五个城市率先开始，存钱养老又有重磅新产品！最长可存20年，最高50万元，利息超定期

每经编辑 王月龙    

7月30日，银保监会副主席梁涛在“2022青岛·中国财富论坛”上表示，去年以来，银保监会正式启动养老理财产品试点，目前已有23.1万投资者累计认购养老理财超过600亿元，总体开局良好、进展顺利，下一步将在充分总结评估基础上，研究适时进一步扩大试点范围。

7月29日，银保监会、人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》）， 明确 工商银行、农业银行、中国银行 和 建设银行 四家大型银行将自2022年11月20日起，在 合肥、广州、成都、西安 和 青岛 开展特定养老储蓄试点，期限为一年。 储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

截图来源：银保监会网站

四行五城启动养老储蓄试点

利率略高于大行5年定存

据证券日报之声报道，7月29日，据银保监会官网消息，近日，银保监会和人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动特定养老储蓄试点。

《通知》明确，试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。根据《通知》，特定养老储蓄产品包括 整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

以工行为例，3年期、5年期的整存整取挂牌利率均为2.75%；定存产品仅有3年期——50元起存，利率为2.75%；5000元起存，利率为3.15%。此外，工行大额存单同样只有3年期，30万元起存，年利率为3.25%，某些特定客户门槛可降至20万元。

对此，招联金融首席研究员董希淼表示， 从产品本身来看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中， 适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，这与居民长期养老需求较为契合。

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此外，试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。试点银行应当做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。

养老理财产品试点或将扩大

据每经网报道，关于养老理财产品方面，2021年9月10日，银保监会就印发了《关于开展养老理财产品试点的通知》，选择“四地四家机构”进行试点，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。该项试点开始时间是2021年9月15日，试点期限一年。试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。

2022年3月1日，银保监会再次印发《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》， 养老理财产品试点地区扩大至北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳十地。 养老理财产品试点机构扩大至工银理财、建信理财、交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财、光大理财、招银理财、兴银理财和信银理财十家理财公司。对于已开展试点的4家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元人民币提高至500亿元人民币；对于新增的6家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限为100亿元人民币。

《每日经济新闻》记者查询中国理财网信息发现， 截至7月30日，首批4家养老理财试点机构已经在全国发行了养老理财产品共计31只。 从产品类型来看，工银理财、建信理财、招银理财布局的养老理财均为固定收益类，光大理财发行的养老理财为混合类。 从产品期限来看，大部分养老理财期限为三年以上的封闭式。 此外，贝莱德建信理财也发行了一只混合类十年期封闭式的养老理财产品。

为规范养老理财等产品的发展，银保监会还印发《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》（以下简称《通知》），对商业养老金融的业务规则作出原则性规定，提出建立多元发展格局，支持银行保险机构开展个人养老金业务，倡导银行保险机构稳步推进商业养老金融发展。

专家建议给予更多财税政策支持

据证券日报报道，今年5月份，银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，对商业养老金融的业务规则作出原则性规定。其中提到，符合银保监会规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品 可纳入个人养老金投资范围，享受国家规定的税收优惠政策。

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关于养老储蓄业务发展，董希淼建议，财政、税务等部门及金融管理部门可在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策。 对于养老储蓄存款，建议在利息税征收上实行不同的政策，以此鼓励更多的人通过选择养老金融产品来更好地满足养老的需求。 国家层面可对养老金融发展制定长期规划，完善相关制度安排，明确专属理财、保险、基金、信托等养老金融产品定位，鼓励各类金融机构推出适老性金融产品，有效支撑第三支柱养老保障发挥作用。

“特定养老储蓄产品一方面具有利率优势，另一方面，未来有可能享受利息税优惠。目前，该产品具体设计细节有待出台，不过，财税政策等激励机制对该产品发展意义重大。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示。

同时，大行人士也对记者表示，同样作为商业养老金融业务，商业养老保险、养老理财和养老基金等与养老储蓄区别明显，前者可以通过配置权益类资产、另类资产等增厚收益。 为稳定息差，银行更倾向于加大活期存款或者3年期以下定期存款的占比，以压降负债端成本。

今年以来，作为养老保险三支柱体系中的第三支柱，商业养老金融业务提速发展。继养老理财试点、个人养老金账户后，养老储蓄的推出，将进一步丰富从保险、公募资管产品到银行存款等多类型的商业养老金融业务的发展。

编辑|王月龙 杜恒峰

校对|段炼

每日经济新闻综合自每经网（记者 袁园）、证券时报、证券日报之声