自主品牌与豪华车遇“投保难”车型定价保费机制亟待标准化

每经编辑 每经实习记者 黄琳涵 杨海艳 发自上海    

每经实习记者 黄琳涵 杨海艳 发自上海

当很多车主在为爱车投保遭遇多家保险公司“争相骚扰”时，还有一群有车族正在经历 “有车无保”的难题。

据《每日经济新闻》记者调查发现，为降低赔付风险，上海的一些保险公司针对6万元以下的自主品牌车型或百万元以上的超豪华车型，都设置了一系列的限制投保条件；针对少部分超豪华车型，一些保险公司甚至拒绝受理投保。

保险业内人士对此表示，投保车型的区别对待符合市场化机制，“一些几乎没有理赔记录的稀有车型，难以进行风险预估；而另一些出险率较高的车型，也因为风险成本上升成为保险公司承保的‘雷区’”。

自主车型受“歧视”/

众所周知，保险公司推出的汽车保费政策和车型出险率息息相关。据了解，目前部分保险公司都对部分自主品牌车型制定了区别对待政策。

有不愿透露姓名的车险业务工作人员在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，目前该公司对奇瑞、上汽通用五菱、长城等6万元以下车型有着严格的承保政策。公司内部将这些车型的业务统称为“低品质车型保险”。据介绍，上述范围内车型在新车首保时不能购买“不计免赔险”，而且保险折扣也较其他车型更少。

上述车险人士介绍，常规车型的保险费折扣为8.5折，而上述车型至少为9折。对于续保，如果上述车型出险2次以上，即不予进行商业保险投保。

相比之下，其他品牌车型遭遇同等情况时，则会上调保险费率。据记者了解，6万元以下车型中，合资品牌车型如雪佛兰赛欧依然享受正常保险优惠费率。

而诸如比亚迪、奇瑞等自主品牌，也成了一些保险公司的严控对象。

上海一家保险公司业务员向《每日经济新闻》记者介绍，目前对于承保非沪牌的比亚迪车型，投保对象一定要同时满足购买第三者责任险50万元以上，车上座位责任险10万元以上，以及购买玻璃单独破碎险等“特殊要求”。

而另一家保险公司已将比亚迪、奇瑞列入电话渠道销售中的首保“黑名单”。该公司的一位车险业务员向《每日经济新闻》记者表示，由于电话渠道的保险费率相较于4S店等其他渠道更低，普遍折扣在8~8.5折之间，因此上述车型只能被拒之门外。据介绍，该公司每年都会根据前一年车型出险率调整车型保费政策。

“一般而言，保费和车价成正比关系，但如果某些车型出险率较高，则公司会相应上调保险费率，甚至不保。有业内人士向记者证实，该公司去年对于奇瑞品牌车型有 “险种购买限制”，但这一政策已随去年公司统计的车型出险率变化而取消。

“综合上年的汽车品牌和出险情况，保险公司都会列出一个名单，决定下一年的保费升降政策。”一位保险业人士称，“对于商业保险公司而言，在区域市场上调整保费，也是被许可的。”

超豪华车同遇“投保难”/

除自主品牌外，宾利、法拉利、保时捷等超豪华品牌在投保时也会遭遇投保难。车主张先生表示，他花了近300万元买了一款超豪华车，去保险公司投保时却遭到“险种限制”而被拒。

张先生称，他先后电话咨询了几家大型保险公司，其中一家公司电话接听员告诉他，投保是可以的，但是保险额度要较规定额度上浮20%~30%；此外，划痕险等险种该公司不能投保。

随后张先生又咨询了一家小型保险公司，一名销售人员告诉他，单独一辆车不给投保。这名销售人员告诉张先生，单独一辆车保费低，但出险后维修费高，一旦出险公司肯定会亏本，如果有几辆车一起投保，风险自然会降低。

《每日经济新闻》记者从多家保险公司了解到，目前销量较大的豪华品牌，诸如奥迪、宝马、奔驰、路虎、英菲尼迪等投保基本不成问题，依据大数法则，费率厘定有基础。但超豪华品牌如玛莎拉蒂、劳斯莱斯、宾利、兰博基尼、阿斯顿马丁等品牌由于销量小，配件几乎都需要单独申请进口，不少配件还是纯手工打造，费用昂贵，虽然保费往往是普通车的十几倍甚至数十倍，但一旦出险，赔款倍数却远高于保费。

除了配件之外，昂贵的工时费和车损鉴定的经验缺乏都是保险公司面临的难题，因此一般保险公司在受理时都会非常慎重地考虑。

此外，针对豪华车品牌不同的车型，被保险公司受理的可能性也不同。以保时捷为例，太平洋保险的销售人员告诉记者，SUV车型卡宴一般不会被拒保，而跑车如911被拒保的可能性就极大。

“相对来说，卡宴的保有量大，维修成本相对911来说也更低。跑车底盘低，速度快，出险的可能性也更大。”该人士称。

但对于豪华车主来说，也有其解决之道。“相对私人消费者，经销商与保险公司之间的合作更为稳定，同时，经销商投保的车型数量大，相对来说，保险公司在受理时门槛也会相对放低。”

保费机制待完善/

针对消费者投保车险时 “高不成、低不就”的现象，一位保险业专业人士表示，目前行业并未根据各种车型的出险几率制定保费浮动标准，因此给了保险公司自行调整的空间，“这完全符合市场化定价机制”。

“目前，车险保费浮动与赔付次数挂钩，是遵循行业中的‘大数法则’。”该人士向记者解释称，一般而言，保险公司每年都会根据公司前一年的车型理赔情况，制定下一年保费政策。因此，一些几乎没有理赔记录的稀有车型，难以进行风险预估；而另一些出险率较高的车型，也因为风险成本上升成为保险公司承保雷区。

自主低端车型出险率高，必然会增加保险公司赔付成本，因此，各大保险公司都会针对自己承保车型的理赔情况，对不同品牌的不同车型进行差异化“投保”限制。

这并非全无好处。倘若保险公司严控自主品牌的现象集中出现，也可在一定程度上以保费上涨倒逼自主品牌企业关注产品质量。

上述保险人士表示，对赔付额度高的超豪华品牌进行限制，更是符合市场运作规律。“毕竟动辄上万元甚至十几万元的赔付额度，对保险公司来说也是一个高风险的事情。”

从目前看，车险一直占据保险公司财险业务70%左右的比重，一些公司甚至达到90%。有分析人士统计，2010年我国车损险的平均保额约为12万元左右，以中低档车为主。而超豪华车价格一般为平均数的十倍甚至几十倍以上，豪华车在总体投保车型中的比例将直接影响财险公司的盈利。

在国外市场，根据车型定价保费早已通行多年，而目前国内因缺乏相关参照数据，还未能制定出统一的车型定价标准。上述保险业人士向《每日经济新闻》记者表示，“根据车型定价保费必将成为未来的发展趋势”。