山东齐河农商行不良贷款率高达4.68% 资本充足率降至10.87%

每经记者 王小璟    每经实习编辑 廖丹    

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近日，山东齐河农村商业银行股份有限公司（以下简称齐河农商行）发布了2018年半年度信息披露报告。报告显示，截至2018年6月末，该行不良贷款率高达4.68%，较2017年末的3.77%上升0.91个百分点；不良贷款余额为3.19亿元，较2017年末的2.22亿元上升43.69%。

另外，《每日经济新闻》记者注意到，齐河农商行的资本充足率在半年时间内也下降了0.42个百分点至10.87%，也仅比2018年底监管要求的10.5%高出0.37个百分点。而投资收益已经逐渐成为齐河农商行营业收入的主要来源。

不良贷款余额半年涨43.69%

8月27日，齐河农商行发布2018年二季度信息披露报告，报告显示，截至2018年6月末，该行不良贷款率高达4.68%，不良贷款余额为3.19亿元。

事实上，齐河农商行2017年开始不良贷款率忽然升高。截至2017年末，齐河农商行不良贷款率为3.77%，不良贷款余额为2.22亿元，处于行业较高水平。而2016年末、2015年末，该行不良贷款率分别为2.43%、1.99%。

由联合资信评估有限公司（以下简称联合资信）在7月出具的齐河农商行2018年跟踪信用评级报告可知，2017年，受区域经济结构调整、当地支柱产业市场低迷的影响，齐河农商银行面临客户经营效益下滑、担保圈风险爆发等问题，加之环保政策的实施导致部分污染企业暂时停产整改，其不良贷款和逾期贷款占比持续上升，信贷资产质量面临一定下行压力，拨备水平有待提高。

如今仅仅半年时间，齐河农商行的不良贷款率又升高了0.91个百分点，不良贷款余额则从2.22亿元大幅增长至3.19亿元，增长43.69%。

同时，评级报告显示，由于不良贷款规模上升较快，齐河农商行拨备覆盖率快速下降。截至2017年末，该行拨备覆盖率为150.45%。

投资收益成为营收主要来源

业绩方面，2017年齐河农商行实现营业收入3.76亿元，同比下降13.08%；净利润为0.59亿元，同比下降63.23%。

值得注意的是，3.76亿元的营业收入中，利息净收入占比降至33.44%，投资收益占比升至62.17%，投资收益已成为营业收入的主要来源。

联合资信认为，受净利差收窄以及信贷资产质量下行、拨备计提力度加大导致资产减值损失上升等因素的影响，齐河农商行利息净收入下滑明显，营业收入呈现负增长，盈利水平明显下降。另一方面，投资收益逐渐成为营业收入的主要来源，但未来投资业务监管力度的加强对于该类业务收入增长带来限制，在加大了其盈利水平提升的难度的同时也使其资产负债结构面临一定调整。

2018年上半年，齐河农商行的营业收入为1.99亿元，同比增长11.45%；净利润为0.73亿元，同比增长42.68%。表现有所好转，但是投资收益仍然是营业收入的主要来源，投资收益占营业收入比例为54.77%。

资料显示，齐河农商行成立于2013年，是在原山东齐河农村合作银行基础上整体改制而成。截至2017年末，齐河农商行下设1家总行营业部、21家支行及11家分理处，均位于齐河县域内；在职员工合计475人。

截至2017年末，齐河农商行资产总额128.65亿元，其中贷款和垫款净额55.54亿元；负债总额117.77亿元，其中客户存款余额97.53亿元。

风险加权资产规模持续增长

资本充足率来看，联合资信指出，2017年，随着投资业务的开展与信贷规模的增长，齐河农商行风险加权资产规模持续增长，风险资产系数随之上升。

根据评级报告，截至2017年末，齐河农商行风险加权资产余额106.95亿元，风险资产系数83.13%。资本充足率、一级资本充足率以及核心一级资本充足率分别为11.29%、7.93%、7.93%。

联合资信认为，信贷和投资业务的快速发展对资本消耗较大，一级资本和核心一级资本面临一定补充压力。

同时，联合资信还表示，齐河农商行主要以增资扩股、利润转增股本和发行二级资本债券等方式补充资本。2017年，齐河农商行成功发行二级资本债券3亿元，对于二级资本形成一定补充，2017年末资本净额增长至12.07亿元。

但是，由于可供出售金融资产账户中债券公允价值下跌，2017年齐河农商行其他综合收益为负值，加之股东分红金额达到净利润的50%以上，分红力度较大，利润留存对一级和核心一级资本补充作用明显减弱，其股东权益、核心一级资本和一级资本净额均有所减少。

在上年末的基础上，2018年6月末，齐河农商行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均有所下滑，其中资本充足率下降0.42个百分点至10.87%；一级资本充足率和核心一级资本充足率均下降0.04个百分点至7.89%。

另外，2018年6月末，齐河农商行风险加权资产规模继续增长，总计为112.4亿元，较2017年末上升5.1%。