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专访思派健康总经理钟能聪:普惠型补充医疗保险“一城一险”有利于提高效率、节约成本

每日经济新闻 2020-07-15 15:38:24

每经记者 涂颖浩    每经编辑 陈星    

只需几十元保费,可享百万保额,不限年龄,还可带病投保。 

近一段时间以来,主打“惠民”标签的普惠型补充医疗保险以“一城一险”的模式闯入大众视野。在成都,由四川省医保局、成都市医保局指导,十家保险公司联合承保的“惠蓉保”上线一个多月承保人数突破310万人。6月底至7月初,杭州、长沙、贵阳、连云港等4个城市也接连推出了定制化的普惠型补充医疗保险。 

数据显示,在中国,近五年个人卫生总支出复合增长超10.5%,2018年达到16912亿元,该部分医疗费用主要由客户个人承担,医保无法涵盖,亟待商业健康险覆盖和保障,未来其增量将是商业健康险潜在的市场空间。在业界看来,继“百万医疗险”之后,普惠型补充医疗保险有望成为健康险市场的又一“黑马”,成为多层次医疗保障体系的重要组成部分。 

这种定制化、保本微利的创新型健康险到底为何能成行?近日,思派健康总经理钟能聪接受《每日经济新闻》(以下简称“NBD”)记者专访,以健康管理平台视角揭秘普惠型补充医疗保险的探索与实践。

图片来源:受访者提供

普惠型补充医疗保险多地开花

NBD:近年来,普惠型补充医疗保险已在深圳、南京、广州等多个城市落地,这类产品对接医保,由保险公司承保,一城一险,您如何看待此类产品模式和探索路径?

钟能聪:目前有十余个城市开展普惠型补充医疗保险项目,可以根据政府参与程度,将此类产品模式大致分为四类:

首先是强参与的深圳模式。2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”。深圳模式的筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”。得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动,2019年,该项目参保人数已经达到750万人。此后,珠海等地也采取了个账划扣招标、投标的形式。 

第二类是政府参与程度较高,在今年5月份新试水的成都模式。2020年4月,成都市发布《关于促进健康保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见》,提出推动试行运营承保分离、分工明确、平衡制约、多方共赢的健康保险运行新模式。医保局作为指导单位无疑有利于提升消费者对产品的信任度,这也在成都普惠型补充医疗保险推出后的火爆程度中得到印证,该项目的日投保量达到几十万人。 

第三类是轻指导模式。由于医保局主导的产品模式难以复制,广州等地探索更轻量化的产品模式,这也是此后开展普惠型补充医疗保险探索的一大趋势。2019年12月,“广州惠民保”开通参保通道,目前广州承保人数约70万人。

第四类最为典型的城市是安徽芜湖、四川德阳等城市,以纯商业化的模式操作。

NBD:除了政府部门的支持,成都模式的高转化率还有哪些原因?

钟能聪:一方面得益于由多家保险公司共同承保的形式,包括大型险企在内更多保险公司的参与,有利于缓和单一公司承保所面临的压力;另一方面,由健康管理公司搭建平台,有利于在市场推广支持等方面发挥更好的作用。

“一城一险”模式更有针对性

NBD:与常规的商业健康险不同,普惠型补充医疗保险采取“一城一险”的形式,在实践中有哪些突出的优势?

钟能聪:不同城市的经济水平、人口结构、地域特征各有差异,普惠型补充医疗保险根据每个城市特色定制产品,可以做有效补充,有针对性的保障。比如:华南地区的地中海贫血是当地的特色病,可根据实际情况增加相关的特效药报销;在老龄化严重的上海等地,如果参照产品定价较低的深圳,则会面临赔穿的风险。

此外,相较于全国推广,“一城一险”的形式更有利于提高效率、节约成本。

NBD:目前来看,普惠型补充医疗保险以医保目录范围内报销,并增加特效药报销及送药服务为产品特色,这将是此类产品的常态吗?

钟能聪:在医保的基础上有效衔接,解决“看病难,看病贵”问题,是我们做普惠型补充医疗保险的初衷。普惠型补充医疗保险通过一定免赔额(比如2万元)的设计,以更低的保费覆盖大病风险,目前主要对接医保、并覆盖特效药报销。

但在健康险产品的探索尝试中,最核心的还是健康管理,比如美国联合健康也是以医疗健康管理为主,保险作为支付手段。在普惠型补充医疗保险要解决的“看病难,看病贵”问题中,特效药只是一个很小的部分,特效药服务受益的人群数量也十分有限。未来,普惠型补充医疗保险应该包含更多医疗健康管理问题,比如疾病分诊、重疾早筛和用药指导等,而思派在这些领域均有较深入的布局。

经营持续性方面更具优势

NBD:作为有惠民性质的健康险产品,普惠型补充医疗保险的价格普遍在几十元,定价低是否面临着更大的盈利挑战?

钟能聪:普惠型补充医疗保险这类业务无论是保险公司、还是平台方都是保本微利的,未来也一定是处于盈亏平衡之间。

未来产品价格调整要参照几个维度,包括是否增加了保障范围,赔付率是否上升等。以深圳市重特大疾病补充医疗保险为例,保费从首年的20元/年,逐渐上调至29元/年,2019年再次上调至30元/年,这也是短期健康险常见的经营手段——通过调费来实现持续经营。

不过,由于政府的支持和产品的普惠性,与常规的商业健康险相比,普惠型补充医疗保险的价格定位会一直处于一个比较低的水平。

NBD:您如何看待普惠型补充医疗保险的市场定位和未来空间,以及其与百万医疗险在短期健康险市场上的竞争关系?

钟能聪:普惠型补充医疗保险与百万医疗险应该是补充和协同的关系,而非竞争关系。

首先,普惠型补充医疗保险的普惠性一般体现在年龄不设限、慢病人群也能保,这与对年龄、健康状况要求较高的百万医疗险形成互补。对于能购买百万医疗险但价格很贵的人群而言,此类产品也是一个很好的补充。

其次,在医疗责任上,百万医疗险范围更大,而普惠型补充医疗保险的优势也较为明显,作为有政府参与的保险产品,与其他的短期健康险相比在经营持续性方面更具优势。

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