民生银行深圳分行小微贷款余额突破500亿 领航小微金融蓝海

　　“服务民营企业、小微企业既是我们的初心，也是我们20多年始终不渝的经营战略”。近日，民生银行行长郑万春撰文指出，该行积极贯彻落实国家普惠金融发展部署，通过加快科技运用、丰富产品服务、增加网点设置等系列举措，切实将资金注入实体经济的薄弱环节。目前民生银行从总行至分行设立独立性更高的小微普惠金融事业部及分部，以进一步提升服务效率和质量，助推小微企业成长。

据悉，自2009年起，民生银行就把小微金融作为发展战略，在全国范围内率先启动小微业务。经过多年深耕，目前小微金融已经成为民生银行的优势业务、金字招牌。“小微金融始终是我们的战略重点。”民生银行深圳分行行长吴新军表示，该行10年来一直坚定不移地贯彻总行小微战略，全力、全方位开展小微金融服务，用实际行动支持小微企业的健康、可持续发展。

面对深圳市场260余万嗷嗷待哺的小微企业，民生银行深圳分行始终用最贴近小微企业群体金融需求的姿态精耕细作，提供立体化、全方位的金融服务方案。数据显示，该行已累计服务小微企业35万户，间接惠及深圳市小微企业就业人口超60万人，信贷投放超过2400亿元。2018年初，该行小微贷款余额突破500亿元，个人经营性贷款占到了当地市场的15%以上。

深耕细作聚焦“真小微”真普惠

“是民生银行帮助我们完成了从梦想走到现实的第一步。”谈及与民生银行的合作，深圳永光盛世餐饮管理有限公司总经理张永光一脸兴奋。

当时他的公司刚成立不久，开设新店需要资金，而合作银行给的额度都很低。几个股东全是年轻的创业者，家底早就都拿出来了，想找民间借贷又怕利率太高把公司拖垮。“幸好碰上来店铺宣传的民生银行客户经理，当天就带着审贷人员来了我们店里看。”就是靠着民生银行的100万元贷款额度周转，解决了当时的燃眉之急，张永光的海鲜烧烤餐厅越开越多，也经营得越来越红火。目前他已经在全市开了15家分店，营业额超过两千万元。

除了关系国计民生的贸易类、消费类行业，科技创新企业也成为深圳民生银行的着力重点。“我们的信贷投放坚持大消费、弱周期、创新型的行业定位，重点投向百亿商圈、商贸流通领域、大消费类行业等。加强对科技型、创业创新型小微企业的金融支持力度。”民生银行小微金融事业部深圳分部相关负责人表示，在“双创”小微客户及区域特色行业的集聚地华强北电子商圈、南山科技园、李朗工业园区等地，该行布局了多家经营机构或轻型网点，不仅开展贷款业务，同时给予结算、理财、投资等多层次金融服务，为小微企业提供全面、综合支持。满足企业从初创到成熟、从临时订单到固定用款、从千元到亿元的各生命周期多元化资金融通、交易需求。

成立于2004年的常工电子，是一家深圳市认定的高新技术企业和软件企业，主要从事校园智能管理系统的设备制造、软件开发和系统集成等，拥有多项知识产权。

据常工电子董事长江渊介绍，2013年公司有扩大规模的需求，民生银行第一时间为其发放了130万元的贷款，解了燃眉之急。随后几年，因客户经营扩大、还款记录良好，不仅贷款额度逐年增加，民生银行还给予快捷的“免还续贷”、“额度续期”，帮助客户零成本完成转期续贷，减轻客户资金压力。

“除了提供贷款，民生银行还同步为企业提供结算、代发工资、投资理财、信用卡等多元化金融服务。”常工电子的客户经理邓惠元表示，这在方便客户的同时，也让银行能更清晰地掌握客户的实际经营情况及需求，作授信决策时能更加准确、额度更合理，确保资金真正流入经营实体。

在民生银行的支持下，常工电子近年来发展势头强劲，目前企业营业额已达到2300万元，在该行的贷款余额近300万元。

科技助力打造高效率、轻运营模式

互联网时代，如何更便捷、高效地满足小微客户的金融需求，拓展普惠服务的深度与广度，让社会经济的每一根“毛细血管”里，都流淌小微金融的“活血”，成为深圳民生银行持续创新的动力。近年来，该行主动拥抱互联网，通过搭建线上融资渠道、打造集中式信贷审批系统、开辟线上开户结算通道等方式，不断拓宽小微金融覆盖范围，探索高效服务普惠客户的新方式。

