互金下半场：今金贷找准细分市场 持续服务三农

第三方网贷资讯平台网贷之家日前发布统计数据，截至2018年5月底，P2P网贷行业三农业务总累计成交量为1243.54亿元，占P2P网贷行业累计成交量的1.74%；截至2018年5月底，P2P网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有92家，占正常运营P2P网贷平台4.91%。

此前中国社科院财经战略研究院也发布《中国"三农"互联网金融发展报告（2017）》报告指出，2016年，"三农"领域互联网金融交易金额为400亿-450亿元，其增长率为250%，其交易额增长速度远远高于一般互联网金融。

今金贷董事长张彦军表示："当前的P2P行业，大多数平台都在忙备案。但对于我们来说，需要走得更'快'，在备案完成之前，想好未来发展方向，找准细分市场进行布局，才能抓住先机。而三农金融，极有可能是下一个'蓝海'。"

三农金融是未来"蓝海"

随着互联网金融进入合规发展的下半场，资产端的发力成为平台发展的一个重要方向。网贷之家近日发布的《2017中国网络借贷行业蓝皮书》指出，在过去的一年，平台在汽车金融、供应链金融、三农金融的发展成为一个重要的行业特征。在新的监管环境下，行业逐步找到了适合自身发展的"利基市场"或细分领域，且这些细分领域符合国家"金融服务实体"的要求，有利于行业理性、长远发展。

在三农领域，截至2017年底，我国网贷行业"三农"业务累计成交量持续过去几年的高速增长，达1107.44亿元。而网贷之家预计，到2020年，我国"三农"互联网金融平台规模将达到3200亿元。

今金贷是一家总部位于甘肃兰州的网络借贷信息中介机构。农业是西北地区支柱产业之一。当前随着我国经济发展，以及"一带一路"倡议的推进，西北地区的三农经济也在发展。由于其行业特性，三农经济发展有较高的资金需求。但与此同时，由于一些原因，三农群体很难从银行等传统信贷机构获得贷款。

张彦军介绍："今金贷母公司甘肃金畅集团自2010年起就深耕西北金融领域。在服务西北金融的时候，我们发现中小微企业、三农群体很难从银行获得贷款。首先，三农群体市场太小，银行有大公司、国有企业等大客户，相比之下，三农群体资金需求量小，信用信息缺乏，往往会被忽略。其次，三农金融需求资金量小，又很灵活，比如一笔播种时期的周转，一个月，甚至一两个星期就要到位，不然就错过了农时。这对银行来说，是很难满足的。"

统计数据显示，甘肃的农村合作银行占比为14.71%，其他类型传统金融机构数在全国占比均不足5%，在覆盖实体经济融资需求的过程中，较为吃力。而且传统融资渠道狭窄、资金量供不应求等因素也使小微企业、三农群体难以从传统渠道获得资金。

今金贷自2015年5月16日正式上线，目前已经使用先进的金融科技手段和大数据风控技术为西北地区、"一带一路"沿线中小微企业、三农群体提供了近20亿金额的普惠金融服务，服务区域遍及全国100多个城市，助力西北地区三农经济发展。

合规发展才能持续助力

互金行业在中国已经进入第二个十年。经历了前期的野蛮发展，合规稳健才是下半场行业长远发展之道。尤其是符合互金本质、服务实体的三农互联网金融，更应该以合规为准绳，才能持续服务实体。

今金贷自上线以来，一直坚持合规发展。平台符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行管理办法》要求，平台性质为信息中介，且坚持小额分散。

在信息披露方面，平台坚持公开、透明发展，积极进行信息披露，还积极邀请出借人、行业资深人士、媒体专家前往平台进行考察。2017年12月3日，今金贷在兰州举行"新金融o新时代"分享交流会，邀请全国出借人、媒体专家、行业资深人士进行面对面交流；2018年1月13日，今金贷在深圳启动"今英荟"计划，每月定期邀请出借人给平台发展出谋献策；2018年3月14日，在消费者权益保护日到来之际，今金贷举办在线资产稽核活动，由网贷之家全程直播，向公众公开风控、资产标的信息。

平台借款人陈先生在在线稽核直播过程中表示："当前P2P平台很多，但是敢于对平台风控信息进行公开的平台不多，此次直播也是我在行业那么多年首次看到借款合同等信息，为今金贷扶持小微、三农，敢于公开、透明发展的行为点赞。"

今年4月，平台上线信披优化系统页面，依据《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求--平台应披露信息70项，进行了更加系统、全面的信息披露，包括平台基本信息、运营数据、借款项目信息、合规信息等多个维度。为保障借款项目真实性，让出借人更加清晰了解出借项目，平台完善信息披露，真实告知借款人信息。此外在合规信息披露方面，进行了平台合规运营承诺书、审计信息、银行存管、电子合同、合规进程、备案信息合规报告等方面在内的能尽之披露。4月27日，星火互联网金融研究院发布全国网贷平台信息披露90强榜单，今金贷名列其中，信披情况良好。

在银行存管方面，2017年12月3日，今金贷与上海银行携手打造的银行资金存管系统正式上线，双方建立了包括用户余额、交易流水、标的信息等数据和资金信息的全方位对接。

在系统信息安全方面，平台系统敏感信息加密存储，多层防火墙隔离，采用电子认证电子签名技术，保障交易完整可追溯。2017年11月21日，平台正式通过"信息系统安全等级保护三级测评"，并顺利获得公安部核准颁发的等级保护三级备案证书。

在当前备案"大考"要求下，平台正积极配合监管部门工作，开展自查自纠专项行动第二期，目前已进入提交资料阶段，准备迎接备案验收。其实早在2017年9月，平台就已获得监管下发的整改通知书，并根据要求完成了合规整改。平台备案进程信息将会持续在平台信息披露页面进行披露。

2015年，平台发展规划还被写入甘肃省人民政府印发《甘肃省深入推进"互联网+"行动实施方案》（甘政发〔2015〕97号）。