从面临“赔穿”风险到寻求可持续运营 保险业积极探索电信诈骗保险解决方案

每经记者 涂颖浩    每经编辑 陈星    

冒充老板、刷单代购、兑奖交手续费、虚假爱心传递……近年来，电信网络诈骗犯罪持续高发多发，犯罪分子作案手段不断翻新，黑灰产业链条盘根错节，成为人民群众反响最强烈、最深恶痛绝的“急难愁盼”问题之一。

公安部数据显示，国家反诈中心2021年共拦截诈骗电话15.5亿次、诈骗短信17.6亿条，紧急止付涉案资金3200余亿元，成功避免2800余万名群众受骗。

近日，阳光财险联合蚂蚁保推出了新型“电信诈骗险”，可保障银行卡、支付宝、微信支付等账户因遭受电信诈骗造成的资金损失，探索用保险解决方案来应对电信诈骗中“资金损失”的问题。

蚂蚁保“电信诈骗险”项目负责人梁贸源在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“电信诈骗问题一直是行业难点和社会突出问题，资损补偿尤为突出。”不过，虽然用户的需求是真实存在的，但电信诈骗保险产品的规模性和延续性面临考验。 

在业内人士看来，对理赔案件的甄别是最大风险，如果这一环节做不好，极易导致产品赔穿，无法持续运行。此外，早期产品的风险敞口较大，对黄赌毒、不当得利等行为没有进行有针对性地规避，不设免赔额等机制，这都导致产品的稳定性、可持续性不强，也就无法形成规模效应。

据了解，从2016年首款电信诈骗险面世至今，在覆盖广度上，经历了跟属地公安机关、手机厂商单点合作，用户在投保后需下载相关软件，到覆盖支付宝、微信、银行卡等主要支付渠道的进化。在反诈方式上，从之前的事前电话、短信提醒，到现在的事前提醒、事中拦截、事后救济的全流程方式保障用户的资金不受损失。

对理赔案例的甄别是最大风险

电信诈骗是指犯罪分子通过电话、短信等方式设置骗局，对被保险人实施远程、非接触式诈骗的行为。近几年，国家对打击电信诈骗的投入越来越多，一些保险机构陆续探索尝试用保险的方式解决电信诈骗中资金补偿难的问题。 

2016年5月份，众安保险推出国内首款电信诈骗险，小米手机用户成为首批被保障用户。投保后，用户在接到诈骗电话或短信时未收到安全提醒，导致其被电信诈骗，保险公司将对其产生的损失进行最高1万元的赔付。 

“产品的规模性和延续性一直是行业难点。之前业界也有保司尝试过，但尝试下来发现效果都不太理想，最主要的风险还是在赔付率上面超出预期。”谈及保险业对电信诈骗险的探索，梁贸源在受访时表示。

据悉，早期推出的一些电信诈骗险的覆盖范围比较小，很多是跟属地的公安机关进行合作和推广；同时也因为早期电信诈骗险的模式比较重，比如购买了电信诈骗险后需要装一些安全方面的App，才能够有针对性地为用户进行保障和服务。 

在其看来，对理赔案件的甄别是电信诈骗险面临的最大风险，如果这一环节做不好，极易导致产品赔穿，无法持续运行。

“公安机关对电信诈骗有清晰的认定，需满足无接触、不是熟人作案等条件。”梁贸源告诉记者，在新电信诈骗险产品设计的时候，就参考了公安部门对电信诈骗的认定标准以及认定水位，而且赔付的水位跟公安机关的认定水位持平。发生电信诈骗后需要受害人第一时间到公安机关报案，要有公安机关的立案证明，同时还需要提供其他材料，就可以申请线上理赔。

电信诈骗仍需从源头防治

电信诈骗险的保费是多少？以上述蚂蚁保的“电信诈骗险”为例，保额有三档可选：一年保费7.9元可保1万额度；一年保费28.8元可保5万额度；一年保费48.8元则可保10万额度。产品保障期为1年，年免赔额3000元，投保后有7天的等待期，赔付比例为70%。 

“赔付比例70%、免赔额3000元都是出于风险平衡的考虑，希望产品能够延续下去。”梁贸源告诉《每日经济新闻》记者，此前产品的风险敞口较大，对黄赌毒、不当得利等行为没有进行有针对性地规避，不设免赔额等机制，都导致产品的稳定性、可持续性不强，也就无法形成规模效应。

梁贸源坦言，用保险的方式解决电信诈骗中资金补偿难的问题是一个全新的尝试，但“事后救济”无法从根本上解决电信诈骗问题。防患于未然永远是最有效的办法。

实际上，在保险业探索电信诈骗险以来，对用户进行“事先提醒+事后赔偿”的保障机制愈加完善。如上述“电信诈骗险”除了为用户提供资损补偿外，更重要的是通过产品提升用户的安全意识和安全心智，在支付过程中有风险防范的意识。如在投保前会做一些“安全小测试”，类似健康险做健告，理财做风险偏好评估。 

据介绍，蚂蚁保还将借助支付宝的智能AI反诈系统来降低用户被骗风险。如果发现用户的转账行为存在异常，AI反诈系统会通过弹窗提醒、智能问答、延时到账、电话劝阻、交易拦截等方式向用户发出预警。此外，如果发生诈骗案件，支付宝也会协助各地反诈中心一起打击诈骗团伙。 

需要注意的是，因主观故意、网络婚恋交友、黄赌毒等行为造成的资金损失，不在该保险的保障范围内。“这几类行为在理赔上存在认定难的问题，比如黄赌毒行为本身就违反国家法律，网络交友无法完全认定主客观意愿，因此还无法纳入保障范围。”梁贸源称。

《每日经济新闻》记者还了解到，电信诈骗险未来还可能会考虑差异化版本和定价机制。“我们在前期调研的过程中发现，近几年发生的电信诈骗险中，大学生和老年人群体比例比较高，比如年轻人，喜欢网络上的新鲜事物，容易被骗子有针对性地设计骗局，再比如老年人，子女不在身边，缺少陪伴和关心。”梁贸源表示。

封面图片来源：摄图网-500747479