保险业协会就新能源汽车商业保险条款征求意见：行驶、停放、充电时因灾害、意外造成的直接损失均可获赔

每经记者 袁园    每经编辑 陈旭    

经过三年多的研究和探讨，业内期待已久的新能源汽车专属商业保险终于有了雏形！

8月4日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）意见的通知，向社会公开征求意见。

保险业协会表示，该《征求意见稿》是在中国银保监会的指导下，组织行业力量，在深入调研和论证基础上形成的，公众可以通过电子邮件和信函的方式提出反馈意见，意见反馈截止时间为2021年8月13日。

如因充电引发起火燃烧等意外事故也将获得保险赔偿 图片来源：新华社

电池、电机起火等意外事故都能保

《征求意见稿》将新能源汽车定位在：采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。

根据这些特性，《征求意见稿》将新能源汽车的保险条款分为主险和附加险。

主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。

附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

《征求意见稿》明确，保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

上述使用新能源汽车的过程包括行驶、停放、充电及作业。

发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险新能源汽车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险新能源汽车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。

最高折旧金额不超过新车购置价80%

根据《征求意见稿》，因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失，自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失等产生的损失和费用，保险人均不负责赔偿。

在免赔额方面，《征求意见稿》提到，对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。

《征求意见稿》显示，投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

在折旧金额上，《征求意见稿》则给出了相应的参考折旧系数表。新能源汽车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。折旧的计算公式为：折旧金额=新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数。

比如，9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车的折旧按照车价分为四个价格区间，分别为0-10万元、10-20万元、20-30万元、30万元以上，与之对应的折旧系数为每个月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数则不按车价区分，统一为每个月0.63%。

推出针对新能源汽车的附加险服务

值得注意的是，《征求意见稿》还推出了多款丰富的附加险服务，包括新能源汽车专属的附加险，如附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款等。

在附加新能源汽车增值服务特约条款中，包括道路救援服务、车辆安全检测、代驾、代为送检等四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。

与此同时，《征求意见稿》也明确了投保新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险的，可相应投保附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险。

《每日经济新闻》记者注意到，这是2017年保险业协会对外公布启动新能源汽车保险专属条款制定、风险定价和理赔技术等方面的专业研究后，第一次正式对外披露征求意见稿。这也意味着，针对新能源汽车的专属商业保险已经不远了，这无疑将利好新能源汽车车主。

有数据显示，截至今年6月底，我国新能源汽车保有量603万辆，预计到2030年，这一数值有望达到6420万辆。

封面图片来源：新华社