不少客户表示，如今在该行办理贷款非常方便，只需通过手机拍照上传相关资料提出申请，就能快速获得额度审批。这种网上申贷模式，是深圳民生银行自主研发的“抵押E贷”线上贷款平台。该平台借助三方平台的场景导入、数据挖掘、决策支持，实现小微业务的智能分析和自动化审批，2小时内即可进行额度反馈、当天办理签约，加上抵押流程及后台操作，最快3天实现放款，深受小微客户欢迎。

此外，民生银行深圳分行还在各主要商圈配置服务专员，手持小微宝PAD作业，实时协助客户进行贷款申请，让客户真正实现足不出户便可完成贷款申请。同时，该行近期全面上线新一代零售信贷系统，进一步升级行内作业流程，实现了客户信息的快速传递与交互，服务效率再次提升。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技的发展与运用，深圳民生银行正积极抢占行业风口，致力于打造以互联网+平台为入口、以线下网点为依托的O2O普惠金融新生态。

综合服务满足企业多元化需求

“小微客户的需求是多元化的，特别是随着企业的不断发展，在资金的需求之外，对优质的结算产品、综合化的金融服务要求越来越高。”深圳民生银行小微金融部相关负责人表示。为了把实实在在的支持送到小微客户身边，民生银行扩展网点、下沉服务，将触角延伸至深圳区域的各个主要商圈、近500个社区。目前，该行在各大网点配备客户经理、理财经理、社区客户经理、社区理财经理等专业团队近400人，全面满足客户全方位综合金融服务需求。

针对小微客户的日常账户管理需求，民生银行深圳分行推出移动运营、云账户等远程开户新产品，并在各网点布局微视窗、自助发卡机、自助柜台机、CBANK自助PAD、对公自助柜员机等智能设备，帮助客户自助完成开户。同时，该行大幅延伸手机银行、网上银行、POS、微信等互联网端产品，为客户提供秒注册、快支付、够安全的优质服务。

目前，该行已形成以云账户、智能POS、二维码收银台为核心的立体化电子化小微结算体系，可运用的支付结算产品达到10来种，全面支持小微企业工商注册、支付结算、招工发薪、物流交通等各类场景。其中乐收银智能POS是该行推出的收单类拳头产品，可实现互联网营销、外卖接单、团券核销、排队叫号等一机多用,实时收款，实时到账。开放式接口可支持第三方智能POS内APP支付结算服务，特别适合大型连锁商户使用。

据了解，目前市场上大热的二维码收银台，是民生银行顺应移动支付新趋势而推出的融合型支付产品。其优点在于将借记卡、贷记卡、微信钱包、支付宝钱包、QQ钱包等多种付款方式融入一个二维码里，简单方便。值得一提的是，扫码支付成功后，商户可以立即收到短信通知，并支持退款操作，账款管理更为安全、高效。据了解，目前该产品的收单手续费仅为市场其他产品的六七成，性价比相当高。

综合化服务之外，深圳民生银行坚持实施减费让利政策，切实帮助小微企业减负。仅结算一项，近10年就累计减免小微客户开户、转账等手续费3亿元，大大减省了企业的经营成本，为客户带去实实在在的好处。

严控风险构建稳健经营长效机制

众所周知，小微企业公司治理相对不规范，抗行业风险能力较低，贷款用途把握和监控的难度较大，因此银行在发放小微贷款时，承担的风险更大、成本更高，对其风险管理能力的要求也更高。

在此背景下，深圳民生银行的零售资产不良率始终保持在当地同业较低的水平。2017年仅为0.13%，远低于同业平均值。对此，该行行长吴新军表示，民生银行深圳分行在开展小微业务的实践中，特别注重坚持营销、风控两手抓，两手硬。遵循商业规律，不盲动、不冲动，坚持理性经营。

据悉，2016年该行就提出构建2.0版全面风险管理体系的要求，实现了风险的全员、全业务、全流程管理，做到早识别、早预警、早发现、早处置，有效确保小微业务低风险、高质量稳健发展。

对于这套体系的“杀手锏”，该行相关人士如数家珍：在全行推行风险文化，搭建层层把关、人人负责的风控责任体系；人员配置量质并举，在各小微关键部门和岗位配置从业年限长、经验丰富的管理人员与评审团队共50余人，保障了对经济周期的前瞻把握及对客户风险的识别；建立三大区域集中运营中心，实施信贷工厂操作模式，切实加强流程建设；推进技术平台建设，通过建立数据模型建设，实现对风险信息的实时监测。系列举措，筑牢了深圳分行小微业务的风险屏障，也为其普惠金融蓝图远景奠定了更为牢固的发展根基。