银监会即将出台贷后管理新规

每经记者  陈珂  发自上海

        新规的核心在于，借款人必须按合同约定使用贷款，并力求转变银行  “重贷前（审核）而轻贷后（管理）”的方式。

        昨日，多位银行业内人士向《每日经济新闻》证实，银监会即将出台贷款贷后管理的新规定性文件。虽然相关“征求意见稿”去年即已发给商业银行，但在银行业内人士看来，今年一季度信贷的超预期增长，或让监管层认为新规推出更为紧迫。

        有消息称，这些规定性文件包括  《流动资金贷款管理办法》、《固定资产贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》和《银行业金融机构项目融资业务指引》。

贷款使用必须按照合同约定

        “今年一季度贷款增长太快，监管层始终对此很警惕。”有银行内部人士对《每日经济新闻》分析，未来银行资产质量是否恶化，目前其实并不明朗。这么大笔资金如果真流向实体经济，风险尚可控。“但如果资金被企业挪用，甚至流入股市，不仅对经济复苏没有作用，更会给银行埋下隐患。”

        3月人民币贷款增量创出1.89万亿纪录，今年一季度银行机构已累计放款4.58万亿，接近全年放贷目标的底线。银监会副主席蒋定之前期曾公开表态，一季度信贷增长势头很猛，目前要研究在信贷高速增长的情况下如何防范风险，“目前还没有发现有资金流入股市，但是会给予持续的关注”。诸多研究机构预测，今年全年信贷新增或达到6万亿～8万亿人民币。在这一背景下，新规的推出凸显紧迫性。

        基于此，上述四类管理办法的核心在于，借款人必须按合同约定的贷款用途使用贷款，不得用于合同中未约定的用途，并力求转变银行放贷“重贷前（审核）而轻贷后（管理）”的方式。

强化第三方支付形式

        昨日，一银行公司银行业务营运中心副总对《每日经济新闻》表示，在贸易融资领域，银行大部分采用了“受益人支付原则”（直接将贷款资金划入最终收款人账户）。即在贸易融资买方融资中，银行直接将资金作为货款打入卖方账户，所谓“资金不经客户手”；在卖方融资中，银行也可能直接将资金打入原材料供应方账户，并根据工程进度控制放款节奏。

        “上述几个文件，最重要的是流动资金贷款以及固定资产贷款的监控。”上述人士认为。

        对于流动资金贷款，监管层希望银行直接向第三方支付。尤其针对新建信贷关系的客户、经营扩张急剧或主营业务不突出的客户、信用状况一般或有恶化趋势的客户以及各类大额交易的支付，应通过第三方形式完成。

        在固定资产贷款管理上，银监会要求以借款人与第三方的真实交易为基础，按项目进度将资金支付给第三方，不得支付给借款人母公司统一支配，除非母公司属于受益人。

        另一银行公司银行管理部主任对本报表示，以往，银行更多在考虑企业资信的基础上，给予一个综合授信额度，在额度内企业可自由支取资金。不过，面对疯狂信贷和股市狂飙，信贷资金被挪用的猜测越来越强烈。监管层显然有意通过上述文件堵塞漏洞，增加挪用贷款的操作成本。



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