每日经济新闻
推荐

每经网首页 > 推荐 > 正文

蚂蚁金服祖国明:大众理财时代到了

每日经济新闻 2015-09-12 12:08:51

在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上,蚂蚁金服财富事业群运营部副总经理、余额宝创始人之一祖国明表示,大众理财时代到了。

Graywatermark.thumb_head

在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上,蚂蚁金服财富事业群运营部副总经理、余额宝创始人之一祖国明表示,大众理财时代到了。

我们的想法就是理财更简单,做到普惠金融,同时在未来,我们也会实现全球化的理财产品服务,这就是从小做起。这个小就是我们的用户门槛低,资金量可能特别小,它的理财知识可能少,这是我们定义的“小”。

上面还有一个“确”,就是可信任,其实有多种含义,投资者风险可控,确就含有这种意思,一定要要让投资者,让我们用户在他可承受的风险范围内,获得对产品的信赖。

幸福感就是不追求一夜暴富,通过不断积累和享受,能够有一种快乐和幸福,就像最初余额宝,大家提到又多了几毛钱,多买一份早餐,这就是幸福感。我们希望通过蚂蚁聚宝为所有用户提供一种“小确幸”的理财服务。

演讲实录:

蚂蚁金服财富事业群运营部副总经理、余额宝创始人之一 祖国明

各位领导、各位来宾,还有每日经济新闻的领导:

大家上午好。我是蚂蚁金服的祖国明,其实刚才主持人介绍了蚂蚁金服,蚂蚁金服覆盖的整个金融生态已经是非常完善,今天我只是讲一讲蚂蚁金服如何针对个人用户做好我们的财富管理和理财服务。题目是互联网金融与财富管理,其实我觉得财富管理这个词更大,我还是想更多讲到理财服务。

关于理财,在座很多都是金融行业的人,在这方面对这个概念非常清楚,我们确实有很多人对于理财还有一些误解,或者说误区。我到现在这么多年,也有一个感受,到底理不理财,还是有很大的区别,国内一家媒体杂志说你不理财,财不理你。

对于蚂蚁金服而言,我们认为可以从几个方面来讲,整个大众理财的时代其实逐步向我们走来,大家也可以看到尤其是我们在近几年,尤其是上半年股市非常火爆情况下,吸引了很多普通投资人参与理财,有几个数字大家可以看得到,十年间城镇居民平均收入大幅增长,从2004年的9400元到2014年28000元,十年增长了三倍。

还有一点,蚂蚁金服在2013年推出的余额宝这个服务,到现在两年多时间,我们整个余额宝用户突破了两亿,这点可能多说一点,余额宝强调收益性,大家普遍认为余额宝是一个理财工具,其实这是一个误解。推出余额宝最初,无论是我们定义为现金管理工具,或者消费体验也好,经过这两年下来,大家也看到余额宝理财属性越来越淡化,或者我们的用户越来越不把它当成理财工具,而是当成一个现金管理工具,或者是一个支付宝用户的账号,很多消费服务大家都可以通过余额宝实现,可以通过余额宝买房,也可以参与各种电商消费,也可以还各种生活贷款、信用卡。我们定义余额宝为一个基本的现金管理工具,具备最基本的消费账户体系的基本功能。

第二,大家可能也会看到我们在去年推出了招财宝服务平台,在余额宝两年期间,我们发现有很多用户确实有理财方面的需求,其他理财产品高于余额宝的时候,我们发现很多资金通过余额宝流到其他的理财产品。在去年我们推出了自己的招财宝,在这个平台上,我们提供一些固定期限的,以及固定收益的,风险可控的理财产品供余额宝用户选用。招财宝平台发展速度非常快,去年上线以后到现在有800万用户,成交规模已经超过3100亿,同时对于所有的金融机构都是开放平台,我们对接超过一百家金融机构,提供各类理财产品,包括银行、券商等金融公司,还包括有些省份的金融交易所、金融交易中心,整个平台可能用开放的方式,同时对用户提供一些更好征信保证,使这些用户简单地获得一些比像余额宝这种收益高一些的理财产品服务。通过这个平台,我们满足了个人投资者理财的需求,也通过合作金融机构,满足了很多中小微企业的融资需求,还有他们整个生态环境的发展。

