潜江农商行去年上半年一级资本充足率突降 贷款结构风险凸显

每经记者 边万莉    每经编辑 姚祥云    

2017年上半年，湖北潜江农村商业银行（以下简称潜江农商行）一级资本充足率突然降至7.86%，与2017年底监管要求的8.1%的监管标准尚存一些差距。而在2013年~2016年，潜江农商行的一级资本充足率还分别高达10.35%、12.48%、10.58%、10.29%。

透过一级资本充足率，《每日经济新闻》记者发现，2016年，潜江农商行的风险加权资产增速达17.68%，贷款余额增速为12.73%，贷款结构风险较高。而同年，潜江农商行的拨备覆盖率高达460.28%，这一数据与2013~2015年180.64%、249.83%、290.96%的拨备覆盖率相比大幅增长。

风险加权资产增速达29.7%

根据《商业银行资本管理办法（试行）》的要求，到2017年年底，其他银行类的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别要达到7.1%、8.1%、10.1%。今年年底，上述指标则要分别达到7.5%、8.5%、10.5%。

《每日经济新闻》记者注意到，潜江农商行在2013年~2016年的一级资本充足率分别高达10.35%、12.48%、10.58%、10.29%，但却在2017上半年突然降低至7.86%，甚至与2017年底达到8.1%的监管要求也有一些距离。

一位银行业的研究员向记者表示，一级资本充足率突然下降可能是因为该行开展的业务对资本的耗用比较大；另外，表内很多业务需要占用资本，也可能与业务扩张比较激进有关系。

风险加权资产和贷款余额是影响资本充足率的重要指标。在2013年~2016年、2017上半年以及前三季度，潜江农商行的风险加权资产分别是455370.89万元、484443.93万元、569192.16万元、669796.82万元、868839.95万元、837954.35万元，2014年~2017上半年，对应的风险加权资产增速分别是6.38%、17.49%、17.68%、29.72%。关于贷款余额方面，2013年~2016年、2017上半年以及前三季度的数据分别是335800.94万元、384949.32万元、446987.6万元、503879.58万元、598697.29万元、597816.03万元，2014年~2017年上半年，对应的增速是14.64%、16.12%、12.73%、18.82%。

值得注意的是，2015年、2016年以及2017年上半年风险加权资产的增速均大于贷款余额增速。上述研究员表示，一般来讲，风险加权资产增速大于贷款余额增速，那么它的贷款结构风险就比较高。有些情况下，可能是因为风险资产投放的比例比较高，还可能是有一些资产是在表外，通过回表或者缩表的方式可能对于改善这种情况有所帮助。

从以上数据可以看出，2017上半年风险加权资产29.72%的增速是近年来最高，同时，贷款余额增速也是近年来最高。不过，在潜江农商行最新披露的2017年三季度报中，一级资本充足率已提升至8.74%，满足监管在2017年底达到8.1%的要求。

拨备覆盖率高达460%

潜江农商行系在原潜江市农村信用合作社改制基础上设立，于2011年经银监会批准改制成立，法定代表人甘军。潜江农商行2016年年报显示，其注册资本3.14552亿元。持股5%及5%以上股份的股东共有三个，分别是百色市光大锰业有限公司（以下简称光大锰业）、广州嘉璐电子有限公司（以下简称嘉璐电子）、潜江市润基市场管理服务有限公司（以下简称润基市场）。其中，光大锰业和嘉璐电子的持股比例均由2013年的9.54%下降到7.96%，润基市场于2014年入股，持有6.58%股份，到2016年这一持股比例减少到6.15%。

2016年11月2日，经央行批准，潜江银行于11月29日正式发行二级资本债券2.5亿元，时间期限10年。

值得一提的是，与2013~2015年180.64%、249.83%、290.96%的拨备覆盖率相比，2016年潜江农商行的拨备覆盖率大幅提升至460.28%。上述研究员认为，这是为了覆盖风险资产进行的拨备覆盖，说明该行意识到了风险资产可能会使产生不良的可能性加大。他进一步表示，提升资本充足率可以通过发行新的股份来增加资本，包括增发新股、债务性资本等多种补充的方式。

在不良率方面，潜江农商行2013年~2016年的不良率分别是1.59%、1.26%、1.60%、1.56%。而净利润在2014年实现大幅增长后，开始出现下滑，一直到2017年才出现好转。这一指标在2013年~2016年、2017上半年以及三季度分别为7469.96万元、9659.81万元、7895.25万、7874.11万、5215.77万元、9686.41万元。

就资本充足率突降、拨备覆盖率大幅提升等问题，《每日经济新闻》记者多次致电潜江农商行均未获得明确性回复，发往该行邮箱的采访函在截稿时间仍未收到回复。