中国平安综合金融服务 “三级跳” 开启“金融+生态”大幕

每经记者 肖乐    每经编辑 周宇翔

近日，持续49天的中国平安“108财神节”收官，累计实现销售额达25245亿元，同比增长45%，累计购买5.1亿人次；爆款产品销售额超过4727亿元，购买人次超2065万。1月8日当天单日实现销售额超千亿，达到1250亿元，同比大增230%。本次财神节无论是销售额、参与人次，还是产品种类、优惠力度等均创历史记录。

作为中国金融业界规模最大的金融生活狂欢节，它的成功更加坚定了平安集团走综合金融服务的战略决心，也看得出平安从过去的资本驱动转变为“金融+科技”双轮驱动的战略意图。而在科技赋能的加持下，平安的综合金融服务不断升级，也有了更大的边界。

平安综合金融模式经历了三次不断升级，犹如体育竞技场上的“三级跳”，每一次跳跃的完成，都是平安拉开与竞争对手差距，领先业界的再出发。

综合金融再升级

近年来，科技的创新与应用，在颠覆传统商业模式的同时，也在重构各行业的消费场景，消费者需求多样性和便利性的要求也随之提高。随着居民财富的增长，人们对于金融产品和服务的需求日益增加，为了向消费者提供便利快捷、一站式的金融产品和服务，国内的保险、银行等机构都开始提升综合金融服务的能力和水平。

但想要做好综合金融，除了需要机构自身拥有深厚的资源积累外，更需要不断“自我革新”探索的勇气。这一过程，绝非一朝一夕，能够做到的金融企业更是凤毛菱角。纵观国内各大金融集团的发展现状，无论是战略方向，还是业务整合能力，真正意义上做到综合金融服务的企业，仅有平安集团一家。

“国内外有不少企业都在做综合金融，但大多是通过股权投资方式参与若干金融企业。平安综合金融业务已覆盖集团内的20余家公司，市场上很少有像平安集团业务涵盖范围如此之大的公司。”平安集团联席CEO李源祥在接受记者采访时指出。

回顾中国金融业改革开放40周年来的发展历程，最早喊出综合金融口号并践行这一模式的是平安。随着平安集团“金融+科技”战略的持续深化，进入2019年，平安的综合金融模式也有新的变化：一方面，展现平安综合金融服务实力的，史上最大规模的“108财神节”累计销售金额超过2.5万亿元，创下历年销售业务之最。一方面，平安集团将公司标识从“保险·银行·投资”更新为“金融·科技”。平安品牌标语的改变，昭示着其综合金融模式正在悄然升级。

“平安自1998年开始开展综合金融业务，经历了三次升级，第一次是从早期开展简单的交叉销售到金融超市提供金融产品，第二次是到为客户提供金融生活服务，发展传统金融、并构建金融生活生态圈。伴随着互联网化、客户需求多元化，人工智能应用的兴起，综合金融第三次升级为让科技赋能金融、科技赋能生态、生态反哺金融。”平安联席CEO李源祥表示。

现在，平安正处在综合金融模式第三次升级的阶段，综合金融早已不再是交叉销售这样简单。那么，该如何理解李源祥所说的“让科技赋能金融、科技赋能生态、生态反哺金融”呢？

李源详称，首先通过科技与金融业务提升效率、降低成本；再通过科技与生态融合创造场景，为金融带来流量和资源，形成场景+服务的生态闭环；有了业务场景和服务，再嵌入交易，将金融无缝融入交易场景中，为客户提供极简的服务体验。

一个例子可以揭示其中的赋能与协同。平安好医生与平安寿险在产品和服务上的深度融合，通过好医生逾2亿注册用户，向用户提供一站式医疗健康解决方案，为保险产品匹配送药、挂号、在线问诊等多元化的服务内容，提高保险产品的竞争力。同时为用户建立电子健康档案、动态跟踪用户的健康数据，通过健康管理计划、引导用户建立健康生活方式，通过提升用户的健康水平和健康管理意识，协助保险公司有效防范和控制风险。

从这个例子不难看出，平安综合金融服务核心的理念是，始终以客户的需求为中心，提供一站式金融生活服务。

围绕综合金融服务升级，平安早已在谋篇布局。当前，平安已经形成了医疗健康、金融服务、住房服务、汽车服务、城市服务五大生态圈，能够通过科技与生态融合创造场景，为金融带来流量和资源，形成场景+服务的生态闭环；有了业务场景和服务，再嵌入交易，将金融无缝融入交易场景中。这也就是科技赋能生态，生态反哺金融的精髓所在。

