城商行成银行业“价格鲶鱼” 快速发展或致风险放大

新华网天津11月4日电（记者 邓中豪）近年来，伴随着我国金融业竞争加剧和利率市场化展开，一个多元化的银行体系正在形成。而城商行由于在资金规模等方面处于劣势，普遍在理财产品收益率、存款利率和各种优惠上下工夫，成为银行业的“价格鲶鱼”。专家认为，尽管近年来城商行发展较快，但仍面临着定位不清、成本提升、人才短缺等不利因素，在快速发展的过程中，风险也在放大，亟须引起警惕。

城商行价格优势初步显现

近年来，各地城商行快速发展，已经成为我国金融业重要的组成部分。记者采访了解到，如今已经有威海市商业银行、哈尔滨银行、河北银行、大连银行等多家城商行在天津市布局。这些城商行普遍以更高的收益和更大的优惠吸引客户，且在市场竞争中体现出了独特的优势。

威海市商业银行天津北辰支行工作人员小李告诉记者，为了吸引客户，威海银行推出了多项服务，包括把各个年限的存款利率上浮到顶，异地跨行取款免收手续费等，这些措施对于个人储户尤其是老年储户具有很强的吸引力。

价格手段，已经成为城商行竞争的“利器”。记者采访了解到，利率市场化开启以来，各地城商行普遍将存款利率全面上浮到顶。今年二次降息后，多数城商行的利率已经高于股份制银行和国有银行。与此同时，城商行理财产品的发行力度也在加大，收益率也普遍较高。银率网数据显示，今年6月城商行理财产品的发行量首次超越国有银行，且收益率普遍高于国有银行和股份制银行。银率网理财产品排行榜排名靠前的大部分都是城商行。

手续费方面城商行也做出了不少“让利”。哈尔滨银行、威海银行免除了银行卡异地、跨行取款手续费；大连银行则免除了每个月前3笔取款的手续费。

除此之外，各城商行还以多种方式吸收存款。如返还超市购物卡，赠送小米和食用油等。工作人员表示，这种方式吸引了很多老年人的注意。相比之下，国有银行和股份制银行则鲜有这类活动，城商行的独特优势已经初步显现。

城商行快速发展或放大风险

近年来，城商行快速发展，资产规模不断扩大。银监会公布的数据显示，今年8月份，我国城商行总资产以29．4％的同比增速超过大型商业银行（12．1％）和股份制银行（26．7％），位列商业银行资产增速的首位。

2008年至今，城商行总资产已经由3．40万亿元上升到11．39万亿元，增长2．35倍，整体规模已经达到了大型商业银行总资产的20％，成为我国银行业重要的组成部分。

国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠认为，经过近几年的发展，城商行已经有了明显的分化。像北京银行这样实力雄厚的城商行，整体问题不大，真正容易出问题的，是实力较弱的地方中小型城商行，伴随着市场竞争的加剧，必然会有一批实力较弱的城商行被市场淘汰。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，城商行面临的核心问题是定位不清。对于实力较强的城商行，定位在与股份制银行竞争是正确的；对于大量实力较弱的城商行来讲，立足当地，服务当地应是其基本职责。一些城商行不顾自身实力，盲目做大做强无疑会放大风险。

与此同时，过高的资金成本也已成为困扰城商行的重要问题。中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎说，城商行的资金获取成本高于国有银行和股份制银行。城商行普遍以更大幅度的“让利”来弥补在市场竞争中网点少、服务水平低、产品少的劣势，而成本的提高对城商行风险控制能力提出了更高的要求，也使得管理水平相对较差的城商行面临更大的风险。

除此之外，人才短缺仍是城商行面临的重要问题。业内人士告诉记者，城商行一方面业务少、产品少，员工在日常经营活动中得不到应有的锻炼；另一方面，高薪从大银行挖来的员工，往往因为城商行业务太少才能无法施展、企业文化差异等原因纷纷跳槽。人才“挖得来、留不住”现象非常普遍。

城商行风险放大需引起警惕

专家告诉记者，城商行快速发展的同时，风险也在放大，亟须引起重视，并采取相关措施，防范风险。

中央财经大学金融学院副院长陈颖告诉记者，过于依赖利差的盈利模式，导致一些城商行在一个地方发展到一定阶段后，一旦存款规模难以提升，必然产生异地设分行、增网点的冲动。而城商行在当地有品牌和人脉优势，到异地扩张后优势难以简单复制，且面临巨大成本，反而容易成为负担。

应该在异地扩张的范围上对城商行予以引导，对符合一定条件的城商行应鼓励其到附近经济情况较为熟悉的地方发展，以控制风险。对于实力较弱的城商行，应鼓励其立足当地，扎根社区，促进当地经济发展，而不是不顾实力，盲目扩张。

赵锡军认为，应建立更完善的考核机制，把各种指标都考虑进去，同时建立相应的惩罚机制，使城商行管理层把风险控制放在更重要的位置。