清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员王红领：消金公司要让消费者明明白白消费

每经记者 边万莉    每经编辑 陈星    

1月11日，由清华大学中国经济思想与实践研究院主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在京举行，会上发布了《2019中国消费信贷市场研究》（以下简称报告）。

活动现场 图片来源：每经记者 边万莉 摄

报告显示，2018年全年，最终消费支出对我国国内生产总值增长的贡献率为76.2%。在居民消费水平不断增长、对我国经济发展贡献不断提高的大背景下，我国消费金融行业也得到了比较大的发展。

据了解，目前，我国消费金融市场主体明确共分四类，分别是商业银行的消费金融服务分支，25家持牌消费金融公司，互联网公司旗下的消费金融平台(以“花呗”“借呗”和“京东白条”为主)，以及其他规模较小、非持牌消费金融及小贷公司。我国的消费金融行业，已经形成线上、线下场景覆盖完整，互联网、零售多平台格局，行业规范逐步确立，消费者接受程度高，补全我国金融体系关键短板的重要的信贷服务市场。

清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融40人论坛发起人王红领出席了此次会议。他认为，中国的消费金融市场经过这五年的发展，总体上非常健康，这和政府的监管密不可分。

在王红领看来，作为消费金融市场的参与者，政府的监督是必要的，通过政府的监管，可以有效防止系统性风险出现。但是，在不会出现系统性风险的环节，如果过多的进行行政管制，就会降低资源配置的效率，会在很大程度上将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域，从而有悖消费金融普惠的初衷。

王红领表示：“具体到消费金融行业，我认为政府做的非常好。比如说在行业准入上，就是通过发放牌照，让合格的、负责任的消费信贷商进入市场，对不具备这种资质的公司不让它们进入市场。其次就是在资金规模方面，比如说消费金融公司到底是如何融资的，是发债还是别的方式，这是政府要进行监管的。如果不监管，野蛮的增长就会引起资金链的断裂，而这种断裂会导致系统性风险的出现。”

市场配置资源凭借的力量是什么？王红领认为，凭借的是等价交换，一种平等自愿。“交易一定是自愿的，不能对我进行欺诈。只要是自愿的，双方遵守了这个规则，那么就是有效率的。”

他进一步指出，消费金融公司提供金融服务的价格，只要是让消费者明明白白消费，借多少钱，分多长时间偿还，一共要偿还多少钱，如果消费者能够接受这个价格就可以进行交易。在这种情况下，得到的效率是什么呢？我们可以为更多的人提供更为广泛的服务，让消费金融惠及更多的群体。

值得一提的是，2019年12月26日，央行在其官方微信公众号上表示：央行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。