中国老百姓为何不愿消费：保障不给力不敢花钱

　　“有了每月55元养老金，以前吃辣子面，现在能吃臊子面了。”陕西宝鸡一位老农在参加新农保试点后这样说。

　　60岁以上的农村老人，过去一分钱养老金也没有，现在每月领55元，“从无到有”，无疑是社会保障制度建设的一大进步。

　　但换个角度看，每月55元养老金是不是太少了？一年660元，尚不及目前国家1196元的扶贫标准线。恐怕对其生活的改变也就是吃碗“臊子面”吧？估计不能指望从此“养老不犯愁”，更别说拉动消费了。

　　中国的老百姓为何如此爱储蓄、吝消费？社会保障“不给力”是重要原因。

　　谁不知道痛快消费的感觉很好？谁不清楚在通货膨胀的背景下把钱存银行“不划算”？但是，钱都花了，将来老了怎么办？病了怎么办？没活儿干了怎么办？没地方住了怎么办？在缺少完备保障的前提下，“尽可能多存钱”，是大多数老百姓获得安全感的理性选择。

　　客观上看，近年我国社会保障建设成就不小。到2010年底，全国基本养老保险参保人数已达2.57亿，比“十五”末的2005年增长了46.8%；城镇基本医保覆盖4.32亿人，加上新农合，总数超过12.6亿人；新农保参保人数1.43亿人。

　　不过，这样的覆盖程度显然还不够，毕竟仍有数以亿计的百姓缺少基本保障。最重要的是，即使有了“三险一金”或“五险一金”，恐怕也不能就此高枕无忧、放心消费。因为我们的社会保障是“低水平”的。

　　“低水平”有多低？

　　先说“医保”。职工医保待遇最好，大病和住院的报销比例目前约为70%，最高支付限额是职工年平均工资的6倍；新农合和居民医保的报销比例接近60%，确定的标准是最高支付限额达到年均收入的6倍以上，如果以2010年农村居民年人均纯收入5919元计算，则新农合支付限额不足4万元。如今一个阑尾炎手术都要花费六七千元，如果得了大病，往往二三十万元打不住，家里不准备十多万根本无法应对。“脱贫三五年，一病回从前”，“急救车一响，一头猪白养”……这绝非农民夸张。即便在城市，一场大病也可以使一个小康之家陷入困境。

　　再说养老保障。企业退休人员养老金“七连涨”，目前月均1400元左右。但电价涨、水价涨、食用油价涨……这样的保障水平真让人乐不起来。在职职工算算账，同样要拼命存钱，因为目前养老金工资替代率约为60%，如果参加工作晚、退休早，替代率会更低。从制度设计上讲，可以通过企业年金等补充养老保险来提高保障水平，但现实中，多数劳动者能让企业按实际工资缴养老费就不错了，企业年金简直是奢望。要想退休后生活水准不至于有太大滑落，不储蓄不行。

　　至于住房保障，公租房、廉租房刚起步，目前和绝大多数城乡居民还没什么关系。不论买房还是租房，手里没点余钱都是不可能的。

　　许多国家的发展历程证明，社会保障不仅是种福利，也是经济运行的重要支撑，拥有撬动和持续释放居民消费需求的“魔力”。而我国对社会保障的投入明显不足，约占财政支出的15%，远低于发达国家30%—40%的水平，也滞后于自身的经济发展。

　　所以——

　　不是老百姓不喜欢消费，而是低水平的社会保障致使他们不敢花钱；

　　更别嘲笑中低收入者只会存钱，而是未来可预期的巨大开支促使他们只有存钱才能获得安全感；

　　也不要一味鼓动百姓消费，如果“老有所养、病有所医、伤有所助、住有所居”不能很好实现，老百姓就不会轻易打开钱包。