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投资锦囊第二发:给孩子买保险,最容易被忽悠的四个大“坑”,一旦中招恐悔不当初,一次买对立省几万元

贾记者保险研究 2019-10-08 13:35:27

在保险产品的广阔丛林里,有不少人是踩过“坑”的。特别是孩子的保险,大“坑”特别多,总有一个等着你。本期我们将为你提供“避坑指南”,找到最适合自家孩子的保险方案。

你第一次有了要买保险的念头,是在什么时候?

身边有亲友生病?

体检出现异常?

也许是的,但是更常见的是:

你有了个娃。

于是,你决定给娃买个保险。

但是,娃的保险究竟应该怎么买?

在保险产品的广阔丛林里,有不少人是踩过“坑”的。特别是孩子的保险,大“坑”特别多,总有一个等着你。本期我们将为你提供“避坑指南”,找到最适合自家孩子的保险方案。

大“坑”之一:一张保单啥都保

有些保险产品,特别是针对儿童的,设计成了“儿童套餐”。一张保单就覆盖了重疾、寿险、意外等,看上去无比全面。

是不是看上去很省心,保障也很全?

但是,这种产品,往往就是最大的“坑”。

最常见的“一张保单啥都保”的产品,形态是“终身寿险+各种附加险”,比如附加重疾险+附加意外+附加小额住院,就是上图这种。

看上去好像什么都有,但每个险种的保额可能都不高。

买保险是买什么呢?实质上,买的是“家庭成员一旦出现风险,保险公司所提供的现金流”。那保险公司究竟是赔付10万,还是100万,意义是非常不一样的,对吧?

所以,买保险就是买保额。拿重疾险来说,买个10万20万的保额,在如今的生活成本之下,真的有意义吗?

而且,很多附加险的性价比是非常差的,导致花了不算很少的钱,只获得了很少的保障。

更讨厌的是,打着保障的名义,结果却是“年金险+各种附加险”的形态。本文篇幅有限,不再展开。

另外一种“一张保单啥都保”的产品,是“一年期保险合集”。这样的产品,把重疾险+医疗险+意外险+定期寿险全部糅合到一张保单中来,买起来似乎非常省心,还便宜。

这种保险的“坑”在于,所有险种都是短期险,续保存在很大风险。如果产品停售了,身体情况又发生了变化,那么换个保险买?抱歉,可能买不了了。而长期险,只要合同成立,后续产品是否停售都不受影响。

而且,这样的产品便宜的原因,是因为年纪足够轻。这种采用自然费率的产品,保费会逐年升高。等到了一定的年纪,保费会高到令你咋舌。

所以,这种保险只能是作为年轻人预算极度不足时的临时过渡产品,绝不能作为孩子的长期保障。

大“坑”之二:贵的就是好的

很多爸妈都有这样的想法:要买就买最好的。

但是,究竟什么是最好的?大品牌就是最好的?最贵的就是最好的?

有些营销员会用“贵有贵的道理,我们和别家不一样”的说法,来解释自家产品为啥比别家贵30%甚至50%。

有一些明显是“忽悠”的说法,在这里随便拎两个出来:

“我们家的条款,只要确诊直肠癌就赔,别家要切掉三分之二才能赔!”

“我们家的条款,只要确诊甲状腺癌就赔,别家要5公分以上才能赔!”

……

通通都是谣言,无力吐槽。癌症,各家都是病理报告确诊后即赔,没有区别。

更何况,有些更贵的重疾险产品,条款反而很不友好,比如缺失某种高发轻症。我们常说“一分钱一分货”,但是这个说法在保险行业,还真的不适用。原因很简单:信息不对称。

在互联网的普及之下,这种情况已经好了很多,至少,消费者会去掂量下,自己的1分钱,是买到了1分的货,还是只买到了0.7分的货。每年交同样的保费,出险后A公司赔50万,B公司赔80万,你选哪个?

