电商陷“二清门” 业内：平台解决支付问题要么买牌照要么和持牌机构合作

每经记者 肖乐    每经实习编辑 易启江    

图片来源：视觉中国

12月10日，拼多多电商平台商家在社交媒体上表示，其曾向中国人民银行上海分行举报平安银行和拼多多涉嫌“二次清算”及无证经营支付业务并获回复。对此，拼多多回应称，相关事项此前已经进行过相应信息披露，同时，举报方系售假商家，其冀望将电商O2O行业在支付清算领域中普遍存在的现实状况与其售假之后的赔付事件混为一谈，逃避法律及商事约定的制裁。

此事再次将电商O2O行业“二清”问题推到了台前，此前，也有电商平台也因类似问题被多次举报。业内人士向记者表示，这个问题是行业存在已久的问题，而解决方式一是跟银行或者第三方支付机构合作，通过持牌机构的渠道去做，二是买支付牌照。

电商平台因“二清”屡被举报

2016年2月，微博认证用户熊万里律师发微博称，美团网在没有第三方支付牌照的情况下，却从事第三方支付结算业务，违反了《非金融机构支付服务管理办法》。

2017年4月，据公开报道，蘑菇街、二维火、有赞等电商平台陆续接到了央行的约谈调研和窗口指导，原因是平台业务存在金融风险。监管层在关注互联网金融风险之际，留意到不少电商类平台在实际从事业务过程中使用“大商户”和“二清”模式。。

所谓“二清”即是以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算。2017年底，中国人民银行办公厅曾发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，针对无证支付机构进行集中整治，无证经营支付业务的认定标准中，“二清”是重点查处行为。

“二清就是第二手的清结算。清结算是资金的转账支付交易这个行为核心的支付环节，必须要由有牌照的机构来做。二清是一个监管比较在意的行为，相当于没有牌照但是进行了核心的支付结算行为。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向《每日经济新闻》记者表示。

“之前因为中间的支付机构很难给平台旗下众多的商户开支付账户，产生了所谓的大商户模式，早期这种大商户模式处于监管的灰色地带，但是现在很难再以此为理由说监管没有明确的规定了。”薛洪言说道。

清算结算须经过持牌机构

薛洪言向记者表示，辨别二清就是去看参与了资金流转结算的机构是否有支付牌照，或者说平台跟商户进行资金结算有没有通过银行或支付机构。

易观分析师王蓬博也向记者表示，一般是平台型的电商会涉及到二清的问题，它们一方面对接商户，一方面对接C端的消费者，平台是不是“二清”关键就是它“碰不碰钱”，“是不是所有的C端资金先到它的账户，它再从账户给B端结账，这样肯定就是二清。

而“二清”的解决方式无非两种，王蓬博表示，一是跟银行或者第三方支付机构合作，通过持牌机构的渠道去做，二就是买牌照，“这也是为什么很多电商自己会去买牌照。”

公开资料显示，2016年9月，美团完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购，获得第三方支付牌照，2017年6月国美7.2亿元收购第三方支付公司银盈通。

拼多多回应：我们用的平安银行电子商务交易资金待清算专户

拼多多则在对外的回应中表示，2017年初，拼多多与平安银行正式签订服务协议，该体系中，平台交易资金的流向为：消费者通过微信、支付宝等方式支付货款—交易货款进入“平安银行电子商务交易资金待清算专户”（该账户的主体为平安银行而非拼多多）—拼多多平台和支付机构将交易信息推送至平安银行—平安银行根据交易信息将货款清分至商家子账户—商家通过绑定的银行账户提现。