乐信肖文杰：用金融科技服务消费升级是必然趋势

11月27日至29日，由美国CNBC电视台举办的“东西方科技对话”（East Tech West）会议在广州召开。会议围绕人工智能、金融科技、全球贸易等热点话题进行。乐信CEO肖文杰受邀参会并接受CNBC记者采访，阐述了他对金融科技在消费金融方面的应用前景看法及乐信的商业实践。

肖文杰认为，国家已出台多项促进消费的政策，消费金融对于促进消费、拉动内需具有重大意义，金融科技平台应当以服务实体经济为导向，以技术为驱动力，成为推动消费升级的重要工具。

消费金融面临很大市场缺口

当前，国家正在大力促进消费，消费金融一定程度上能够满足消费者资金融通的需求，起到刺激国内消费需求进而带动我国经济可持续发展的目的。但在我国，消费金融缺口还很大。

“人们对于小额消费借款一直都有需求，但在以大数据、人工智能、移动互联网技术广泛应用于个人金融领域之前，很难满足。”肖文杰说，银行办理一笔500元的小额贷款付出的成本与办理一笔500万的贷款相差无几，偏低的“投入产出比”不支持银行从事这类业务。

现如今，随着花呗、白条、分期乐等信用消费产品的出现，充分利用互联网批量获客和大数据、AI智能审核的优势，提升了消费金融效率，更好地满足了长尾用户的消费金融需求。

比如乐信大数据智能风控引擎“鹰眼”，它能够借助7500多个风控模型数据变量对98%的订单进行自动化审核，秒级反馈结果，日均处理百万笔订单，从而大幅降低运营成本。财报显示，乐信运营支出占平均在贷余额比重已从2015年的17.3%，降至2018年上半年的4.7%。

科技助力消费金融控制风险

“风险的控制始终是消费金融的关键，也是金融科技能够带来的积极因素。”肖文杰说，乐信90天以上的逾期率，长期维持在1.5%以内，处于行业领先水平。

这样的风险表现得益于两方面，肖文杰介绍，其一是借款的小微分散，专注于个人的消费用途。乐信平均每笔订单的借款金额不超过3000元，最低可低至100元以内，并且通过分期乐商城这一消费场景，让借款用途更加清晰明确，从而避免出现大面积违约的情况。

其二是技术保障。鹰眼引擎不只是具备快速审核功能，还能够精准识别风险，有效狙击欺诈。鹰眼引擎所集成的“地址聚类（LBS）反欺诈系统”、“用户风险画像知识图谱”等工具，能够实时监测到用户的IP、下单地址、WIFI、设备等出现的风险异常，及时发出告警。

该引擎还能对用户的信用表现进行提前量化，比如鹰眼引擎中的“还款能力预估模型”，它能够利用人群画像、传统数据模型和AI算法，预估用户的还款能力，误差在千元以内的准确率达到80%。肖文杰认为，健康的商业模式加上持续在金融科技上投入，这是乐信最为核心的竞争力，也支撑了他们与包括工农中建在内的数十家金融机构开展合作。

消费升级的趋势不会改变

当前，经济面临压力，肖文杰认为，个人消费受到的影响较小，“相反，这个时候恰恰需要个人消费提振内需，特别是近期国家出台多项刺激消费的政策，并明确提出鼓励消费金融创新，政策红利预计会在未来一两年有所显现。”

另外，以95后为代表的年轻消费者崛起，也会加速消费金融的普及。肖文杰认为，未来年轻人的消费会往两极发展，一线城市的年轻人在高房价之下可能会追求性价比，简约化消费，但更多的人会选择消费升级，后者需要更强大的购买力支撑，所以花呗、白条、分期乐这样的信用消费产品，势必会越来越流行。

“消费升级意味着更美好生活，它更符合社会进步以及人的生存发展需要。”肖文杰以乐信旗下分期乐商城的数据举例说，在分期乐商城，品质越好的商品越受到欢迎，以iPhone为例，目前iPhone在中国市场的占有率在10%左右，而在分期乐商城这一比例达到50%。

不只是iPhone这样的高价值商品，如今一件T恤、一双球鞋也都有人分期购买，购买者也逐渐从一二线城市向三四线城市扩散，分期消费理念已经深入人心。乐信财报显示，2018年三季度，分期乐商城交易额同比增长33.8%，远快于社消零总额9.3%的同比增幅。