余丰慧：如何防控银行业三类风险

◎余丰慧

1月14日，银监会召开2013年全国银行业监管工作会议，强调守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务，要求严防信用违约风险、严控表外业务关联风险、严管外部风险传染等三类风险。

银监会最新数据显示，2012年第三季度，商业银行不良贷款余额4788亿元，比上年上升509亿元，增长率为11.9%；不良贷款率为0.95%，较前两季度上升0.01个百分点。有关机构和多位业内人士预计，2012年四季度和今年一季度是银行不良贷款确认的高峰期，因此，2012年全年不良贷款增速要高于上述数据。预计2013年上市银行合计新增不良贷款约920亿元，那么，2013年全部商业银行不良贷款新增将突破1200亿元以上。贷款信用违约风险越来越凸显出来。

风险防控的重点首先是地方融资平台贷款。在2010年前地方融资平台8万多亿元贷款几乎没有消化的基础上，这两年地方融资平台融资债务又增加2万多亿元，总量可能已达到12万亿元。传统商业银行信贷融资基本被卡死后，各地以“影子银行”为代表的银行表外融资迅速膨胀，2012年至少新增1.6万亿元。同期国家发改委企业债发行的闸门松动，银行间信用债发行增加，致使城投债势头迅猛，2012年新增逾8800亿元。2012年最后一天下午，财政部官方网站悄然挂出财政部、发改委、央行和银监会四部门联合下发的《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》，从中不难看出地方融资平台风险再起的严重程度。对平台贷款，商业银行一定要清理存量，清收老贷，停止新贷，尽快消化收回而不是拖延展期。

另一个重点是房地产贷款风险，其重点在三四线城市的房地产泡沫风险。温州、海南、贵阳、鄂尔多斯等地房价近期出现幅度不等的跳水情况，已经引起业内对三四线楼市“泡沫”的关注。可预期的是，三四线城市房地产风险爆发将会越来越多。巨大的库存房里面许多都是贷款支持的，一旦当地房价暴跌，贷款风险将会彻底暴露。要对三四线城市房地产贷款状况迅速进行摸底排查，加强名单制管理和压力测试，积极采取保全等措施。

对于一些产业集群和产能过剩行业的贷款风险也不可忽视。当前，钢铁行业产能过剩问题仍然十分突出，钢铁销售价格和销量均出现大幅下滑，极大压缩了钢贸企业的利润空间，不良贷款快速上升。光伏产业由于受境外市场 “双反”影响巨大，行业贷款风险也有所加大。

融资平台、房地产、产业集群和产能过剩行业贷款总共达三四十万亿元之多，集中度高、影响面大，对信用风险一定要严防死守，切不可掉以轻心。

在银行理财产品风险上，商业银行自己开发的理财产品一般都是保守型的，大多是在利率长短上做文章，风险不是太大。风险点在于代理保险、证券、基金、信托和私募股权基金等业务。一定要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买。

对民间借贷、非法集资、小贷公司、担保公司、高利贷等外部风险向银行体系传染渗透要密切防范，关键在于要设置防火墙。银行信贷资金不能向这些机构融资拆借，银行贷款第二保证方不能寻求于担保公司，银行人员不能参与任何形式的高利贷等民间金融融资活动，特别是要严惩银行工作人员借助银行信用以高息为诱饵，进行银行账外高息吸储、非法发放高利贷行为。要加强监测，严防银行资金被转手导入民间借贷市场。

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