中国精算师协会发布2020版重疾表“使用指南” 探索建立重疾表动态调整机制

每经记者 涂颖浩    每经编辑 段炼    

12月28日，中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)编制报告》(以下简称《编制报告(2020)》)。

随着我国经济社会的快速发展和医疗技术的不断革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。2019年1月以来，在中国银保监会的指导下，中国精算师协会积极组织行业力量,历时近两年,圆满完成了重疾表修订工作，并于2020年11月5日正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称2020版重疾表）。

中国精算师协会人士表示，编写《编制报告（2020）》意义重大，主要体现在三大方面：一是实现重疾险高质量发展的重要基石；二是行业内外及国际技术交流的重要载体；三是国家多行业基础设施建设的重要参考。

为重疾险的开发和运营管理提供重要参考

2013年，中国精算师协会在原保监会的指导下，组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，改变了过去定价、准备金计算等依赖国外经验的现状，使重疾发生率表真正反映了中国被保险人的特征。特别是同步出版的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》，详细记录了重疾表编制项目的背景、组织架构、编制过程、项目成果、技术方法和经验分析结果，为健康险产品创新提供了详尽的数据支持，也成为随后这些年健康险市场爆发式增长的重要推动因素之一，受到了行业内外的广泛关注与好评。

近年来，为了更好地服务金融供给侧改革，防范化解金融风险，落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设、“健康中国2030”、推进养老服务发展等战略部署要求，切实保护消费者合法权益，从国家到行业层面对健康险高质量发展提出了更高的期望与要求，国家领导人也于近期对人身保险扩面、提质、增量稳健发展进行了具体部署。在此背景下，对2020版重疾表背后所蕴藏的大量多层次多维度的数据分析、产品梳理、趋势研究、数据标准与口径等进行充分的解释说明，就变得更加重要且必要，否则，对健康保险产品创新、稳健经营、高质量发展的助力将大打折扣。同时，为满足行业内外深入了解本次重疾表编制情况的强烈愿望，更加充分地展示重疾表修订项目研究成果，中国精算师协会延续上版重疾表编制过程中好的做法，同步编写了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》，并公开发布。

中国精算师协会人士表示，重疾发生率是保险公司设计重疾险产品、厘定费率及提取法定准备金的重要基础，然而，对重疾险产品演进规律认知、风险因素趋势判断、客群特征变化以及在此基础上的升级创新和精细化管理，仅依靠2020版重疾表是远远不够的。《编制报告（2020）》从更加细分的维度，展示重疾发生率的人群地域差异、发生率趋势变化、出险的具体原因和疾病谱变化、重疾发生后的生存率情况，也对近几年重疾市场的产品演进进行了系统性梳理，对重疾新增业务和存量业务对照进行了分析，从而能够为重疾险的开发和运营管理提供重要参考。

探索建立重疾表动态调整机制

《编制报告2020》有哪些亮点？

一是基础数据规模大质量高，能够支持全方位多角度分析。本次重疾表修订项目共收集疾病保险产品约2900款，收集承保数据近4亿条、理赔数据约587万条，可满足多维度分析的信度要求；收集到了《中国肿瘤登记年报》、全球疾病负担研究项目GBD数据库等充足的人口、医学及国际数据，可支持多方位的分析比较。

二是拓展了分析广度，延展了分析深度。在上一版编制报告的基础上增加了产品分析和生存率分析章节，覆盖了重疾险经验分析的各个环节，内容更加系统全面。同时在部分专题中延展了分析的深度，如对死亡原因分五级展开递进分析，不仅能分析是否因疾病死亡、是否因重疾死亡，还可以分析至因何种重疾死亡，如果是恶性肿瘤还可以具体到肿瘤部位。

三是编制技术全面升级，文本记录更加详实。本次重疾表编制充分运用新理论、新方法、新技术，编制技术有了较大提升，增加了人工智能理赔清洗、疾病定义差异研究、趋势研究和曲线修匀等技术专题，更新了数据收集方案，升级了高龄外推方法，对编制技术、方法的研究选择进行了详细记录，进一步提升了报告的技术参考价值。

下一步，中国精算师协会将在中国银保监会的指导下开展如下工作：

一是加强项目成果推广。利用多种方式向行业内外宣讲展示项目成果，开展国际交流，扩大保险业国际影响力。二是深挖项目潜在成果。充分利用现有数据资源，积极整合行业及高校力量，进一步挖掘项目潜在成果。三是探索建立重疾表动态调整机制。及时跟踪市场环境变化，适当缩短重疾表编制周期，动态更新重疾数据库，提高重疾表的科学性、准确性。四是推进经验分析人才技术发展。整合行业技术、人才和资源，扩大经验分析工作领域，加快经验分析人才培养，推动经验分析工作走向深蓝。

封面图片来源：摄图网