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每经专访中央财经大学金融法研究所所长黄震:第三方支付的交易模式与结构设计仍有优化空间

每日经济新闻 2018-12-06 19:32:09

“这对中小型支付机构来说是一个利好,对于那些无法承受这种‘补贴式竞争’的机构来说,它们的压力会小一些。”中央财经大学金融法研究所所长黄震表示。

每经记者 胡杨    每经编辑 姚祥云    

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图片来源:视觉中国

日前,央行下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(银支付〔2018〕238号,以下简称“238号文”),要求“支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。”

备受争议的备付金即将迎来集中存管的“大限”,这对第三方支付市场会产生怎样的影响?再难借备付金收益去打“补贴战”之后,第三方支付机构应该怎样转换赛道,才能提高自身的市场竞争力?

在首届北京金融安全论坛上,中央财经大学金融法研究所所长黄震接受了《每日经济新闻》记者(以下简称“NBD”)的独家专访,并针对上述话题表达了自己的观点。

备付金集中存管有利于维护市场公平

NBD:“238号文”下发后,备付金100%集中存管即将实现。在您看来,央行此举的目的是什么?主要想解决第三方支付市场中存在的哪些问题?

黄震:信息已经释放得非常清晰,该规定意在加强对第三方支付的监管。实际上,这个政策的出台已经过了反复的论证和讨论。今年6月29日,央行官网曾公布过《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(银办发〔2018〕114号)。所以对于市场来说,落实和执行备付金账户的相关政策也不算突然。

一直以来,备付金都是围绕着支付平台的一大争议。最开始,备付金沉淀在第三方支付机构内,由于沉淀时间长短不一,有的公司靠它获得收益,有的公司可能收益有限。但无论如何,备付金的收益权实际都由第三方支付机构享有。

从本质上来说,备付金是属于第三方支付使用人的,而不是属于第三方支付平台,所以当时就有用户对“备付金的收益权究竟应该归属于谁”产生质疑,支付宝、财付通(微信支付)用户希望自己能获得相关收益。支付宝推出余额宝后,备付金的收益权可以由用户分享,用户可以利用账户余额购买理财产品。而随着余额宝等产品的投资上限被下调,用户也不能进一步享受这种所谓的利益分享机制。

另外,在此前的发展过程中,第三方支付平台利用备付金产生的收益对用户进行了补贴,这导致了不正当竞争的趋势出现。对此,央行等监管部门希望第三方支付机构能回到同一起跑线上,在同一规则的指导下进行竞争,而不是打“补贴战”。今后,备付金全部收归由银行存管,可以解决备付金收益权归属不清的问题,也能更好地保证第三方支付平台公平竞争。

因此,我个人认为,这对中小型支付机构来说是一个利好。备付金政策落实后,在理财产品和交易服务的提供过程中,第三方支付平台不能再用备付金的收益来补贴其用户。这样一来,对于那些无法承受这种“补贴式竞争”的机构来说,它们的压力会小一些。

提高市场竞争力需依托合规科技

NBD:备付金账户正式撤销后,支付平台将不能以备付金为条件向银行争取费率上的优惠。因此,消费者普遍认为:第三方支付机构会将增加的这部分成本转嫁到自己身上。对于这种担心,您有什么看法?

黄震:这其实是已经出现的问题。一方面,备付金集中存管后,解决了补贴导致的不正当竞争问题;另一方面,银行此前其实是需要去“抢”支付机构的备付金存管业务,现在则变为备付金强制被银行存管,并且有一系列针对账户额度、账户管理的要求。因此,过去第三方支付平台借助备付金减少的一部分成本,现在就需要用户来承担。我们可以看到,微信支付中部分业务所收取的手续费已经较从前有所提高。

想要取得用户理解,第三方支付要做的是向消费者合理分担一定成本,而非全部转嫁。而从监管角度来说,监管层也有义务让社会公众了解监管意图,具体的形式则有媒体吹风、政策解读等。以本次为例,监管部门应当使消费者了解到,备付金政策着眼于金融市场的公平竞争和持续发展,其出台已经过了充分的调研、讨论、评估。

NBD:既然“补贴战”已经很难再打下去,对于一众第三方支付平台来说,当下应该如何赢得消费者青睐,提高自己的市场竞争力?

黄震:还是需要依托技术,尤其是依托合规科技。事实上,西方经济体之所以发展出金融科技,特别是合规科技、监管科技,就是因为严格的监管使得金融机构的经营成本越来越高。在达到监管要求的前提下,必须要降低成本,这些企业才能够继续活下去。特别是当前,区块链、人工智能等新技术的应用是有利于提高业务的处理速度,降低运营成本的。

其次,技术的不断进步之下,第三方支付的商业模式可以得到优化和调整。我个人认为,在参与市场交易的过程中,第三方支付在交易模式和交易结构的设计方面依然有优化的空间。

此外,基于生物体征的支付,如脸部识别、指纹识别、虹膜验证等创新性技术也在路上,需要市场和监管系统及时跟进。

责编 姚祥云

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黄震 第三方支付 备付金
最新评论(6)
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    yanghong 2018-12-07 15:37:04

    黄震是国内金融法研究的“大拿”他的观点肯定是参考价值很高的。

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    cx495 2018-12-07 11:15:15

    支付机构是指哪些?除了支付宝和微信其他的都不太知道,好像银联最近也有新动作。

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    浪里一鲸鱼 2018-12-06 23:01:24

    238号文来袭,消费者要提前做好准备啊!手续费可能还会有变动!

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    Serulyn 2018-12-06 22:58:42

    第三方支付平台即将面临考验,寡头垄断的态势估计还是不变~

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    noodles 2018-12-06 21:15:38

    应该加强监管,省的鱼目混珠

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    万万(o^^o) 2018-12-06 21:07:48

    备付金本来就不属于支付机构,集中存放更安全

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