美式“助学贷”：读完大学就欠下一屁股债，还到60多岁还没还完

每经编辑 孙志成    

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当地时间周四（21日），美国总统特朗普在白宫签署了一份行政命令，并发表了演讲。在演讲中，特朗普谈到了大学生助学贷款问题，表示目前有4300万人背负债务，平均下来每人每年欠了3万多美元，还说看见有人达到20万。

但是他突然话锋一转，把话题从学生债务挪到自己“钟情”贷款的方向：

“贷款这种事，我可拿手了。我超爱贷款的，我爱别人的钱！”这时候台下响起了掌声，但是同时直播镜头也给到了台下的大学生观众们，可以看出，大家的表情...很复杂。

70%美国大学生毕业时背负贷款

为什么台下观众会是那样的表情呢？

身为超级富豪的特朗普当然可以说他“超爱贷款”，毕竟贷款可以放大他的经营杠杆，为他创造更多的财富。但是对于更多的美国普通大学生而言，贷款可不是什么好事。

实际上，美国大学生还不起助学贷款的情况已经相当严重，本来是为了帮助更多人接受高等教育的助学贷款。反而成了许多大学生一生的枷锁。

据CNBC统计，70%的美国大学生毕业时会身负沉重的助学贷款，平均每人3.7万美元。相比13年前的数据增加了2万美元。这一数字与特朗普所说的基本一致。

据纽约联储发布的《家庭信贷报告》显示，截至2018年第4季度，美国大学生助学贷款总额接近1.5万亿美元。承担助学贷款的总人数超过4400万人，相当于每四个美国成年人当中就有一人负债。

助学贷款占消费贷比重已经超过10%，成为全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款。

并且由于助学贷款利率较低，本科为5.05%、研究生为6.6%，基本低于银行贷款利率和汽车消费贷利率，这也让很多美国人高估了自己毕业以后的还贷能力，彭博全球数据显示，超过十分之一的助学贷款借款人至少逾期90天，目前严重违约率已经达到9.1%的新高，而抵押贷款和汽车贷款的违约率分别为1.1%和4％。

280万美国人，60岁还在还助学贷款

据美国大学理事会（Collegeboard）统计的数据显示，2017年美国私立大学平均学费35676美元、公立学校为10270美元。过去十年中，大学教育的费用和其他与学校有关的费用增加了63%。

高昂的学费让大量美国年轻人不得不依靠联邦助学贷款来完成自己的学业，但是毕业之后，他们却发现自己的工资根本不足以偿还自己当年的贷款。

自2008年金融危机后，美国大学毕业生的工资增长低迷，几乎呈静止状态——美国社会有关“上大学是否值得”的讨论由此也变得越来越普遍。

据纽约联储的报告显示，60岁以上还在还助学贷款的美国老年人从2005年的70万，已经飙涨到2015年的280万人，是增速最快的年龄段，他们的平均负债金额也从12100美元增加至23500美元。

值得注意的是，这其中有不少人都是在为自己的儿孙辈还债。

据《Read’s Digest》杂志报道，在2004年，53岁的Richard Brown和妻子，都曾有一份稳定且薪水不错的工作，因为不想女儿背上债务，他们替女儿申请了5万美元的联邦助学贷款，并承担了偿还贷款的责任。

然而，随着2008年金融危机的爆发，夫妇俩相继失业，欠下的债务则不断累积。到2013年，算上复利和违约金，他们需要偿还的助学贷款飙升到了13.5万美元。

虽然两人申请了破产，但助学贷款是非极个别情况下，唯一不能随着破产申请而一笔勾销的债务。此后Brown震惊地发现，联邦政府正每月从他1500美元的社保基金中，扣除250美元用以偿还助学贷款。

就算是贵如总统的奥巴马也曾表示，毕业后他用了21年时间，直到当选总统之前4年（2004年）才还清助学贷款。

助学贷款已经损害美国住房市场

据《华尔街日报》报道，美国联邦储备委员会今年1月发布的一份报告显示，学生债务不断上升与美国年轻人住房拥有率下降以及大学毕业生逃离农村有关联。

报道称，美联储指出，从2005年到2014年，24岁至32岁的人群房屋拥有率从45%下降到36%。尽管有很多因素影响了拥有房屋者的比例，但美联储表示，下跌的这部分中大约五分之一与学生债务直接相关。

这意味着，到2014年，有40万本该拥有住房的人由于助学贷款而未能拥有住房。

美联储指出，这带来了至少两个影响，首先，很多借款者因助学贷款逾期导致信用受损，继而影响了他们申请抵押贷款的资格。其次，很多人即使拥有良好的信用，但也可能因为要将收入的很大一部分用来偿还助学贷款，不能或不愿存下买房首付款。

报道举例称，25岁的泰勒·麦克基尼（Tyler McKinney）2017年从阿拉斯加大学安克雷奇分校毕业，欠下3.3万美元（约合22.3万元人民币）助学贷款。借助巨额助学贷款拿到的学位让他在IT行业有了一份年薪6.83万美元（约合人民币46万元）的工作。他想买房，但在他还清助学贷款前，只能花每月875美元（约合人民币5900元）租一套公寓，同时每月还要拿出500多美元（约合3400元人民币）支付助学贷款。

麦克基尼说他买得起房，但他需要等待，“如果我在助学贷款还没还清前就买房，就只能在50多岁前还清这笔债务了……在我进行任何新投资前，我想摆脱这笔债务。”

还贷压力同时削弱了人们的消费能力。美国千禧一代总被冠以“最贫穷一代”的名头，尽管他们正面对着美国近5年以来最好的就业市场。

大西洋月刊报道，一份新报告显示，随着大学成本的飙升，数百万美国学生面临营养不良的风险。Temple大学和威斯康星州HOPE实验室的研究人员发布的一份调查结果显示，在66所被调查的大学和学院中，有36％的学生说自己吃不饱。