在这两年,我们股票账户、基金已经有了成倍增长,尤其今年上半年大家看到了,在市场行情非常火爆的情况下,很多人加入到股票、基金当中。整体来讲,为我们整个大众理财时代奠定了一个非常好的基础。当然还有一个最关键的一点,刚才京东金融也提到了,随着移动互联网的爆发,其实理财无处不在,我们在苹果里面发现,很多金融方面的APP都是在排行榜之前,无论支付宝钱包,还是其他的产品,大家越来越希望通过移动端获得理财服务。

我们为什么认为一个大众理财时代到了,因为它有很好的基础,除了用户基础,还有设备基础,这么多用户,其实超过70%的人还不理财,或者说没有理财概念,可能大家把资金放在银行存款,以这种方式获得一定的收益,我们也是通过我们用户反馈得到一些探讨。很多人都在吐槽,我到底买什么,行情来了,是不是应该抄底,还是说行情好要跟进,去年各类宝宝产品非常多,哪一个宝宝更好,更适合我们,很多用户并不太了解。

还有关于我们理财产品的解读非常多,余额宝推出的时候,大家对货币基金并不是十分了解,年化收益和平均收益是什么关系,很多人并不懂,因为大家搞不懂,对我们很多理财产品会产生误区,可能片面地强调它的收益,更片面强调销售量,因为销售多以后这种销售机构会获得更多中间的收入,反而忽视了用户的感受和体验,可能更多带来一种吐槽,有了互联网,大家通过各种方式对理财产品服务发出自己的声音,现在自媒体也好,微博、微信也好,都有传播的效应。

我们有很多用户痛点是什么?前面说了很多吐槽,从我们讲,我们认为四点。第一,很难,不懂,很多产品大家看看它的说明书,如果你没有一定的金融知识背景,或者没有一定专业能力,我们很难读懂。第二,时间问题,现在每个人觉得时间非常非常快,每个人生活压力都非常大,这么多理财产品,这么多服务之中,我们没有时间选择适合自己,或者寻找自己最喜欢的产品。还有就是我们服务用户,其实是80%传统金融机构服务不到的,比如几千块钱,我一个小屌丝,我这些钱能理财吗,还有一点,谁能给我提供理财。我们动不动一个理财产品可能就要几十万、上百万参与,对一般的互联网用户来讲确实太高了。另外一点,到底什么产品适合自己,余额宝推出以后,货币基金搜索量在百度上增长了很高,很多人用了余额宝反而会查一下我到底买的是什么,他会知道什么叫货币基金,这个品种的优势、风险点。通过分析用户痛点,这也是互联网企业普遍的一种做法,找到用户痛点,然后采取什么方式,未来大众理财朝哪里走,这是我国接下来要做的一些事情。第一,多样化,大家可以看到这是一个金融市场分布图,我们经常拿中国和美国对比,美国这方面通过几十年金融服务非常的完善,整个金融服务体系。其实我们今年超过一半的资产还是在银行存款,其次就是一些像银行理财产品,包括像股票、基金这方面,总体来讲还是超过一半资金都是在银行。美国就不一样,美国有货币基金、股票等等,比例相对比较均匀,服务种类非常多,对于我们来讲,我们产品分布比例更加的集中在某几个产品,对于普通大众来讲,它的选择相当少。我想今后的理财服务肯定要往多样化发展,使资产能够均匀分布。

第二,我们个性化的服务,对于每个不同人群应该有对应的理财产品,比如,对应白领上班阶层是什么产品,蓝领是什么产品,个性化的服务到目前这个时代完全可以实现,因为大家也都注意到了,这两年多大家提到的大数据,包括云计算、云服务,如何通过我们个人用户的这种消费行为、理财行为,通过数据分析的方式找到合适的产品,能够给他提供服务,这也是我们蚂蚁金服做各种服务所追求的一个目标,通过大数据的应用做到千人千面。

不久或者以后,可能你的支付宝的钱包显示的就不一样,现在打开支付宝,可以看到里面每个人关注的点不同,它把不同的服务显示在你主要的位置,以后我们做的理财通也会是这种方式,通过你日常行为、购买行为、浏览行为,我们给你及时显示,根据你的消费习惯。