在聪明的消费者越来越多的当下,相信那些条款不友好且高价的产品,慢慢会被摒弃掉。

大“坑”之三:小孩预算超过大人

我们知道,保险保障的,是家庭的现金流。

什么情况会导致家庭的现金流出现问题?是家庭经济支柱出现状况的时候。所以,如果在预算有限的情况下,应该优先考虑大人。

举个例子:如果一个年收入30万的家庭,每年拿出3万元来给一家三口买保险,这些预算本来是比较充足的,但是,如果一来就给孩子买了2万元的保险,那么给大人留下的空间就非常小了。

剩下的1万元,可能只够给一个大人配置保险(很可能还不够),而另一个人,只能处于“裸奔”状态了。

所以,正确的保险购买方式应该是:先大人,后小孩。

在贾记者保险研究(公众号:jjzbxyj)看来,儿童的保险最容易“买到”(一般来说,儿童身体情况最好),但也不容易“买对”(保障类没买先买教育金、大人没买先买小孩都太常见了)。

大“坑”之四:保障没做好,先买教育金

所谓教育金,就是现在存一笔钱,经过复利滚存,未来在孩子读书的时候拿出来。作用呢,一是强制储蓄,毕竟管不住手的人太多;二是让“确定要花”的钱有一个专属账户,不至于被随便挪用,同时也能在一定程度上保值增值。

但是,如果在保障没有做好的情况下,教育金必然是无源之水。父母才是孩子无限额的提款机,如果父母出现风险,家庭又没有其他经济来源,孩子哪还有机会继续接受好的教育呢?

要知道,只有看不起的病,没有读不起的书。孩子需要钱读书的时候,父母有能力赚钱,才是最好的教育金。如果买了高额教育金,每年能提供数万元的现金流,那另当别论;但如果未来每年只领取几千元,又占用了当下购买保障类保险的资金,那恐怕就得不偿失了。

如果是保障类已经配齐,又有“强制储蓄、专款专用、锁定长期利率”的需求,在这样的前提下购买教育金,才是理性的配置保险的态度。

配置指南:医保+重疾+意外+医疗

对于儿童来说,配置保险的结构应该是:医保+重疾+意外+医疗。国家的医保是打底,一定一定要优先配置好,这里不再多说。

先来看重疾。

重疾险的特点,一是均衡费率,一旦锁定,终身不变,儿童的费率要比成人低非常多;二是保障期限长,如果是终身型,不论你是1岁买还是30岁买,保障的时期都是“终身”,也就是说,一个1岁的儿童和一个30岁的青年,两人寿命都是90岁的话,1岁儿童的保障期限高达89年,而30岁青年的保障期限是60年。

两者的价格呢?以一款不分组2次赔付的产品来举例:

而且,对于预算不高的家庭来说,儿童还有一种产品可以选择:保30年甚至更短时间的“少儿定期重疾”。举个例子:

为什么这么便宜?答案很简单:这是一款“不一定会赔”的产品,没有身故责任,期限也短,如果保障期限内没有出险,这笔钱就当没有了。

这样的产品的隐忧是:万一小朋友中途不幸出险,后续可能再也没法购买其他的保险,TA的保障,到30年后就结束了,到那时,TA就处在了无险可买的境地。

所以,完美的解决方案就是:用多次赔付的终身型产品,搭配定期产品。两相结合,前者在长长的人生中带来最大的安心,后者在少儿时期带来更高的杠杆。

再来看意外。

意外险的重要作用,相信也不用过多强调。

小孩子,尤其是5岁以下的小孩子,意外的可能性太多了。床上坠落、烫伤、触电、溺水、动物咬伤、玩耍致伤……

与大人选意外险主要应关注保额不同,对于孩子来说,意外险的核心就是意外医疗。医疗额度是5000还是1万,包不包含社保外用药,就是我们要关注的重点。

至于医疗险,这个就见仁见智了。如果担心万一需要住院,社保内的自付部分支出太多,那么在医保之外加一份学平险大概率就可以覆盖;如果担心万一出现大病,无法承担社保外的医疗费支出,那么就购买一款百万医疗;如果在生病住院的时候,希望能够获得好的就医环境(国际部、特需部),或者希望涵盖门诊部分,甚至可以0免赔(社保不报的部分全额报销),可以考虑中端医疗。

封面图片来源:摄图网

责编 叶峰

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