保监会：创新发展多样化商业养老保险产品

5日，保监会举行新闻发布会，保监会人身保险监管部主任袁序成就6月29日国务院办公厅印发的《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》（下称《意见》）进行了解读。他强调，必须要建立政府基本养老、企业年金、个人商业养老的多层次养老保障体系，也称为三支柱养老保障体系，单靠某一支柱或过于倚重某一支柱都是不可持续的。

据了解，《意见》明确要求，要在2017年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点；研究制定商业养老保险服务实体经济的投资支持政策，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持；研究制定商业保险机构参与全国社会保障基金投资运营的相关政策；在房地产交易、登记、公证等机构设立绿色通道，降低收费标准，支持开展住房反向抵押养老保险。

袁序成表示，2016年末，我国60岁及以上老年人口已达2.3亿人，占全国总人口的16.7%。大力发展商业养老保险，能够提高老年人的养老保障水平，使老年人“有闲有钱”，老年人的生活水平提高了，社会就稳定了，对年轻在职人员的压力也会减轻。

而民众对于养老金水平的要求是刚性的，目前企业“五险一金”的缴费压力已经很大，如果再提高缴费水平，企业无法承受；如果降低，就需要财政大量出资，压力巨大，难以长期维持。

因此，在基本养老保险替代率难以再提高，企业年金覆盖面较窄，难以覆盖到大量中小企业职工以及灵活就业、弹性就业等新型就业人员的背景下，大力发展商业养老保险，通过商业养老保险这种市场化、门槛较低、灵活度较高的个人商业养老方式，提高民众退休后的养老保障水平，一方面，能够为一支柱“补缺口”，缓解基本养老和财政压力；另一方面，能够为二支柱“补短板”，使更多民众，能够不受就业形式、不受所在单位条件限制，都有机会建立个人商业养老计划。

袁序成表示，商业养老保险是契约式合同，带有半强制储蓄性质，且可与基本养老保险在资金积累、领取方式等方面形成互补，在人口老龄化加剧导致养老金缺口不断增加的大前提下，尽早通过商业养老保险等方式为未来做出财务安排，可大大减轻国家在养老支出等方面的压力。

《意见》指出了商业养老保险发展的新重点，商业保险机构应坚持专注主业，创新发展多样化的商业养老保险产品。要积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险；积极参与个人税收递延型商业养老保险试点；针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，探索发展综合养老保障计划；鼓励发展面向创新创业就业群体市场需求的商业养老保险产品；大力发展老年人意外伤害保险、长期护理保险、住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险；依规有序参与基本养老保险基金和全国社会保障基金投资运营，促进基金保值增值。

(来源：中国证券报·中证网，作者：程竹）