核桃、花椒等经济作物受气象灾害影响减产 康县农商行不良率大增

每经记者 李玉雯    每经编辑 廖丹    

图片来源：摄图网

继大连农商行因夏季高温热死海参、入秋生猪遭遇猪瘟等因素导致不良贷款率翻倍后，又一家农商行受自然灾害影响致使不良贷款率大幅度上升。

日前，甘肃康县农村商业银行股份有限公司（以下简称“康县农商行”）披露的《2019年度同业存单发行计划》显示，截至2018年9月末，该行不良贷款1.84亿元，不良贷款率为7.9%，较2017年末增加3.13个百分点。

康县农商行解释称，该行按照甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则，对利息逾期360天（含）以上贷款进行了全面分类认定，并调入不良。受暴洪及气象灾害的影响，作为主要农产品的核桃、花椒、天麻等经济作物产量下降，部分乡镇出现绝收，农民收入缩水，致使部分客户不能按期归还贷款利息。因此利息逾期360天（含）以上贷款增多，导致不良贷款大幅上升。

不良贷款率升至7.9%

《2019年度同业存单发行计划》显示，康县农商行前身为康县农村信用社，2017年3月正式改制成为农商行。截至2018年9月末，该行资产总额34.19亿元；各项存款余额26.95亿元，占全辖金融机构存款总量的50.61%；各项贷款余额23.28亿元，占全辖金融机构贷款总量的61.05%。2018年前9个月，该行实现营业收入及净利润分别为1.3亿元、0.3亿元。

从资产质量来看，康县农商行自2016年以来不良贷款率呈现上升趋势，分别为3.1%（2016年末）、4.77%（2017年末）和7.9%（2018年9月末）。

据悉，为加强贷款质量管理，康县农商行按照甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则，对利息逾期360天（含）以上贷款进行了全面分类认定，并调入不良。

“因我行信贷资金大量投向农户，大部分农户收入来源全靠劳动力输出打工赚钱，外出务工人员春节回家时才能还本付息，按季结息较为困难。加之气象灾害的影响，作为主要农产品的核桃、花椒、天麻等经济作物，产量下降，部分乡镇出现绝收，农民收入出现缩水，致使部分客户不能按期归还贷款利息。因此利息逾期360天（含）以上贷款增多，导致不良贷款大幅上升。”康县农商行解释称。

同时，该行提及，康县被列为不动产登记管理试点县，由于该县90%以上的房产无土地证，试点前用房产证办理了他项权证，按照新规不予换发不动产登记证、不办理他项权登记，致使部分房产抵押贷款因一时找不到新的抵押物，从而贷款无法办理续贷，导致贷款逾期。

此外，康县农商行认为不良贷款率上升也受到了法院诉讼程序执行较慢的影响。康县农商行自2017年起针对大额不良贷款采取诉讼，目前诉讼9笔，涉及金额3149.26万元，其中只收回一笔涉及金额30万元，其余都已胜诉，但还未到执行阶段或执行尚未结束。

指标不符合要求，信用卡业务受牵连

实际上，不良贷款率这一指标也影响到康县农商行信用卡业务的发展。

去年9月，原银监会陇南监管分局对康县农商行申办省联社统一品牌飞天信用卡发卡业务作出批复，由于主要审慎监管指标不符合监管要求，该行这一申请被否决。

上述批复显示，康县农商行2018年6月末不良贷款率7.00%，7月末不良贷款率9.18%，主要审慎监管指标不符合监管要求，不符合使用统一信用卡品牌开办发卡业务的条件，陇南监管分局不予批准该行使用统一信用卡品牌开办发卡业务。

根据原银监会2015年发布的《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，使用统一信用卡品牌开办发卡业务的农村商业银行，需满足的条件包括：上一年度监管评级3级以上；主要审慎监管指标符合监管要求；具备良好的零售客户基础和较好的个人信贷管理能力及经验；具有专业的高级管理人才以及业务管理人员和技术人员。

近期，中诚信国际对康县农商行出具的主体信用评级报告显示，该行采用展期的方式控制不良贷款增长和缓解贷款客户还款压力，截至2018年6月末，该行展期贷款余额为3.93亿元，该行将展期贷款划分为正常类。逾期贷款方面，截至2018年6月末，该行本金或利息逾期贷款在总贷款中占比9.01%，逾期90天以上贷款占比7.42%。逾期贷款和展期贷款占比较高，未来资产质量下行压力依然较大。

值得一提的是，自然因素对于农商行的经营有着难以忽视的影响。此前大连农商行披露的2019年同业存单计划显示，该行近两年涉农贷款不良率持续走高，主要是受近两年大连地区自然灾害频发的影响，包括2018年夏季的持续高温使得圈养海参及其他海产品大量死亡并绝收等。，截至去年9月末，该行的不良贷款率达到9.95%，较2017年末翻倍，而拨备覆盖率则快速下降47.84个百分点至56.02%，远低于监管要求红线。