末季放贷策略 有银行“拖为上”

每经记者  陈珂  发自上海

        马上就立冬了，在国务院部署四季度经济工作重点后，银行信贷的“冬季攻略”会是什么？

        有的银行采用了“拖字诀”。

        从10月开始，老李（化名）再也不用每天一到办公室，就心急火燎地打开那份记录着各个信贷员进度的EXCEL文件。“投放、投放、再投放”也已不再是老李每天工作念叨的字眼。

        “现在，信贷员的营销奖金已经停发了。虽然总行没有明说收缩信贷投放，但这样的‘暗示’还不够清楚吗？”对于当前银行的信贷投放策略，老李开门见山地对《每日经济新闻》记者说。

        作为一家股份制银行（上海）开发区支行行长，有着近20年银行工作经验的老李很清楚，即使没有银监会近期关于“四季度信贷要平稳、合理投放”的表态以及总行的种种暗示，现在也是到了可以让信贷员“松口气”的时候了。

继续放贷“不划算”

        对老李而言，总行“暗示”暂缓放贷的方式，还不仅仅体现在暂停营销奖金的发放。

        老李所在的银行是一家风险控制较为严格的股份制银行，即使其上海分行的审批权限也只有千万左右，这意味着一笔几百万的贷款也需要上报上海分行审批。

        “现在有些老客户的信贷需求，报上去之后也不太好批。”老李对记者说，不仅分行彻底上收审批权，审批周期也明显拉长，而且对抵（质）押物的要求也有所提高。“尤其是区一级城投控股公司平台的授信，现在几乎就做不了。”

        而这一严控信贷投放的措施，不仅体现在对公信贷上，甚至还体现在了个人消费贷款业务上，由于信贷员目前的考核已经取消了投放比例等指标，新增数据不再与每月的信贷奖金挂钩，信贷员的积极性也大为降低。

        从“井喷”般的放贷热情，到“涓涓细流”——一切均源于银行各分支机构已经完成今年全年的信贷任务目标。

        “继续放贷不仅在年内体现不出效益，而且每年新投放目标都是在上年存量基数上递增的，现在多做就意味着基数更大，明年的任务也更重。”老李说，今年若继续放贷，还会再增加银行的计提拨备，进而消耗资本金，“资本充足率已经比较低了，继续做对总行各方面都不划算。”

        近期，虽然国务院常务会议已经明确提出了“管理通胀预期”的宏观调控目标，但具体到政策面，各部委的表态中仍旧强调要  “继续保持适度宽松的货币政策”。在这样的政策背景下，商业银行不会  “明目张胆”地收缩信贷，但从银行自身利益出发，现在也的确没有继续加大投放的动力。

“能拖则拖”

        尽管信贷员们迎来了难得的“轻松”，但这一“轻松”可能导致的矛盾是：如果客户当前确实有迫切的融资需求，但又无法在银行得到满足，是否会影响银行与客户的关系？毕竟一些大客户，往往对一家支行全年信贷目标的完成有着决定性意义。

        老李应对这一矛盾采取的策略是——能拖则拖。

        “最好客户能等到明年1月再提款。”老李说，实在等不及，也得等到12月左右再放款。因为12月离来年只有1个月时间，对今年的利润影响已经微乎其微，且明年1季度即开始回收利息。当然，对于实在不能等的客户，银行亦会“退而求其次”地在当前放款，但前提是在年内能够归还本息。

        不过，目前要想开这样的  “后门”，只有与银行关系非常铁的客户才有资格。

十二字方针

        “‘平稳过渡、总结得失、筹划明年’，这是总行现在不断给我们强调的十二字方针。”老李说，相比于上半年不断听到其他行这个月又做了几千万、几百万贷款，“数字”的直接压力已经减轻了很多，“但轻松不代表没有压力”。

        对于商业银行而言，相较“平稳过渡”和“总结得失”，今年第四季度最重要的工作，恐怕还是  “筹划明年”。而这又更多体现在“储备客户”的进展情况。

        “不放款绝不等于不出去接触客户。”老李坦言，当前银行信贷员最重要的工作即在于接触客户，并了解明年客户的融资需求，“更重要的是，明年的贷款需求能从本行走。”

　　一般来说，商业银行全年业务进程的惯例是：在上半年基本完成全年工作目标。而要在开年短短几个月时间里即大开信贷闸门，积累的客户往往贡献颇多。

        “很难说现在积累的客户会占到明年多大的投放比例，但明年1月才开始准备客户肯定来不及。”老李说，一笔贷款从营销到审批再到最后放款，往往需要1个月左右的时间，如果所有对公贷款都在开年才开始准备，那意味着明年1月几乎没有信贷投放。

        “所以，现在各家银行信贷员争夺潜在客户的情况还是非常紧张的，只是暂时还显示不出来效果，缺乏量化标准，也感受不到压力。但作为信贷员，还是要绷紧这根弦。”

        老李之所以如此重视储备客户，也是因为他已经在今年吃过这样的亏。

        今年6月末，老李所在的支行仍离全年信贷投放目标有明显差距，当时老李隔三差五就得去分行汇报项目跟踪的进展情况以及三季度的投放情况。好在从7月份开始，其他商业银行略微放慢了信贷步伐，这才给了老李争抢地方政府平台授信的空间。

        “明年绝不允许再出现这种情况”，分析说，今年由于恰逢经济危机，适度宽松货币政策维持的时间很长，这给了他后程发力的空间。

        “明年可就难说了，经济一企稳，类似额度控制这样的措施就很可能出台。如果现在不打下基础，明年仍是待到三季度才发力的话，那就是兵行险着了。”老李说。



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