每日经济新闻
要闻

每经网首页 > 要闻 > 正文

信贷风控再加码,有大银行要求双人现场重评房产抵质押品,对个贷评级乱象也重拳出击了

每日经济新闻 2021-03-30 20:06:05

● 不仅是信贷资金用途受到严查,作为第二还款来源的抵质押品的管理与检查也在进一步强化;

● 不能以完成绩效等为由,按照客户贷款需求和抵质押率来倒算押品评估价值;

● 要求双人去现场调查,了解商铺、办公用房、工业厂房等非住宅类房产押品是否发生风险变化。

每经记者 李玉雯    每经编辑 易启江    

开年以来,针对经营贷违规流入楼市的“围剿”行动在全国多地展开,引发市场对银行贷款流向的关注。

每经记者在采访中了解到,今年银行业对信贷业务的风控力度再度加码,不仅是信贷资金用途受到严查,作为第二还款来源的抵质押品的管理与检查也在进一步强化。

“最近我们在进行押品重新评估,对于房产类押品,行里是要求双人去现场调查,了解商铺、办公用房、工业厂房等非住宅类房产押品是否发生变化,如果存在风险,一般会要求增加押品或提前偿还贷款”,某国有大行江苏省分行信用管理部人士告诉《每日经济新闻》记者。其表示,年初总行下发通知,对信贷业务抵质押担保管理进行督导,在押品真实性核查、评估流程、动态管理等方面都提出要求。

不仅如此,银行在贷前审查上也更为严格。上述人士称,其所在银行再次强调,不能以完成绩效等为由,按照客户贷款需求和抵质押率来倒算押品评估价值。

此外,据记者了解,另一国有大行吉林省分行风险管理部、个人信贷部等多部门近期联合发文,要求辖内分支机构治理“个贷多次申请评分”问题,加大力度治理恶意篡改评级信息、人为调高分数的行为。

双人现场重新评估房产类押品

作为债务人偿还债务的第二还款来源,抵质押品是银行信贷风控的重要防线。此前,针对部分商业银行押品管理的制度和流程不尽完善、未能充分发挥押品的风险缓释作用等问题,2017年4月26日,在征求意见稿发布仅4个多月后,原银监会印发了《商业银行押品管理指引》,明确将商业银行抵质押品管理纳入全面风险管理体系,并对押品分类、估值、集中度管理、压力测试等提出要求。银行押品管理迎来全面规范指导。

上述国有大行人士告诉记者,今年银行针对押品管理的检查力度在加大,最近他们正在进行押品重新评估,行里要求双人去现场调查,了解商铺、办公用房、工业厂房等非住宅类房产押品是否发生风险变化。

“年初总行下发通知,对信贷业务抵质押担保管理进行督导,在押品真实性核查、评估流程、动态管理等方面都提出要求,目前我们都在做”,上述人士称,房产类押品重评只是执行项目之一。

记者注意到,这家大行对押品的真实性管理有着非常严格的要求,不仅督促员工严格把守押品贷前现场调查和贷后现场检查,对评估价值较大的押品,经办行行长也要直接参与现场调查和贷后检查。

具体来看,对结构性存款、存单、保证金等质押业务,要求加强对融资背景和资金用途的调查审查,严防资金空转套利;对个人房地产类押品,贷前调查要亲见产权人、配偶及其签字过程,综合采取身份证件联网核查、人脸识别等必要手段核实产权人及其配偶身份的真实性;对应收账款类押品,要综合运用实地调查、核验合同发票、监控回款账户等方式,验证应收账款的真实性,不得仅凭付款通知书回执、债权转让通知书回执等确定其真实性。

值得一提的是,该行还提及,探索应用区块链、物联网等技术,核验贵金属实物、存货、仓单、提单等押品的真实性和排他性,防范押品以次充好、虚假设押风险。

去年曝光的武汉金凰珠宝假黄金事件,该公司向多家金融机构质押超80吨“黄金”融资,实际上是表面镀金、内部成分为铜合金的假黄金,这也反映出机构在验证实物押品真实性的过程中存在一定漏洞。目前来看,前沿科技的应用能更大程度保证数据的可靠性,从而保障实物押品的真实性。

严禁根据需求等倒算押品评估价值

“我们银行再次强调了,不能以完成绩效等为由,按照客户贷款需求和抵质押率来倒算押品评估价值”,上述国有大行人士告诉记者。据了解,房产等资产的抵押率一直控制较严,导致滋生押品评估价值倒算的乱象,有些银行工作人员为了完成营销考核而配合客户的贷款需求,对押品估值倒算。

该行要求,押品评估要遵循客观、审慎的原则,审查、审批环节结合授用信方案,确认押品评估价值、抵质押率等担保方案的合理性。对于评估技术复杂、评估难度较大的押品,要委托具备相应评估资质的评估公司进行评估。

监管此前明确,对于抵押品估价在客户提出银行贷款申请日期之后的,相关估价费用和押品评估成本由银行承担。

从银保监会网站披露的行政处罚信息来看,今年以来至少有6张罚单(以发布日期计)涉及抵质押业务违规,处罚原因有的是押品管理不到位,更多的是向客户转嫁押品评估费。

例如,建行重庆市分行因“风险控制手段不足,导致汽车供应链金融融资项下部分质押物悬空”“贷款审查不尽职,押品管理不到位,监控不足”等原因被处以罚款270万元,没收违法所得4164.58元,相关责任人被处以警告并罚款5万元。

中国银行深圳市分行、华夏银行黄冈分行、徽商银行六安分行均因将押品评估费转嫁给借款客户承担而领罚,分别被处以罚款40万元、20万元、20万元,当中涉及的责任人也被予以警告。

按月监测“个贷多次申请评分”

除了对抵质押品的管理更为严格,记者了解到,近期也有大行对个贷评级乱象重拳出击。

客户评级是银行信贷流程的一个重要环节,其结果直接影响银行对客户所作出的风险评判,继而影响授信审批等活动。

据记者了解,另一国有大行吉林省分行风险管理部、个人信贷部等多部门近期联合发文,要求辖内分支机构治理“个贷多次申请评分”问题,加大力度治理恶意篡改评级信息、人为调高分数的行为。

该行同时明确个贷申请评分的标准,对关键环节业务操作流程予以规范。

“2021年,将按月对二级分行多次申请评分情况进行监测,按季通报”,该行表示,根据监测结果对问题责任人和重复出现问题的机构进行追责。涉及恶意篡改评级信息、包括无依据修改客户资料,提供虚假资料等问题的,将视危害程度对责任人扣分、对机构实施业务整顿和机构整顿,暂停信贷经营资质等管理措施。

“银行风控越来越严格,信贷前中后各个环节也会更加审慎合规”,有银行人士表示。

封面图片来源:摄图网

全球新型肺炎疫情实时查询

如需转载请与《每日经济新闻》报社联系。
未经《每日经济新闻》报社授权,严禁转载或镜像,违者必究。

版权合作及网站合作电话:021-60900099转688
读者热线:4008890008

特别提醒:如果我们使用了您的图片,请作者与本站联系索取稿酬。如您不希望作品出现在本站,可联系我们要求撤下您的作品。

欢迎关注每日经济新闻APP

0

0