中小银行向“大零售”转型渐成共识 业内建议100万以下小微贷并入零售

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每经记者 张寿林 每经实习编辑 陈适

近日，在中国中小银行发展论坛&中国直销银行联盟年会暨中国中小银行发展报告（2017）发布会上，全国人大财经委委员李礼辉建言，中小银行转型发展以价值为纽带，抱团发展、取长补短、优势互补、资源共享，打造与大型银行、大型金融机构同台竞争的实力。

“我们经济工作中目前最大的难点，就是在满足‘三个不低于’的同时控制住银行坏账。”对于这一问题，大成基金副总经理兼首席经济学家姚余栋认为，小微企业贷款坏账拉高银行对公不良率的背后存在政策运用不到位的问题。他建议，鉴于政策已经允许将500万元以下小微企业贷款视同零售贷款处理，银行可以采取腾笼换鸟策略，把100万元以下的小微企业贷款强制性并入零售处理。

转型“大零售”势在必行

中小银行立足本地，服务小微企业具有天然优势。而向大零售转型则日渐成为中小银行战略的共识。“物理网点在获客方面受到一些制约，还受到互联网金融冲击。所以，向‘大零售’方向转型，这是我们目前的一个战略定位。”成都农商行常务副行长李剑飞说。

当前，中小银行发展正面临全新的机遇与挑战。依靠规模优势、价格优势、渠道优势等传统老办法，可能已经无法继续适应当前的社会与经济环境。

包商银行董事长李镇西对此作了具体分析。一方面内生的宏观经济新常态大背景使得“规模银行”的发展机遇已经过去；另一方面，外生的银行业监管（如MPA考核等）客观上制约了银行规模的扩张。许多中小银行将不得不放弃过去追求规模的粗放式发展，转而寻求精耕细作的价值型发展之路。大零售将是战略方向。

未来五到十年，我国大零售金融市场可预期地高速发展，在很大程度上属于经济社会发展的阶段性、政策性因素形成的财富积聚的结果，因此很可能这是不可重复的市场机遇。全国人大财经委委员李礼辉指出，新的大零售金融市场正在发展，展现了区别于传统零售市场的四个特征。

一是“银发族”领跑，“草根族”攀升。他指出，“像我们这些现在已经不再年轻的人，今后在整个财务管理市场和大零售市场里面，我们会有越来越多的需求”。而随着脱贫效应、资本化效应和信用普及的效应，也会有更多的“草根族”进入零售市场。

二是价值比“颜值”重要。“我们看客户的时候，我们可能更多地不看表面，比如他是小微企业或是别的什么、他处在什么地方等等，只要对我们银行有价值，他就很重要。”

三是效率比利率重要。对于小客户，能不能很快地做出决策并给予金融支持，这是最重要的。“至于说利率是不是高一点点，我借给他资金周转几个礼拜时，其实他是不敏感的。”

四是提供零距离直接金融服务以及多维度跨界服务。

抱团合作与科技融合是关键

李礼辉建议，中小银行应以价值为纽带联合发展。贴近市场、机制灵活是中小银行的优势；但资本规模不大，经营范围有限，则是绝大部分中小银行的劣势。因此，中小银行、中小金融机构应该抱团发展、取长补短、优势互补、资源共享，打造与大型银行、大型金融机构同台竞争的实力。银行与银行、银行与保险、银行与基金、银行与风险投资等，都应以价值为纽带，深化业务合作。

对于此，成都农商行常务副行长李剑飞现身说法，“我们有必要通过助贷模式来实现向大零售方向转型。我们从农村信用社改制过来，本身在科技金融、系统建设等方面不够完善，所以目前这个阶段，我们必须要‘借船出海’。通过与第三方公司的合作来增强自身能力。”

李礼辉还建议要融合创新。有人把最新的技术归纳为“ABCD”：A指“AI”，即AI人工智能；B指“Blockchain”，即区块链；C指“Cloud”，即云存储；D指“Data”，即大数据。李礼辉认为，要让效率来替换利率和汇率。管理流程的科学性和效率，决定银行对客户的议价地位和能力，效率越高，议价地位就越好。服务流程的友好性和效率，决定银行对客户的吸引力和黏性。推进技术融合，重构管理和服务流程，可以打造零距离、多维度、一体化的金融服务。

而对于如何更好地向大零售转型，姚余栋认为，把小微贷款纳入零售是全球的经验，建议腾笼换鸟，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理，这有助于减轻银行对公业务压力。

事实上，银监会早在2011年发布的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》就指出，对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理。

针对上述情况，姚余栋指出，银行对公业务不良率上升，是政策运用不充分的问题。“为什么不把500万划成零售呢？有些银行就已经做了。”他建议，应调整小微划分，将额度在100万元以下的小微贷款强制划入零售。这样这不仅能降低银行对公业务压力，且对于中小银行转型大零售也具有战略意义。