余丰慧：“1分钱额度信用卡”百害而无一利

余丰慧

实际上，类似“1分钱额度”的信用卡早在几年前便已经存在，当时有很多与其他业务相连接的联名卡，比如公积金联名卡、工资卡等，如报道中所述，最早的设想是工行在牡丹卡的基础上，新推出公积金卡，达到和银行实现联网的目的，公积金卡可在银行窗口和ATM上查询公积金余额。

而“1分钱额度信用卡”的关键问题不在于信用卡透支额度为1分钱上，而在于银行办理信用卡的不规范，在于对个人收入等经济状况和基本信息要求非常严格的信用卡，为何在本人不知情下办理出来。这与一个自然人可以在不同银行办理众多信用卡，可以大大超过自己的经济承受能力、在不同银行透支一样，再次折射出银行卡市场的乱象丛生。

一个时期以来，银行卡发展潜力巨大，银行卡这块“肥肉”，加剧了各家商业银行的竞争。各家银行纷纷抢占这块地盘，大肆营销，用尽各种手段，为各种用户办理信用卡。为争夺信用卡市场，银行早就把准入门槛和制度规定抛之脑后。作为具有透支信用风险的信用卡，在银行的“强力推销下”，几乎人手一张或多张。

随之而来的一个现象悄然出现，那就是银行与有关经济部门联合办卡，俗称联名卡。这种联名卡是银行为一些经济支付单位量身定做的银行卡。公积金中心与公积金存放主办银行联合发行公积金联名卡就是一例。这种联名卡大多是借记卡，只具备存款支付功能，不具备透支功能。而像报道中的河南濮阳王先生所述，把信用卡作为公积金联名卡实属少数。

一些单位为了工资支付方便，确实发生过单位与银行在未经本人提供任何信息或者不知情下办理银行借记卡，以支付工资等需要。但是，不经过本人同意或者在当事人不知晓情况下办理信用卡的情况确实不多。然而，无论是借记卡，还是信用卡，在持卡人不知晓情况下办理都是严重的不规范行为，带来的弊端非常之多。

对蒙在鼓里的当事人来说，这将给其造成较大影响。主要包括两个方面：一是经济影响。现在借记卡至少要收取10元钱年费，信用卡年费更多。在其不知情下，若不支付年费，将可能计入到自己的不良信用记录之中；二是会给其名誉信用记录带来影响。

对于银行来说，这种在当事人不知情下办理的银行卡大多都是休眠卡，是“死卡”，占用了银行系统资源，付出了办卡成本，耗费了银行人工成本，却一分钱收益也带不来。这是一种为完成银行卡任务的行为，是一种不计成本占领所谓银行卡地盘的做法，既亏本，也无益于银行业务，可谓百害而无一利。同时，“死卡”预埋了法律风险，因其在当事人不知情下办理，将来可能会带来经济纠纷，比如发生盗取个人身份资料泄密行为，银行必须承担法律后果。

因此，一定要完善制度，堵塞漏洞，加强监管，规范操作。这就要求切实审查好和根据信用卡申请人的收入状况、信誉状况以及担保人的收入状况和信用状况来办理信用卡，一定要与申请办理信用卡者面对面核实个人信息情况，即使与一些单位联合办理联名卡，也要取得办卡当事人的同意并亲自递交申请所要求的信息材料。

“1分钱额度信用卡”提醒银行对休眠卡要及时进行排查清理，并及时通知当事人销卡，以免给银行和个人带来不必要的麻烦。同时，银行一定要提高办卡质量，提高办理有效银行卡比率，坚决防止为占领地盘、抢夺市场而办理无效卡行为。这也提醒民众一定要及时查询自己手持银行卡的状态，对于休眠卡要及时到银行销户。

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