长期护理险供需矛盾突出 需从五大方面着手解决

每经记者 袁园    每经编辑 卢九安    

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人口老龄化已经成为我国当下面临的主要问题之一。数据显示，目前我国60岁及以上人口数近2.5亿人，失能老年人超过4000万，对专业照护服务呈现庞大的刚性需求。而长期护理保险作为一项新的社会保障制度，对于失能老人健康护理需求保障有着重要的意义，但国内的长期护理资源供给却远远达不到需求。

近日，太保安联在京发布了《中国商业长期护理保险发展研究报告》（以下简称《报告》），报告指出，我国老龄化程度严重且呈现加速态势，经济呈现“未富先老”状况，整个社会存在较高的长期护理风险。

《报告》显示，我国60周岁及以上占据总人口比重逐年增长，2018年占比达17.9%，人口数接近2.5亿人。2018年我国各类养老服务机构和设施16.8万个，养老床位总数727.1万张，每千名老年人拥有养老床位20.1张，虽然与2011年每千名老人19.1张床位相比有所增长，但近年来增速放缓，且和发达国家每千名老人50~70张床位的标准相比，仍然有较大差距。

如果按照“百名老人5张床位”的国际标准计算，到2020年我国养老床位总需求将超过1315万张，假设2018年我国养老机构床位数保持年均2%的增长，未来3年时间周期，每年依然将存在500~550万张床位需求缺口。据统计，所有养老床位中，满足失能半失能老人需求的护理性养老床位仅占不到三成，随着老龄化的不断加剧，对护理床位的实际缺口将更大。

在巨大的需求推动下，发展长期护理险已经成为当前的大势所趋，但作为险企，该如何切入该领域呢？“从市场角度来看，长期护理保险主要面临四大痛点：缺乏精算数据导致产品形态单一、定价过高；客户对护理险认知度低，承保范围过窄；护理服务供给市场不成熟，需求和保障供给存在需求错配；缺乏费用管控手段，存在较强的逆选择风险。”《报告》分析称，从产品开发角度来看，发生率风险、退保率风险、死亡率风险、费用风险和利率风险都会影响到产品经营的可持续性。

基于此，《报告》认为，商业保险公司可以尝试和探索四大机遇：商业长期护理补偿保险、医疗延伸性护理保险、养老地产嵌入护理保险、康养一体化服务+健康增值服务。与此同时，《报告》还给出了五大方面的建议，例如建立一定的费率调整机制、建立行业共享的长期护理数据库、建立统一的护理标准体系、建立商业护理保险筹资的财税优惠政策、鼓励生态方的合作融合等。

“发展长期护理保险不是单个公司能做到的，需要整个行业联合起来共同推进这个行业的发展。”太保安联发展战略部江浩表示，中国商业保险健康市场是一个非常有开拓性的未来蓝海，相信不久的将来就会有适合市场需求的长期护理险问世，填补市场空白。

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