第三,这是互联网更加关注的,就是简单化,门槛的降低。门槛降低有几种,一,金融的降低,为80%的用户提供更好的服务降低门槛,我记得余额宝推出的时候,起始金额还在纠结,从我们角度而言,我们希望越低越好,但对专业机构来讲,他会考虑一百块钱,或者说低于一百块钱,可能很难显示收益,于是我们降到了一块钱,招财宝也看得到,一百块钱起,或者一千块钱起。二,操作容易,操作简单化和用户体验,在满足监管要求前提之下,我们尽量做到操作步骤简化,操作的简单化是我们提供的一个方向。还有一个是理解容易,我们给用户在风险提示这些方面,满足这个情况之下,我们尽量用能够听的懂的话告诉用户这个产品是什么样,而不是给他说一大堆专业的术语,当然在产品说明、风险提示方面,我们会通过专业的信息渠道告诉他们,但是在入门的时候,我们会用更简单明了的方式让用户更好的理解。

互联网和金融机构,是以用户为中心设计产品、设计服务,或者以用户为中心的要求来给我们金融机构进行合作,在这一点,我想可能很多互联网公司,无论蚂蚁金服,还是京东金融,需要更多从用户需求出发考虑产品,而不是设计一个产品以后,要让用户接受,来理解。

其实大家可以看得到,无论在电商平台,越来越多是以用户为中心、为导向,考虑到用户体验。用户为中心,不仅仅满足用户一般需求,从他的感受、感觉、感知这几个方面来给用户更好的体验。

接下来,大家非常关注个人理财上我们要怎么做,第一,讲讲到底服务哪些人,很多人认为我们理财投资人在哪儿,对蚂蚁金服来讲,无论是我们各类理财产品,包括芝麻信用、网上银行,包括其他的金融服务,是覆盖了整个大众人群,因为随着互联网发展,随着移动互联网发展,我们每个人都将成为所谓的互联网用户,他们会有一个年龄段,25岁是一个界限,20岁之前很多大学生参与进来,会超过5亿人,按照一万理财需求,我们对应50亿财富管理的范围。在这个里面,可能有80%的人不是无主动性理财,只有20%是股票资金这种,我想更大的范围还是针对大众投资者,大众理财有需求的人。

针对这方面服务需求、用户需求,我们在8月18日推出了蚂蚁聚宝这么一个独立的理财APP,推出的时候,媒体记者也在问,蚂蚁聚宝和支付宝什么关系,这两者从我们自己来讲,有很强的区分。对支付宝钱包来讲,我们认为是一个会生活会消费的载体,大家打开可以看到里面有很多服务场景、消费场景的应用,当然也有简单的这种理财服务,像余额宝、像一些非常简单化的股票行情查询,更多和生活密切相关。对蚂蚁聚宝来讲,定义为专业理财的服务平台,那边是生活和消费,这边是会理财会赚钱,提供专业的平台和服务。

为什么叫聚宝,这也是一个集合了我们针对各种人群对财富需求,余额宝也好,招财宝也好,PC端也好,所有这些,对于用户来讲,他使用起来相对还是比较烦琐,招财宝可能就是一个纯粹的PC平台,所以我们把这些服务都集中在一个独立的APP上,让用户方便,同时也实现通过余额宝账号体系,打通所有的余额宝账户通过这种享受各类理财。

我们的想法就是理财更简单,做到普惠金融,同时在未来,我们也会实现全球化的理财产品服务,这就是从小做起。这个小就是我们的用户门槛低,资金量可能特别小,它的理财知识可能少,这是我们定义的“小”。

上面还有一个“确”,就是可信任,其实有多种含义,王书记和胡主任多次提到,投资者风险可控,确就含有这种意思,一定要要让投资者,让我们用户在他可承受的风险范围内,获得对产品的信赖。

幸福感就是不追求一夜暴富,通过不断积累和享受,能够有一种快乐和幸福,就像最初余额宝,大家提到又多了几毛钱,多买一份早餐,这就是幸福感。我们希望通过蚂蚁聚宝为所有用户提供一种“小确幸”的理财服务,这就是针对个人理财服务的一点点经验或者说体验,也非常高兴在这里和大家作一个简单的分享。

责编 李净翰

特别提醒:如果我们使用了您的图片,请作者与本站联系索取稿酬。如您不希望作品出现在本站,可联系我们要求撤下您的作品。

中国互联网金融创新与发展高峰论坛

欢迎关注每日经济新闻APP

每经经济新闻官方APP

0

0