中民普惠金融董事长庄诺：未来80%银行网点将被社区金融取代

每经编辑 每经实习记者 马玮炜    

每经实习记者 马玮炜

近日，"善变"的花样年控股业绩会除了考虑重拾房地产业务之外，一个亮点是旗下彩生活集团为其贡献物业管理部分收入81.2%的份额，切入社区金融的"钱生花"O2O小贷平台也开始贡献收入。

相对于一二手房交易那样的"一锤子"买卖，社区金融这块高频全方位交易的"大蛋糕"正越来越受到市场的青睐。除了彩生活，更多的资本也在虎视眈眈，比如三泰控股等，试图分一杯羹。其中，近几年迅猛扩张的中民投在物业管理上突飞猛进，在管面积已跻身行业前三甲。

随之而来的是，中民投基于强大金融背景对社区金融的强力延展和渗透，又能玩出什么新的花样？据悉，中民投不惜重金挖到业内号称"房模"之父的房地产金融大咖庄诺，他正在酝酿一盘新的社区金融大棋局，《每日经济新闻》记者对其进行了独家专访。

社区金融是"不轻不重"的中间体

行家不做没有"背调"的生意，为了体验现时的社区生活，回国后，庄诺来到一家银行的物理网点，光办理一张万元存单就花费了他整整一个小时的排队时间。并且，他注意到，那些在银行办理业务的人群，大多是老年人，年轻人几乎寥寥无几。

"时间成本对年轻人来说尤其重要，现在除了拉出入境证明或办理贷款，还有多少年轻人会去银行办理业务？都是网上操作，但是银行的这些物理网点房租人员成本却很大，近年来银行的利润率年年都在降低，而这些动作如果在社区里面就能完成，是不是既能节约业主时间，又降低了物理网点这些开支？"庄诺不禁如此思考。

他认为，以往所提及的互联网金融，其相对小众，接触者不够广泛，而银行等实体金融又太"重"，成本高昂，而社区金融恰好属于这两者之间，属于"不轻不重"的范畴，运用合理的情况下，在物业门岗这样一个特定空间里，就可以辐射整个小区常驻居民的一切日常消费活动。

有了这些，越来越多的银行物理网点就可以被小区的一个门庭所取代。中民投准备了多少？庄诺透露，中民未来通过控股或者入股的形式，已经控制了将近五亿平方米的社区，1500多个小区，覆盖了5000个小区的入口，将近2000万常住人口。

在上海，中民未来收购了科瑞、上房、中房、明华等大型物业公司，且这些物业公司均属于直接控股。中民投的长期目标是构建全国最大的物管公司。

按照中民投的计划，三年之内，这个数字会变成 10亿平方米的物管面积，覆盖5000万居住人口。

"羊毛出在狗身上猪买单"

传统物业的利润率不过5%-6%，如何能满足中民未来的胃口？庄诺告诉《每日经济新闻》记者，对所管控的物业进行二次开发，才是中民投的目的所在，业务模块主要涵盖物业服务、居家养老和普惠金融。

庄诺所主要负责的普惠金融板块便是主要基于物业服务和居家养老板块所研发的各项服务和产品。

他举例，一个普通三口之家居住于一个150平的房间，假设在这样的一个物理空间中，这个家庭每年包括按揭等日常消费按30万来算，如何对这30万进行开发滚动就是社区金融要做的事。

但是银行的贷款产品就千千万，同质化竞争已经十分惨烈，社区金融要如何在这里杀出重围？庄诺表示，"还是我做一手房的思维，羊毛出在狗身上我们要找猪买单。"

他举了一个最简单的例子，"因为居民与物业网点零距离的优势，例如有业主今日结婚，小区物业是第一时间知道的，结婚接下来就是生孩子，那时我早已经将市内最好的月子中心准备完毕，推荐给业主，她只需缴纳一部分保证金，其余的都由我来支付，无需利息次年再还。"

如何实现盈利？他打比方说，"月子中心就是那个'猪'，我带过去的客源，他给我相应提点，我拿出一部分来支付利息支出，剩下的就是所得，所有类似于此的场景消费、医疗、教育、美容等等都可如此倒推。"

他还指出，包括入门遮阳伞、车位地面、车栏等地都是广告的可植入阵地，以更便宜的价格代理业主的物业费，将这部分钱滚动起来，实现收益和双赢等等都是未来物业金融会涉及的业务模式，"总而言之，可以开发的东西太多，还有很多正在探索。"他补充道。

记者了解到，中民投普惠金融基于社区各种消费场景而设计的贷款产品已经初具模型，近期就会上线。但具体是哪一款，庄诺表示暂不方便透露。

风控和风险

任何金融产品，风险控制是个大问题。银行的抵押贷款可以拍卖抵押品，而庄诺口中的普惠金融，有些甚至可以秒批，以速度和效率取胜，这部分该如何做好风控？

"这就是控制了物业的好处"，他告诉记者，"如果是一个刚来的大学生借钱买车，我很难保证他明年还在这个城市发展，'追债'会是一个难题，但是对于业主，我对他的日常起居，甚至大概职业都有基本的了解，就算搬家也要经过门卫这一关，因为接近和了解，效率提高的同时风险也无限缩小。"

信达国际投行董事总经理黄立冲说，"这块（物业金融）市场确实很大，开发出来体量可观，不过现在还在概念阶段，盈利模式并不清晰。"

不过，优淘城总裁薛建雄表示，"这笔生意还有很多难点，如果通过信息不对称以及大体量拿下更低的折扣实现盈利，就十分考验销售团队的能力。"

庄诺坦言，让社区老人接受新兴金融产品，本身就有难度和需要时间，这甚至是现阶段社区金融的一个软肋，我们无法规避它。但创业有着各种可能性，也正是其乐趣所在。

除了房地产商，银行和投资机构在物业金融领域的尝试也越来越多。比如3月22日，广州农商银行推出"互联网+物业+金融"新模式，首发智慧社区APP，发展社区银行抢占社区金融服务入口，再利用"互联网+"思维来丰富支付场景。

据悉，A股上市公司三泰控股通过"速递易"项目对社区生态探索三年多后，于去年8月新推"必有"商城产品，号称其终极目标是布局社区金融服务。

新的"风口"之下，谁能突出重围，很快就会有答案。