，广泛引入和挖掘“从人”信息，确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。比如，已婚已育人群的风险往往要比单身人士低；长期在两个地点之间往来的人群，风险往往比没有固定出行线路的人群要低；甚至人群的收货地址是否稳定都跟出险的概率呈现出相关性。

此外，实验室跟保险公司还共创出职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签。保险公司在获得用户授权的情况下，可以查询用户的车险标准分，或是结合自身数据对标签进行加工建模，得到自己的车险专用分，从而依据车险分进行更为公平的车险定价，以合理的价格把优质的客户吸引进来。

蚂蚁数据实验室技术产品向行业开放

根据个人身份、行为习惯来提升车险定价准确性，在美国等国际市场已经是非常成熟的技术。蚂蚁车险分将向所有有意愿、有能力使用车险分提升风险识别能力的公司开放，并且前期将免费开放。

据了解，目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险等9家保险公司已经与蚂蚁车险分达成了合作，其中有7家保险公司位居中国财险行业的前十强。

“阳光对于精算，提出的关键词是科学、公平和智能，跟今天蚂蚁车险分理念上是高度的一致。车险分今天是一个新产品，我们也会更加开放协作的来使用，并且不断的优化迭代它。”阳光产险副总裁、中国精算师协会常务理事朱仁栋在车险分发布会上称。

不论是车险分、下个月即将发布的图像识别技术，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭称，保险数据实验室的技术研究，始终向保险全行业开放，一项在保险领域应用的技术，是需要得到保险公司支持和反复验证才能真正推出市场。

目前蚂蚁金服保险事业群是一个200人左右的团队，其中7成是技术岗位，据尹铭此前的一封内部邮件透露，通过蚂蚁金服集团支持的AI、BI团队、远在美国硅谷远程支持我们的保险数据科技实验室团队的支持，蚂蚁将通过技术和科技助力保险公司，产出用户真正需要的产品，和保险公司一起互为生态。