规范财险产品定价 保监会发布费率厘定指引

每经编辑 每经记者 袁园 每经实习编辑 李晃    

每经记者 袁园 每经实习编辑 李晃

新年伊始，监管频频出台文件对保险业及其产品进行规范。2017年1月3日，保监会印发《财产保险公司保险产品开发指引》，对产品开发的原则、开发制度和流程等方面进行了规范。

在加强财险公司产品开发监管之后，保监会再次出手，对财险产品费率进行规范。1月10日，保监会印发《财产保险公司产品费率厘定指引》（以下简称《指引》），规范财产保险公司产品费率厘定流程及管控制度，完善产品定价监管制度，防范准备金不足导致定价不足而引发偿付能力不足的风险。

某中小型财险企业内部人士对《每日经济新闻》记者表示，“监管的理念一直是坚持‘保险姓保’，《指引》的印发是对之前严监管风格的延续。”同时，该文件是在原有规范的基础上进行的完善，长远来看，对保险公司和市场的影响并不会很大。

引导险企完善定价流程

目前，我国财产保险产品数量众多、种类繁复，很多产品由于缺乏历史数据等原因，定价过程存在开发不科学，管控不严格等问题。同时，部分公司的定价流程存在缺失，数据核验等机制不完备，存在潜在的定价风险，因此需要监管机构出台相应指导文件，引导保险公司建立完善合理的定价流程及管控机制。

针对目前财产险产品定价过程中存在的种种问题，保监会在《财产保险公司产品开发指引》的基础上进行了升级与完善，再次印发了《指引》，以此引导保险公司建立完善合理的定价流程及管控机制。总体而言，《指引》从以下三个方面进行了规范。

第一，对费率的构成和费率厘定的原则等进行了规范性描述。该部分对《指引》的适用范围、费率厘定中相关概念的定义及责任机制进行了规范，继而阐述了产品保费的内容构成及费率厘定中应遵循的原则，即合理性、公平性和充足性。

第二，规范了费率厘定的具体流程，包括前期准备、厘定过程、监控与调整。前期准备阶段，主要对费率厘定中的基础数据方面作出规范要求；费率厘定阶段，对费率厘定中应考虑的因素、费率测算具体内容及方法，以及后续费率检验及确定方面作出要求。

第三，对产品费率厘定的监督管理办法作出规定，包括对费率精算报告、费率厘定工作底稿的要求及追责规定，为产品费率厘定监管提供保障。

保监会还表示，《指引》可从四个方面对财险产品监管体制进行完善。首先，完善产品定价监管制度，使保险公司在定价时有了可依据的指引；其次，推动保险公司形成融会贯通的精算循环内控机制，防范准备金不足导致定价不足、定价不足引起偿付能力不足的风险；再次，为保险公司产品开发和回溯提供了完善合理的操作流程，为部分定价机制不健全的中小公司在产品开发中提供了指导说明；最后，一旦有公司发生产品定价风险事件，《指引》可作为对其追责的重要依据。

未来将建立长效监管机制

所谓保险费率，是指应缴纳保险费与保险金额的比率。在产品设计中厘定一个合理、公平、充足的费率，对于保障保险消费者合法权利、维护行业稳定及持续发展具有重要意义。

“监管对于费率一直处于严格监管的状态，原来是备案和审批。其中备案的产品是比较成熟的、非创新的，而审批的产品是创新的或者对公众有重大影响的。”上述某中小型财险企业内部人士对《每日经济新闻》记者表示，该《指引》的监管思路与之前的一脉相承。

此外，记者还注意到，早在2010年，保监会就曾对《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》进行过修订，修订过后的文件，对财险产品的保险条款和保险费率的审批报备制度进行过明确规定，并建立了标准产品库制度，规范产品质量等。随后，保监会又把产品审批改成了注册制，进一步放开对产品开发端的监管。

上述某中小型财险企业内部人士向《每日经济新闻》记者坦言，监管的态度一直是“保险姓保”，并鼓励保障类的产品创新。从目前的情况来看，《指引》的出台，对现有市场不会有太大的影响。

据悉，保监会下一步将推进费率厘定监管的长效机制建设，具体而言要完成以下三个方面：第一，构建费率厘定的整体框架和流程，督促市场建立费率厘定的监控与调整流程，形成完整的内部控制循环机制，以保证费率测算结果的合理性、公平性及充足性，对费率不断进行调整优化；第二，积极构建监管合力，强化保险公司风险防控的主体责任，指导保险行业协会加强自律自控，利用协会自律、事后抽查等管理方法，持续督促公司加强产品费率厘定的管理；第三，加强跟踪和总结。监管部门将跟踪《指引》的实施情况，及时总结经验，将行之有效的做法提炼并纳入到部门规章。