“五大生态圈可以创造更多接触客户的场景，实现高频互动，实现客户价值转化，改变综合金融过去单纯以产品为导向的交叉销售模式。平安借助大数据、人工智能等技术手段，客户画像更清晰、全面、准确地了解客户需求，为客户推荐定制化的保险、金融、生活、资讯等产品及服务。通过主账户、任意门，让客用户可以一站式、轻松穿透到集团内各公司、各个应用场景，实现便捷交易。”李源祥进一步解释道。

升级后的综合金融模式将重构用户、产品、场景三者之间的关系，有了人工智能等技术手段的加成，平安的综合金融将更懂用户，更加精准，效率更高。“传统金融的属性是客户接触频率低，而平安五大生态圈可以带来更多用户，多场景叠加，提高黏性；通过定制化产品和组合销售，提升用户向客户的转化及客户价值。”李源祥表示。

随着平安综合金融服务不断升级，其成效也逐渐显现出来。在综合金融模式下，不同业务和产品间的客户迁徙给平安各个子公司带来了用户和利润的增长。截至2018年6月，平安集团个人客户数达1.79亿，同比增长25.2% ，互联网用户数4.9亿，同比20.6%；客均合同数2.39个，同比增长4.8%；客均营运利润281元，同比增长2.5% ；同时持有多家子公司合同的个人客户数5533万，较年初增长17.2%，在整体客户数中占比30.8%。

科技是生力军

如果说一站式服务是综合金融业务模式的骨架，那么金融科技则是打通各个业务单元、产品与客户之间壁垒的血管。显而易见的是，从平安的综合金融服务升级来看，科技的创新应用，不仅让传统综合金融服务变得更加便捷和效率更高，也助推平安成为业界的领跑者。

据悉，随着“金融+科技”战略的顺利推进，平安当前已经拥有了三大核心科技优势，人工智能、区块链、云计算。人工智能领域中，平安的人脸、声纹、微表情、医疗图像识别在权威国际比赛中获得世界领先，应用于400多个实际落地场景。平安的人脸识别技术准确率达到99.8%，2018年调用量17.8亿次，应用于金融、服务、机场等30多个行业；平安区块链是世界最大的商业区块链平台，承载着4万个节点，连接200家银行、20万家企业，已经有几十个企业级应用解决方案。

你或许会认为，与腾讯、阿里巴巴、京东等互联网巨头相比，平安的这些科技成果不算什么。但是要知道，和互联网巨头不同的是，平安不仅拥有28家子公司，全牌照金融业务，覆盖3000家医院，2万家诊所等丰富的场景，还拥有覆盖超过8.8亿人口的金融、财政、交通、医疗、教育、生活等方面的海量数据。依托这些数据形成的技术和应用源源不断的输送到平安的五大生态圈，验证、迭代、再更新。

“过去十多年，平安都在做一件事情，将所有寿险业务，无论业务员或客户做的事，都线上化，放入云端。如此，所有的工作都会留痕迹，而有了数据的痕迹就可以利用大数据、人工智能等去解决问题”，李源祥说。

“金融业务本身具有很强的复杂性，保险、银行、证券等各类金融业务在数据标准、经营机制等方面都有较大的不同，平安通过标准化、集中化的系统化平台支持，化繁为简。”李源祥进一步表示。长久以来对数据和系统的重视，平安的综合金融才能走到今天并不断升级。

核心科技在平安的五大生态圈业务之中的应用随处可见，也早已领先它的竞争对手。AI广泛应用于代理人管理，代理人甄选13留识别率95%、面谈100%应用、90%培训实现线上差异化推送，打造代理人AskBob；在全球首创应用微表情智能识别技术，实现“微表情”信贷放款超过5千亿，信贷损失率降低60%，审批时间从5天缩短至2小时；车险“510极速查勘”模式，实现全年逾1000万起理赔，90%以上场案件在10分钟内完成查勘，“智能闪赔”助力车损理赔成本降低10%，自助理赔率达到60%。

除了内部应用，平安的核心科技也已经向外输出，例如，金融壹账通已经成为全球领先的金融科技SaaS云平台，服务了483家银行、42家险企以及超过2400家其他金融机构，业务已向海外拓展。

“2019年，是中国平安战略转型的关键之年。我们将金融+科技更加清晰地定义为平安的核心主业，要在确保金融主业稳健增长的基础上，继续加大科技投入，强化金融+生态建设，不断巩固和发展我们的核心优势。”李源祥表示。

平安集团董事长马明哲曾说，小胜靠机遇、中胜靠人才、大胜靠平台、常胜靠生态。从一家保险公司，到综合金融集团，又陆续孵化出陆金所、金融壹账通、平安医保科技等多个独角兽，足见平安在战略上的前瞻性。随着综合金融服务的新升级，厚积而薄发的平安集团“金融+生态”的大幕正缓缓拉开。