互联网征信内藏亿级市场 企业信用效益引关注

每经编辑 包雨朦    

（本文原载于“邦地产”微信公众号real-estate-circle）

商业战场其实跟《琅琊榜》没啥两样，其中有波诡云谲，有尔虞我诈。但你以为江左梅郎搅动天下只靠权谋？那身后一大批绝对的忠诚佐士才是他算尽天下的绝招。商场亦然，策略也好、技巧也罢，最终能让企业走得长走得稳的，是信誉！

互联网时代的商业，信用和商誉对企业更重要。一个轰轰烈烈的“双十一”最后以高达6成的退货率收尾，你以为里面大批企业能走多远？

所以，微商们(其实也不止微商)，请注意了！只有一个方法能让消费者信任你，能让你走远，那就是“信”。

至于为什么，听邦爷慢慢道来，你就知道该不该信了…

这件商业诈骗，震惊全球！

谈到“诚信兴商”的重要性，我们先来讲一件欺骗对商业造成巨大伤害的案例——历史上最著名的美国“安然事件”（the Enron Incident）。

它被称为全球最大的商业诈骗案之一，不是没有道理。要知道，安然公司曾经是世界上最大的能源、商品和服务公司之一，拥有21000名雇员，2000年披露的营业额达1010亿美元！

但就在2001年12月2日，安然公司突然向纽约破产法院申请破产保护。原因复杂，一来，安然公司的盈利模式遭到了业界一家投资机构的老板吉姆·切欧斯的质疑，后者说它看上去辉煌却几乎赚不到钱。二者，他发现有些合伙公司跟安然有着说不清的幕后交易。因为这些公司基本是被安然高层控制的，安然高达130亿美元的巨额对外贷款，从公司的“资产负债表”中失踪，被转入这些公司的财报，逃过投资人的视线，安然官员也就此牟利。

做假账和内幕交易等一系列“信誉危机”让安然的商业巨塔轰然倒塌，而它的破产还让不少金融机构损失惨重。比如杜克集团就损失了1亿美元，米伦特公司损失8000万美元，迪诺基损失7500万美元…但损失最惨的还是投资者，因为按美国法律，在申请破产保护之后，安然的资产将优先缴纳税款、赔还银行借款、发放员工薪资等，本来就已经不值钱的公司再经这么一折腾，投资人肯定是血本无归。

一时间商业“连坐”严重挫伤了美国经济恢复的元气，重创了投资者和社会公众的信心。后来大家总结，这场悲剧的最大原因就是“信息不对称”，安然的财务手段竟然骗过了审计机构，投资者更是受到稀少且不真实的信息蒙骗，没意识到巨大风险。

商业秩序，要靠“征信系统”

来到互联网时代，完善的征信机构和征信系统，正在解决商业和金融市场“信息不对称”的问题。在这方面，中国处于起步阶段，制度层面整个信用生态还不够完善，业务运作模式也还需要探索。

虽然如此，但中国征信市场的内藏能量不容小觑。

《征信系统对中国经济和社会影响研究》估算，从2008年到2012年，我国征信系统每年平均改善了4103亿元人民币的消费贷款质量，而每年由于征信系统带来的总消费增加平均约为2458亿元人民币。随着国家对个人征信牌照的放开，未来这一市场的潜能有望得到爆发性释放。

美国富国银行高级副总裁王强也预计，中国个人征信市场规模大概350亿美元。换算成人民币，超2000亿元。

商安信企业管理咨询有限公司CEO陈晓东表示，中国中小企业总是面临借款难的问题，因此引入征信机构的评级，对这一类中小企业来说更为重要，现在这一领域的市场需求已经凸显。

抓住“互联网征信”，保证未来商机

讲了反面案例，讲了征信的趋势，想必不少人对信用作为企业无形资产的价值更加认同了。

那进入“互联网+”时代，征信又会对微商等互联网企业，以及互联网大环境下的更多企业起作用呢？

互联网应用于征信行业，最直接的是催生出包含丰富数据的个人征信与互联网征信市场，进而能为互联网金融提供信息和第三方评估支撑。互联网征信将越来越成为互联网金融的“标配”。

目前，不少第三方征信机构已纷纷试水，比如11月11日商安信就推出多款新产品，其中“3A-biz 2.0商业风险管理多应用平台”，就通过打通信用认证、评估、核实等应用场景，提供高效率、高效益的信用服务。“3A-eBiz移动端”则通过移动应用提供便捷的信用分析核实服务，协助客户识别优质商业伙伴。“3A-Verify”是通过实时信息共享，进行在线多维信用认证，整合社会资源，提供及时、准确的线上线下核实认证。

陈晓东表示，与绝大多数评级机构侧重于投资性风险不同，商安信信用风险评估体系注重企业短期流动性风险和短期偿债能力的评估，能直观地反映被调查对象的风险度，更适合中国企业的需求。

而他的言外之意则是，进入互联网时代，信息会被迫向透明化、多元化发展，想通过“信息不对称”等诡计实施欺骗的商业手段已经没有出路，企业只有靠“信誉”取胜，而信誉的建立也是需要技术的，捕捉“互联网征信”是企业和市场捕捉更长远机遇的趋势性选择。