汇付天下董事长兼CEO周晔：PaaS前期的难点是技术，接下来是构建生态

每经记者 涂颖浩    每经编辑 廖丹    

新冠疫情加快了各行各业迈向数字化的进程，作为数字化的重要基础设施，支付正迎来再一次的重构升级。

“目前以支付宝和微信为代表的个人付款交易已十分成熟，然而对大多数企业和商家而言，收款和资金管理仍然面临诸多复杂难题。”近日，汇付天下董事长兼CEO周晔在接受媒体采访时表示，针对企业支付痛点而生的PaaS（Platform as a service，平台即服务）平台，能使toB的支付能力差距从十年一下缩减到三年。

如果说PaaS前期的难点是技术，在周晔看来，接下来的难点则是构建生态。“以前中国建的所有互联网生态，都是B2C的。它有方方面面的号召力，但是回过头来后遗症也不小，数据跟流量都被吸走了。”据其判断，要建立一种人人皆可开发，各方一起建设共生、互惠、平等的B2B生态，还需要努力很多年。

汇付天下董事长兼CEO周晔 图片来源：汇付天下提供

PaaS平台需要包含三层重要体系

数字商业最重要的是数据。但目前大多数商家的数据只能说是“残缺不全”和“杂乱无章”，缺乏对交易全链路情况的了解，缺乏对客户需求和体验的掌握，在此情况下，要实现数字化只能说是“理想丰满，现实骨感”。

能否建立一种支付基础设施，让普通开发者可以开发支付解决方案，让普通运营人员可以管理收款和资金流动，让所有角色都可以实时获得可分析？

在周晔看来，这样的PaaS平台需要包含三层重要体系：首先，它是云化的支付基础设施，为数字商业提供具有可弹性扩展和高可用性的系统技术，重新定义了支付API（应用程序接口），并基于云端开放支付的全能力；其次，它是易定制化的支付平台，为开发者提供了灵活极简的开发工具，提供了友好的开发者站点，更搭建了自由交流的开发者社区；再者，它做到了解决方案接入开放，这是一个开放的体系，使得所有的合作伙伴可以基于平台开发不同支付解决方案，为各类客户提供服务。

调研显示，通过PaaS平台可以实现降本增效。一方面，只要简单的业务对接，就可能实现支付中台的建设，而一般性的公司会投入8~10个人做产业团队，这意味着一年要300万~400万的投入。另一方面，将支付和SaaS（软件即服务）进行融合，可以提高SaaS的营收空间。

PaaS助力提升toB支付能力

由于支付本身是充满风险的，监管对于支付机构的风控能力也提出了严格的要求。如今年4月，央行印发《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》，扩大了监管对象范围，非银行支付机构、网络小额贷款公司，以及消费金融公司、贷款公司、银行理财子公司等机构类型被纳入监管。

周晔认为，要规避交易的风险，最重要的是数据能力要足够强大。需要拥有毫秒级的数据感知能力，以及对于异常的识别能力、决策能力等。汇付更加注重AI算法的工程化，在一个个场景和风控的地方把风险落实掉。他称，以汇付的PaaS平台“斗拱”为例，一个商户促销活动，一天要出一亿笔，或是一个管理连锁上万家的商户，通过PaaS平台可以实现海量的、毫秒级的数据处理。

据了解，“斗拱”平台为客户提供基于机器学习的智能风控系统和具备实时识别能力的反欺诈系统，防范风险交易给客户造成损失。

周晔表示，针对企业支付痛点而生的PaaS平台，能使toB的支付能力的差距从十年一下缩减到三年。据了解，平台面向企业商户、平台客户、ISV（独立软件开发商）、SaaS、四方支付、银行、收单外包服务商、支付开发者等八类客户群体，目前已经与超过三十家企业商户和SaaS机构开展合作对接。

支付进入到定制化阶段

在周晔看来，针对各行各业不同场景，支付解决方案的定制化并不容易，但PaaS平台重新定义了基础支付API和标准化支付开发工具，实现了基于平台快速定制创新支付的解决方案，能为所有用户带来了“简单、完整、增长”的体验。

据了解，基于平台可定制的解决方案包括线上支付、线下支付、多方分账、账单支付、支付托管等。比如，多方分账可以实现多种场景下的资金灵活分配与快速到账；账单支付包括实现用户订阅、创建账单并推送，既可一次性支付，也可以周期性支付；支付托管则可根据客户场景，由汇付代为开发和运营收银台。

“从收银台前端开始，一直到结算全部是可定制化的。”周晔表示，定制化的背后是一个强大的、可开发的平台。在其看来，“支付发展这么多年，很多软件工程师还是停留在手工作坊阶段，没有进入到用机器造机器，用工具造工具的阶段。”

在周晔看来，解决了技术难点之后，接下来是构建生态。汇付提出要与各方一起构建共生的生态体系，实现各方共赢。