明年起，定期存款如提前取，将按当日活期存款挂牌利率计息！六大行已喊停“靠档计息”产品

每经记者 张卓青    每经编辑 易启江    

12月15日，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行齐发公告，对靠档计息的个人存款产品进行调整。

六大行表示，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，从2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款产品等，调整提前支取时适用的计息规则。

具体来看，如果用户在调整日（含）后提前支取，那么将按照支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，则利息不受影响。

图片来源：工商银行官网页面截图

央行曾发文要求规范提前支取靠档计息的定存产品

六大行此番齐发公告调整靠档计息的个人存款产品计息方式，与今年3月央行向金融机构下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》有关。

央行在《通知》里强调了对两类产品的规范：第一类是结构性存款，央行表示部分银行保底收益率明显高于一般性存款利率，不利于维护存款市场竞争秩序；第二类就是提前支取靠档计息的定存产品，这类产品违反了《储蓄管理条例》的相关条例。《通知》的目的是为了指导市场利率定价自律机制，加强存款利率自律管理。

所谓靠档计息定存产品，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。如此，储户可以获得更多的存款收益。而在去年年末时，有媒体曾报道监管已通过窗口指导的方式叫停定期存款提前支取靠档计息业务。

实际上，定期存款提前支取靠档计息，违反了国务院发布的《储蓄管理条例》第二十四条：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

银行叫停靠档计息产品，储户该怎么办？

其实长期以来，靠档计息的存款产品都被当作是银行的“吸储利器”，央行此番出手规范这类产品，意在推动银行加强存款利率管理，降低银行负债成本。

一位银行业内人士表示，从当前大型银行揽存优势来看，取消靠档计息并不会对大型银行产生多大的影响。因为大型银行不但有网点多的优势，还有大额存单等产品以及结算方面的优势。但是对于中小银行来说，由于需要大幅压缩结构性存款规模，因此揽存的压力确实不小。

那么对于普通储户而言，目前银行叫停靠档计息产品，导致收益率不如从前，应该何去何从呢？

对此，麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，现在储户有两种选择，一是继续持有，二是在新规生效前取出来，转投别的产品。具体而言，需要根据自身的资金需求来看，如果短期用钱，那么及时取；如果短期不用，那么继续持有。

封面图片来源：摄图网