相互宝1年救助1万人，能缓解“因病致贫”难题吗？

　　当前到2020年，脱贫攻坚已经进入最为关键的阶段，但是脱贫攻坚战从取得决定性进展到实现全面胜利，仍面临困难和挑战。国务院扶贫办数据显示，截至2017年年底，因病致贫人口占贫困人口总数的42.3%。其中，“因病致贫”和“因病返贫”问题加大了剩余贫困人口的脱贫难度，成为精准脱贫的“拦路虎”。据统计，在所有致贫因素中,因病致贫始终排在第一位,对贫困户的影响远大于其他致贫因素。因此,防止因病致贫返贫,实施健康扶贫,是打赢脱贫攻坚战、实现农村贫困人口脱贫的重大举措,也是精准扶贫、精准脱贫基本方略的重要实践。

我国当前基本建立了三个层次的医疗保障体系，包括医疗救助等构成的保底层、社会基本医疗保险构成的主体层、大病保险和商业健康保险共同构成的补充层。其中社会基本医疗保险包括职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗，分别覆盖城镇就业人口、城镇非就业人口、农村人口。截至2018年底，城乡居民基本医疗保险覆盖了13.5亿人，覆盖率超过95%。我国自2012年开始建立大病保险制度，作为城乡居民医保和新农合基础上的补充政策，在基本医疗保障报销的基础上，对城乡居民的大额医疗费用进行“二次报销”。2017年大病保险制度已经基本普及，截至2018年底，大病保险覆盖了10.5亿人，保障水平稳步提高。在政府提供的基本医疗保险和大病保险之外，商业健康险也是居民医疗保障的有效补充，近年来商业健康险也取得了一定的发展，但仍存在些许问题和不足，个人医疗费用支出比重仍然较重。

2018年以来，网络互助行业迅速发展，以“相互宝”为代表的互助平台在短期内就吸引了上千万的成员加入，目前其成员规模已经超过1亿人。网络互助在社会医疗保障和商业保险之外提供了一种新的大病风险分散机制。网络互助的优点主要体现在加入的门槛、分摊金额少，因此对于缺乏足够保险保障的中低收入群体来说是成本较低的风险转移机制，具有普惠性。相互宝的1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。

网络互助平台通过为大病患者提供互助金，有效地降低了患者的经济压力，降低了保险保障不足家庭因病致贫、因病返贫的风险。截至2019年8月，最大的10家网络互助平台累计救助约2万人，支出互助金约26亿元。其中，水滴互助自成立以来已救助人数超过5000人，支出互助金约7.7亿元，平均每位被救助者获得约15万元的互助金。轻松互助和e互助的救助人数也接近3000人，支出互助金约4.7亿元。截止到2019年11月27日，相互宝累计救助11928位重病会员，其中近一半是80后和90后，提供互助金18.75亿元，平均每位获得救助者获得约15.7万元的互助金。

网络互助平台通过形成具有共同风险管理目标的网络群体，对于患病互助的案例也会在成员间进行一定的信息披露，同时也可以借助互助平台向成员提供疾病和健康管理的信息，有助于提高成员的健康管理与健康保障意识，提升居民健康素养。网络互助通过数字技术的创新，降低了草根老百姓获得大病保障的门槛，尤其保障了弱势群体。南开大学调查报告显示：10%的相互宝受访者没有医保，30%相互宝受访者年收入低于5万元；相互宝显著提高了大众的健康保障意识：超一半相互宝成员有购买商业保险的计划。

当前城乡居民基本医疗保险和大病保险制度都是采用费用补偿的形式，能够弥补居民大部分的医疗费用支出，但仍无法完全负担重大疾病的高额花费。除了高额的医疗费用外，罹患重大疾病后还需要面临较高康复或维持费用。在当前商业保险渗透率较低的背景下，网络互助有助于从源头缓解“因病致贫”、“因病返贫”问题，助力打赢和守卫全面脱贫攻坚战。

（作者系社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙、社科院保险系博士朱晶晶）