专访镁信健康CEO张小栋： “惠民保”的惠民化并非只是“买得起”，而是“用得到”

每经记者 涂颖浩    每经编辑 段炼    

近年来，一城一险为主流的“惠民保”模式在全国范围内快速铺开，投保热潮下，保费定价的合理性问题尤为受到市场关注。

随着“惠民保”市场激战正酣，各路参与者跑马圈地，福州、宁波等多地已经出现“一城多险”的情况，市场价格亦是一路下行，堪比曾经的百万医疗之战。《每日经济新闻》记者注意到，当前，市面上大部分的“惠民保”类产品保费每年不过几十元，而近期更是接连出现两款低于20元的历史最低价，大为吸引市场眼球。

虽然“惠民保”价格低廉，但一些城市的产品数据透露赔付率过低，引发市场对其“惠民”性质的质疑。近日，镁信健康CEO张小栋在接受《每日经济新闻》记者专访时表示：“由于市场竞争的原因，目前城市型普惠保险更注重销售而非赔付，弱化了保险的本质。”

图片来源：受访者供图

作为药品流通领域专家，张小栋认为，“惠民保”的惠民化并非只是“买得起”，而是“用得到”。因此，“惠民保”健康发展的趋势应在扩大保障的基础上，逐步提升价格。“商保要发挥更多的作用，就需要跟更多的药企合作，帮助他们进入到更多的商保覆盖范围当中去。”他称。

与医疗医药产业更紧密结合

“惠民保”已进入红海市场。自2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”，多个城市与保险公司、第三方机构等合作，陆续推出了类似的项目。今年，惠民保项目进一步爆发。据统计，截至11月5日，各省、市已总计推出69款惠民保产品，参保人数总计超过2000万，累计保费超过10亿元。

近日，复旦大学中国保险与社会安全研究中心发布《普惠保险在健康管理中的应用--基于惠民保的深度分析》研究报告指出，越来越多第三方平台的参与，使得“惠民保”的运营模式逐渐由“政府+保险公司”过渡到“政府+多元化公司”，保险、医、药、健康管理等多个产业、环节的融合进一步加强。

作为医疗流通领域的第三方平台，镁信健康从2019年底相继试水了“苏惠保”、“杭州市民保”等普惠型补充医疗保险。在张小栋看来，医疗险产品本质上应该与医疗、医药有一个更为深度的结合，才能推出更有保障的产品。基于此，公司目前的定位是向保险公司提供“医疗险产品创新+服务+风险解决方案”。

“在国家医保制度改革顶层设计下，镁信健康积极在个人自费、商业健康险以及补充医疗保险层面进行探索，进一步助力构建药品支付领域多层次的保障体系。”张小栋表示，在城市定制险方面,镁信健康担任了“城市多层次保障体系搭建的综合解决方案提供方”的角色，工作范围包括产品方案设计（产品方案+风险解决方案）和项目落地推进（推广方案+系统开发+服务及运营）。

如何看待“惠民保”目前的市场竞争态势？张小栋表示：“面对竞争的核心出发点是清晰自己的定位，如何满足医保及保司的需求以便大家更紧密合作。”同时，在人力和能力，特别是在营销推广方面大量的投入和准备，以期扩大化业务的影响力。“目前，拥有更多资源的‘老七家’保司已逐步入局城市险业务，接下去我们会尽量向这类保司宣导城市险模式，更好带活整个市场。”他称。

“城市定制险有效形成以商业及政策结合筹资、以商保公司市场化运作为核心的补充医疗保障体系。”在张小栋看来，医保保基本，城市定制险与商业健康险一同做为补充。

未来将逐渐提升产品赔付率

相比百万医疗险，“惠民保”对人群的普惠体现在不限年龄和职业、不限健康状况（但会设定重大既往症赔付免责）、保费统一且低廉。

从定价来看，“惠民保”在各城市的价格水平多在30元-190元/年，部分产品根据参保人年龄不同设定了多档价格。比如9月推出的全国性“城惠保”价格划分为三档，分别为19元/年、39元/年和199元/年，对应的年龄跨度依次为0-17周岁、18-60周岁和61周岁以上。

虽然价格便宜，但“惠民保”赔付率水平较低也暴露产品缺陷。以南方某城市一款补充医疗险为例，2019年参保率高达55.05%。截至2019年末，该产品赔付后结余资金超过1亿元，引发市场质疑，认为产品定价过高，惠民性不足。

对此，张小栋在受访时表示，“惠民保”的惠民化并非只是“买得起”，而是要“用得到”。在其看来，目前此类保险打价格战是弱化了保险本质。未来发展的趋势应在扩大保障的基础上，赔付率在可控范围内逐步提高。“我们希望能将保险与医疗医药产业做更紧密的结合，为老百姓带去更多的医疗保障。未来应将城市定制险引导至覆盖带病体这一方向。”他称。

从保障范围而言，惠民保主要补充保障医保报销后的自费部分，包括医保内普通住院医疗，部分产品还可保障医保外住院医疗以及普通门诊。与基础的医保相比，很多惠民保加入了特定高额药品保障等增值服务，增加了产品的赔付力度。

在推动“惠民保”发展的过程中，重大疾病的特药保障和报销成为较为突出的需求之一。但在业内人士看来，由于多方面原因，制药企业目前在特药险的发展过程中参与程度较低，与险企之间的直接合作较少。26日，镁信健康与辉瑞中国、中再寿险开展深度合作，通过医疗健康与保险服务的融合创新，积极探索多元化创新支付手段，减轻患者、社会、政府的整体经济负担，为提高患者对于创新药品的获得感。

辉瑞生物制药集团中国区市场营销副总裁王怡亲表示：“为提升药物可负担性，辉瑞在2019年和镁信合作启动博爱新安--乳腺癌患者医疗费用补偿项目，在今年辉瑞更积极探索多方共付的商业模式与镁信健康合作，在湖南、杭州等省市推动晚期乳腺癌靶向药物和肺癌靶向药物纳入医疗商业保险目录。未来辉瑞中国将从多维度发力，跨界合作、积极探索创新的准入模式，提升药物的可支付性和可及性。”

封面图片来源：受访者供图