平安银行上半年净利125.54亿元 零售业务利润占比64%

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每经记者 肖乐

8月10日晚，平安银行交出了2017年上半年的成绩单。资产规模超3万亿元，营收540.73亿元，同比降低1.27%，净利润125.54亿元，同比增长2.13%。

平安银行坚定的零售转型在上半年的业绩报表中也有所体现，零售业务营业收入占比达到 40%，利润总额占比达64%，分别较上年同期增加11个百分点和35个百分点。

不过《每日经济新闻》记者注意到，平安银行的不良率继续攀升，较上年末增加0.02个百分点至1.76%。

8月11日，平安银行股价当日下跌5.65%，收于10.02元/股。

零售业务营收利润占比大幅提升

截至2017年6月末，平安银行资产总额超过3万亿，较上年末增长 4.7%，吸收存款余额1.91万亿元，较上年末基本持平，发放贷款和垫款总额（含贴现）1.59万亿元，较上年末增幅8.03%。

2017年上半年，平安银行实现营业收入540.73亿元，同比降幅 1.27%（还原营改增前的营业收入同比增幅 3.78%），净利润 125.54 亿元，同比增长 2.13%。

具体来看收入结构，上半年平安银行实现利息净收入373.61亿元；手续费及佣金净收入157.48亿元，同比增加4.64%，主要来自银行卡业务手续费收入的持续增加；其他非息净收入9.64亿元，同比减少54.64%，主要因票据转让价差收益等减少。

透过半年报，我们可以看到平安的零售转型效果。在1.91万亿元的存款中，企业存款减少3.18%，个人存款增加16%，达到0.31万亿元。贷垫款部分，企业贷款0.94万亿，较上年末增长0.26%，个人贷款（含信用卡）0.66万亿，较上年末增加21.46%。

2017年6月末，平安银行零售客户数（含借记卡和信用卡客户）5843.11 万户，同口径较上年末增长 11.53%；管理零售客户资产(AUM)期末余额 9509.70 亿元，较上年末增长 19.23%；零售贷款（含信用卡）余额 6570.35 亿元，较上年末增长 21.46%。

2017年上半年，平安银行零售业务营业收入占比达到 40%，利润总额占比达64%，分别较上年同期增加11个百分点和35个百分点。

平安银行副行长陈蓉在8月11日的业绩发布会上表示，在今年上半年平安银行总规模平稳增长的情况下，零售规模的增长非常好，对营业收入的贡献占比自然提升。同时零售业务有着比较好的风险管控和资产质量，对于拨备消耗较小，成本管控良好，因此对于净利润占比有很好的提升。

值得注意的是，上半年平安银行净利差和净息差分别为2.29%和2.45%，分别较上年同期下降37bps和38bps。平安银行表示，受同业业务市场利率上行等因素影响，上半年计息负债平均成本率同比提升。

招商证券研报分析指出，负债端是平安银行净息差承压的主要源头，而负债端最大的负面影响来自于同业负债。二季度平安银行依靠较高成本的同业负债实现负债端的扩张。

招商证券进一步指出，表面上看，同业负债的结构和成本均对平安银行净息差造成极大拖累，但问题的真正原因是对于处于零售转型换挡期的平安银行，相对薄弱的存款基础想要实现赶超式发展，要在成本端付出代价。在零售存款尚未形成一定规模优势前，不得不提高零售存款成本以扩大规模。从数据来看，平安银行二季度企业存款成本季度环比提高9bps至1.96%，零售存款成本则环比提高27bps至1.78%。

未来将积极化解存量业务

虽然平安银行在零售转型方面取得了明显的效果，但是《每日经济新闻》记者注意到，其资产质量仍存压。2017年6月末，平安银行不良贷款率1.76%，较2016年末上升0.02个百分点，其中企业贷款不良率2.09%，较上年末攀升0.22个百分点，个人贷款（含信用卡）不良率1.28%，较上年末降低0.24个百分点。拨备覆盖率161.32%，较上年末提高5.95个百分点。

“我们还有一个包袱，就是资产质量。”平安银行董事长谢永林在业绩发布会上坦承，“所以资产质量是我们行里的第一要务，是一条生命线，我们也主动暴露，今年核销量大幅度提升。”

半年报数据显示，上半年，平安银行共收回不良资产总额 44.01 亿元，同比增长66.52%，其中信贷资产（贷款本金）40.41亿元。收回的贷款本金中，已核销贷款17.68亿元，未核销不良贷款22.73亿元；不良资产收回额中90%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

“预计在未来一段时间内，资产质量仍然面临一定的压力，这在整个行业都是这么一个形势。但未来我们会继续加大拨备计提的力度，积极化解存量的业务，在力所能及的情况下积极争取拨备。”平安银行行长助理郭世邦表示。

2017年6月末，平安银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.13%、9.05%和11.23%，均较上年末有所降低。平安银行已于日前公告，拟公开发行不超过260亿元A股可转债，在可转债转股后用于补充核心一级资本。

谢永林表示，发行可转债，一是满足越来越严格的监管要求，二是零售业务规模增长较快，需要有资本金来支持零售发展。