中腾信联手西财探索精准扶贫之普惠金融“造血”扶贫新路径

每经记者 夏冰    每经编辑 祝裕

10月17日，正值第五个国家扶贫日。一场“普惠金融精准扶贫项目”发布会在四川省甘孜州乡城县举办，吸引了当地近百位村民现场参与。

《每日经济新闻》注意到，该项目在扶贫方式上的创新体现在：以“奖励”代替传统扶贫的“补贴”，结合劳动技能培训和金融基础知识培训，最终为真正具备脱贫技能的贫困户提供低息贷款。重点通过“藏猪出栏奖励计划” “信薪课堂培训计划”“养殖户低息贷款计划”三大计划，变“被动输血”为“主动造血”，打破只从“供给端”帮助农户扩大生产的单一模式，全方位助力农户脱贫，开拓了普惠金融精准扶贫的全新路经。

开拓这一全新创新的精准扶贫模式的发起方正是西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心反贫困政策实验室（以下称“西财反贫困政策实验室”）与中腾信金融信息服务（上海）有限公司（以下称“中腾信”）双方联手的佳作。

分措并举 

“三大计划”助力乡城藏猪养殖户真脱贫

乡城县隶属四川省甘孜藏族自治州，位于青藏高原东南缘，最高海拔为5336米，其自然条件适宜发展“藏香猪”养殖产业。截止2018年9月，乡城县建档立卡贫困户总户数1270户（6834人），贫困率达26.6%。本次“普惠金融精准扶贫项目”将重点针对乡城县已建档立卡、从事藏香猪养殖的贫困户展开，通过三大计划将精准扶贫与“扶志”“扶智”“扶先进”结合起来。

首先是“扶志”。“藏猪出栏奖励计划”的基本思路，是对参与项目的藏香猪养殖户按每出售一头藏香猪，奖励100元的标准，按半年或一年进行奖励补贴，旨在破解贫困户“等靠要”的思想，从根本上激发贫困户脱贫的“内生动力”，预计覆盖沙贡乡127户、热打乡507户、白依乡201户，共835户。同时，项目执行利用中国家庭金融调查与研究中心现有的“劳动收入奖励计划”管理系统，对村专项工作人员的工作质量和参与养殖户的诚信度进行评分并监督。

其次是“扶智”。“信薪课堂培训计划”将聘请当地农牧局专业人员，围绕“乡城藏猪养殖技术”“藏猪疫病的诊断与防控”“乡城藏猪的开发”等主题开展专业技能培训；围绕“基本金融知识”“普惠金融的内涵”“怎样获得普惠金融服务”等主题开展普惠金融知识宣讲，以增强养殖户脱贫能力，深入推进普惠金融知识普及教育，提升养殖户金融运用和风险防范能力。

最后是“扶先进”。“养殖户低息贷款计划”，面向在劳动收入奖励计划和信薪课堂培训中表现突出的积极脱贫典型，为其扩大养殖规模提供低息贷款支持。具体流程是：由养殖户提出申请，经村评级小组入户调查后，由中腾信根据申请者的具体资信水平和资金需要，为贫困户提供额度5万元（含）以下、3年内的无抵押低息小额信贷支持，并进行公示后发放贷款，帮助其扩大生产经营，以发挥先进带头作用，正向辐射影响其他贫困户，为脱贫引入“活水”。

最后，为了打通藏猪销路实现扶贫闭环，该项目也将联合当地藏香猪收购基地，在藏猪出栏后，基地将按市场价格进行收购，使藏香猪销路有所保障，打消贫困养殖户的后顾之忧。

金融扶贫

以奖代补＋普惠金融精准扶贫的可持续路径

2014年起国务院决定将每年10月17日设立为“扶贫日”，今年已是第5个年头。习近平总书记2015年6月在贵州考察时，提出了扶贫开发工作“六个精准”的基本要求，做到“对症下药、精准滴灌、靶向治疗”，不搞“大水漫灌、走马观花、大而化之”。

“从全球看，依靠经济增长实施反贫困，已经越来越困难。当前中国扶贫脱贫进入攻坚克难重要阶段，需要创新扶贫机制。‘藏猪出栏奖励计划’延续了‘劳动收入奖励计划’的基本思路，能够结合当前中国实际情况，通过直接针对家庭的‘有条件’现金补贴试验，设计激励相容的救助制度，对于合理的‘精准扶贫’政策和收入分配政策有着实践意义。”西财反贫困政策实验室副主任王军辉如是介绍道。

王军辉表示，“劳动收入奖励计划”自2014年开始在乐山市五通桥区试点，项目实施后，主动参与劳动增收的贫困户比例提高了12.9%；家庭月劳动收入增长203元，增幅38.8%；家庭月均消费增长223元，增幅19.1%。在促进就业、提高收入、促进消费方面均取得显著成效。

2018年的《政府工作报告》强调，支持金融机构扩展普惠金融业务，坚决打好三大攻坚战，加大精准脱贫力度。普惠金融不同于政策性金融，能够发挥市场利率的调节作用，改变单纯依靠财政扶持政策、税收减免和财政补贴的局面，着重增强贫困地区和贫困人口的“造血”功能。提供普惠金融服务的机构，在保本微利的基础上，实现商业上的可持续发展。

但打通普惠金融“最后一公里”依旧道阻且长。现实困境在于：贫困户分布散、发展能力不强、风险抵御能力不足、缺乏抵押担保物，同时对申请贷款流程不熟、资信水平不高，而正规金融服务资源难以覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区。要解决金融下乡难题，满足贫穷百姓的金融需求，必须因地制宜改进评级授信办法或制定专门的授信政策，进行金融产品和服务的创新。

对此，中腾信企业社会责任部门负责人表示，2017年12月，中腾信开始探索适合自身禀赋的扶贫模式，通过深入走访云南大尼尼村贫困家庭，应群众所需提供假币识别、防金融诈骗、信贷知识、互联网+农业等专题讲座，迈出了“金融教育进农村”的第一步，并荣膺“2017年度普惠金融典范奖”。此次在乡城县推进的普惠金融精准扶贫合作项目更进一步，创新金融精准扶贫机制，将更进一步面向贫困养殖户开展信贷业务，组织贫困户用低息贷款参与发展扶贫特色优势产业，拓宽贫困户增收途径。

值得注意的是，在该项目实施前，中腾信展开充分调查、研究，根据当地情况对评级授信、信贷流程、贷款管理、风险缓释等方面进一步提升优化，力求为贫困户提供方便、快捷的金融服务，制定优惠费率，努力促进贫困户贷得到、用得好、还得上、能致富，实现了其在消费金融信贷领域的专业优势迁移，为实现农村普惠金融进行了更深一步的探索。

未来，中腾信与西财反贫困政策实验室，也将充分发挥各自优势，因地制宜探路精准扶贫的有效方式，一方面依托西财雄厚的科研实力，打造精准扶贫制度的学术与政策合作平台，一方面发挥普惠金融市场优势，释放校企合作助力扶贫攻坚的巨大潜力，以乡城藏猪养殖户扶贫合作项目为起点，探索可持续、可示范复制推广的普惠金融精准扶贫模式。